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很多人一看保險(xiǎn)合同就頭疼，而且心里沒底。也確實(shí)是，這么厚一本合同，誰也不能逐字逐句的去比較對(duì)照，可總是怕哪沒看清楚明白，到理賠的時(shí)候出現(xiàn)問題。

其實(shí)，我們經(jīng)常講：關(guān)于保險(xiǎn)如果想正常理賠，第一是找一個(gè)專業(yè)的代理人為你詳細(xì)介紹，綜合分析；第二是對(duì)保險(xiǎn)公司要如實(shí)告知；第三是要堅(jiān)持持續(xù)的繳納保費(fèi)。這三點(diǎn)，如果做到了，基本就沒錯(cuò)。

可又有人疑惑了，如果暫時(shí)身邊沒有特別專業(yè)的代理人怎么辦??？有沒有什么隱藏在條款里的“行規(guī)”呢？今天就幫大家簡單分析一下，到底重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同怎么看？

（一）關(guān)于重大疾病內(nèi)容的約定，前25種是由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合制定的。后面的是各個(gè)保險(xiǎn)公司增加的疾病定義?；旧锨?5種已基本涵蓋90%的常見病癥，不用太刻意追求越多越好。如果在同等保費(fèi)的前提下，可以選擇保障種類多的產(chǎn)品。

（二）重疾險(xiǎn)約定的病癥多為重大且惡性疾病，常是病癥發(fā)展到最嚴(yán)重的狀態(tài)，不是生什么病都保，對(duì)于合同中的病癥約定的狀態(tài)要心中有數(shù)。如未達(dá)到賠付條件，重疾險(xiǎn)是無法理賠的。

（三）免責(zé)條款/除外責(zé)任要仔細(xì)看清。同費(fèi)率下，選擇免責(zé)條款相對(duì)較少的產(chǎn)品。

（四）保險(xiǎn)合同里有附錄：名詞解釋，其中“認(rèn)可的醫(yī)院”、“意外傷害事故”、“遺傳性疾病”的規(guī)定要特別看清。

（五）輕癥是重大疾病保險(xiǎn)這兩年來比較優(yōu)劣重點(diǎn)內(nèi)容。因?yàn)橹丶驳牟糠制鋵?shí)核心病癥都大同小異，但“輕癥”中可理賠的范圍越大，對(duì)投保人越受益。例如在嚴(yán)重三度燒傷中，有些產(chǎn)品規(guī)定輕癥比例小于20%，大于10%即可賠付。而有些產(chǎn)品約定大于15%才能賠付。

（六）輕癥的種類、數(shù)量也要仔細(xì)看，可賠付的內(nèi)容越多對(duì)投保人越有利。例如某家保險(xiǎn)公司，可賠付輕癥包括：原位癌、相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病、相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮膚癌、TNM分期為T1N0M0期。而某些公司輕癥范圍只包括原位癌。

（七）與單次賠付相對(duì)，選擇可以多次賠付的產(chǎn)品為最佳。同等保費(fèi)的前提下，優(yōu)先選擇賠付不分組，或者重癥和輕癥沒有賠付先后順序的為首要考慮。

（八）保費(fèi)繳納的寬限期多為從保費(fèi)因繳納日起60日為寬限期。如果資金量大，寬限期內(nèi)可通過短期理財(cái)提升收益，但寬限期結(jié)束前一定要繳納保費(fèi)，否則會(huì)引發(fā)保單效力終止。

（九）如果有輕癥豁免條款的產(chǎn)品，絕對(duì)是加分項(xiàng)，可以優(yōu)先考慮。

（十）保險(xiǎn)合同上所有關(guān)于日期的內(nèi)容要詳細(xì)了解。比如保險(xiǎn)事故通知日、確認(rèn)后的觀察日、保單猶豫期、保費(fèi)繳納寬限期等。這些日期對(duì)于理賠都有著重要的意義。

（十一）減額交清條款對(duì)于未來收入降低的情況有幫助，可以在不停止保單權(quán)益的前提下，減少每年所繳納保費(fèi)。所以，有減額交清的條款可以加分。

綜上所述，保險(xiǎn)合同的核心關(guān)鍵點(diǎn)在于病癥的約定、理賠的要求以及理賠時(shí)具體規(guī)定。各位投資者在實(shí)際判斷的時(shí)候，還要結(jié)合所繳納保費(fèi)、個(gè)人職業(yè)、年齡、家庭特征等情況綜合考量。

也許聽我講了這么多，你還是有點(diǎn)暈，其實(shí)這都是正常的。保險(xiǎn)規(guī)劃是專業(yè)性很強(qiáng)的財(cái)務(wù)安排，普通人購買保險(xiǎn)前，建議多學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)或者委托專業(yè)的理財(cái)師進(jìn)行咨詢。

重大疾病保險(xiǎn)的意義是“收入損失的補(bǔ)償”，尤其是家庭支柱。所以絕對(duì)不能毫無保障的去工作和生活。只有我們未雨綢繆，才能更加心無旁貸的去拼搏。

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