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孩子們不得不收起玩心，開始新學期的學習生活。而孩子上學期間的人身保障，一直是很多細心的家長所注重的問題。衛(wèi)生部門在京滬穗的一項抽樣調(diào)查統(tǒng)計顯示，目前超過20%的兒童死亡是由各種意外傷害事故造成的，而且這個數(shù)據(jù)以每年約10%的速度遞增，其中交通事故和溺水是威脅中小學生安全的兩大重大意外傷害“殺手”。除了要從源頭上盡量控制意外事件發(fā)生，事后的保險保障也不可或缺，“學生平安保險”(下稱“學平險”)成為不少家長關(guān)注的險種。

小編從中國人壽廣東省分公司獲悉，該公司每年的理賠案中，學平險的理賠案都占到相當比重。作為學生意外情況的“護身符”，學平險能夠彌補基本醫(yī)療保險的保障不足。而從費率上來看，每年花幾十元就享有數(shù)萬元的保障，“性價比高”便是學平險的另一大特點。不過，在琳瑯滿目的保險產(chǎn)品中，應(yīng)如何挑選一份合適的學平險呢？

投保須知

1.每年花數(shù)十元 享有三類保障

學平險作為一種少兒保險，是最簡單、便宜的人身保障險種，其保障人群包括幼兒園幼兒、中小學生、在讀大學生等。中國人壽廣東分公司保險專家告訴小編，“學平險購買手續(xù)簡便、價格低廉、保障充足?！?/p>

據(jù)了解，目前市面上在售的學平險價格在幾十元到百元不等，其保障范圍涵蓋學生身故、傷殘、醫(yī)療費用補償?shù)蓉熑巍＜议L可以根據(jù)孩子的情況，選擇具體險種進行投保，保額也可據(jù)己所需來選擇。如一款意外或疾病身故保額1萬元，意外殘疾或燒傷保額5萬元，意外門診醫(yī)療保額6000元，住院治療保額3萬元的學平險綜合保障方案，價格也就在幾十元。

2.并非強制購買 家長同意為前提

“無疑，學平險在一定程度上彌補了社會保障體系的不足。”上述保險專家表示。事實上，作為一款商業(yè)險，購買學平險需要家長的同意，只有家長或監(jiān)護人才能成為投保人。學生一旦出險，家長就可以直接向保險公司申請理賠而無需通過學校開證明。據(jù)小編了解，家長可通過很多途徑選購學平險，如到保險營業(yè)網(wǎng)點柜臺直接購買，向保險代理人購買，網(wǎng)上投保等。值得注意的是，這類保險合同需要學生家長親筆簽名才能生效。

他山之石

商業(yè)保險中最具有公益色彩的保險產(chǎn)品

上世紀80年代，針對在校學生以及所有未成年人的特點，學平險作為一種團體商業(yè)保險產(chǎn)品被推出。時至今日，學平險已經(jīng)演變?yōu)榧议L單獨且自愿投保的階段，其接受程度較以前大為增加。

中國人壽廣東分公司相關(guān)負責人士表示：“學平險保費低、承保手續(xù)簡便，是商業(yè)保險中最具有公益色彩的保險產(chǎn)品?！碑攲W生兒童發(fā)生風險時，只需提供簡單的資料，保險公司就會迅速理賠。對于學生和未成年人來說，繳納幾十元的保費就能保障一年的平安，而且保障全面，是一款吃香的險種。對于保險公司來說，盡管保費相對較低，但數(shù)量眾多的學生和未成年人卻是一個龐大的客源，學平險市場地位不可忽視。

上述人士還稱：“隨著市場的規(guī)范程度的提升，消費者對保險產(chǎn)品的誤區(qū)也逐漸解開。在保障對象上，保險保障也從成年人逐漸覆蓋到未成年人和學生兒童身上。在投保方式上，大家也從被動投保逐步轉(zhuǎn)變到電話、網(wǎng)絡(luò)和微信等各種主動投保方式?！?/p>

投保誤區(qū)

誤區(qū)一：已經(jīng)有了社保，學平險不用買了？

對于很多家庭來說，父母一般都會為自己的孩子參保居民醫(yī)療保險。那有父母也許會問，是不是有了醫(yī)保就夠了呢？顯然不是。從保障力度來看，醫(yī)保是最為基礎(chǔ)的保障，而學平險作為學生意外事故的常見險種，其能夠彌補基本醫(yī)保的一些不足。比如說，學平險包含身故和傷殘責任，但基本醫(yī)保是沒有的。目前，部分家長存在認識誤區(qū)，覺得沒有必要再投保學平險，這也可能導致孩子在校內(nèi)外的人身安全保障出現(xiàn)盲區(qū)。

新快報小編了解到，學平險主要向在校學生以及所有未成年人提供意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、住院醫(yī)療保障等。一位壽險人士向小編介紹，“雖然學平險和基本醫(yī)保在保障內(nèi)容上有所重復，但這兩者實際上起的是互為補充的作用?！?/p>

誤區(qū)二：保障意外傷害，那疾病費用不能報銷？

一些保險公司在推廣學平險時，都將該險種稱為“少兒意外傷害事故的 護身符 ”。因此，很多家長誤以為學平險只保障意外事故，而不保障少兒疾病以及因此而帶來的醫(yī)療費用。事實上，學平險不僅對意外事故進行理賠，疾病住院醫(yī)療費用也是可以報銷的。上文中提到的住院醫(yī)療保障，實際上是包含疾病住院的。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士說，隨著環(huán)境的變化以及少兒體質(zhì)相對脆弱，過去很少在少兒身上發(fā)生的疾病，如白血病、骨癌等均在少兒身上屢有發(fā)現(xiàn)，少兒心腦血管方面的疾病也有上升的趨勢。很顯然，因為這類疾病住院的費用，父母都可以通過學平險來報銷。此外，小編從另外一款學平險條款中獲悉，其還包含重大疾病保障，如果少兒患上了條款范圍內(nèi)的重大疾病，保險公司會進行定額賠付。因此，針對疾病費用，學平險可謂是大有用處。

學平險在當下生活中充當?shù)氖且粋€良好的杠桿作用。“特別是對于工薪階層和低收入家庭的學生而言，交費低、保障較為全面的學平險無疑是轉(zhuǎn)移風險的最佳選擇?！敝袊藟蹚V東分公司保險專家表示。

誤區(qū)三：針對少兒保障，得集齊所有產(chǎn)品？

社保在人身風險方面是較為基礎(chǔ)的保障，而學平險在少兒保障方面扮演的亦是基礎(chǔ)角色?！皩W平險的優(yōu)勢在于保費便宜，保障范圍全面，可以在全民醫(yī)保的基礎(chǔ)上，再進行差額報銷和補充?！鄙鲜鰤垭U人士表示。而它也有一些不足之處，小編從前述的保障方案中了解到，因為價格便宜且保障范圍較寬，因此學平險的每個細分項目的保障額度則相對較低，且需要滿足社保報銷的條件。

對此，保險專家指出：“家長可以先給孩子投保學平險，保障基本的意外及醫(yī)療責任，在有條件的情況下再去考慮一些其他的少兒商業(yè)保險，如少兒兩全保險、教育金保險等?！钡诮o孩子買保險時，有些家長會追求一次投保所有的產(chǎn)品，這樣就有點盲目了。上述保險專家表示：“應(yīng)該根據(jù)孩子成長的不同階段來進行配置?！?/p>

值得留意的是，學平險和很多人身險(如重疾險)一樣，其針對疾病住院有90天的觀察期，首次投保學平險的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險公司才會對住院醫(yī)療的費用進行賠償。不過，在意外事故方面沒有這類要求。需要提醒的是，一旦孩子發(fā)生意外或因病住院，家長應(yīng)立即通知保險公司，其中的醫(yī)療保險一般需要在縣級以上醫(yī)院或保險公司指定或認可的醫(yī)院就診。

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