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家庭支柱，作為家庭收入的主要來源，是維系家庭未來生活水平的決定因素，可謂責(zé)任重大。如何做好身價(jià)保障，防范家庭支柱的重大人身風(fēng)險(xiǎn)，尤為重要。

一、什么是身價(jià)？

經(jīng)常聽人說，“這個人身價(jià)幾何”，那么到底什么是身價(jià)？現(xiàn)有的財(cái)富，包括房產(chǎn)、存款、股票基金等資產(chǎn)，都屬于“身家”，也就是現(xiàn)在擁有的；而身價(jià)，除了現(xiàn)在的身家外，還包括未來的收入總和。

這么看來，用身價(jià)來衡量家庭支柱的價(jià)值，會更有意義，因?yàn)槲磥淼氖杖氩攀谴_保長期家庭生活水平的重要保障。Max(身價(jià))就等于未來可能獲得的所有財(cái)富，這只能依靠簡單假設(shè)的推算，也會是一個巨大的數(shù)字。

人人面臨不確定性的人身風(fēng)險(xiǎn)，如果哪天去見馬克思了，家庭的生活如何不被改變？用保險(xiǎn)可以來進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，首先需要確定一個基本的Min(身價(jià))，標(biāo)準(zhǔn)的保障是“家庭10年的支出 + 未還貸款”。當(dāng)然，每個家庭的情況各不相同，但至少可以參照這個思路。

為什么考慮10年的支出？一般情況下，孩子還小，10年之后可以逐漸照顧自己，而伴侶也可以從家庭中解放出來，開始工作賺取收入。這10年之內(nèi)的所有支出對應(yīng)的收入補(bǔ)償，是維系生活不被改變的因素之一。

貸款為什么又那么重要？現(xiàn)在一線城市很多家庭都有房貸，動輒上千萬的房子，有個幾百萬的房貸是很常見的，而一旦家庭收入中斷無法還款，要么只能變賣，要么會被銀行收走，最終無棲身之處。所以，未還貸款對應(yīng)的收入補(bǔ)償，也是確保家庭生活不被改變的重要因素。

舉個例子，如果每年的平均支出是15萬，那10年的總支出就是150萬（未考慮通脹），未還房貸有300萬的話，那對于家庭支柱來說，Min(身價(jià))就應(yīng)該是150 + 300 = 450萬。理想情況下，人身保險(xiǎn)對應(yīng)的身故保額要達(dá)到這個數(shù)字。

二、哪些險(xiǎn)種可以實(shí)現(xiàn)身價(jià)保障？

在家庭收入損失方面，除了身故外，其實(shí)全殘也會使人喪失工作能力，帶來同樣的影響，比如雙目永久完全失明、兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失等8種情況。

在險(xiǎn)種方面，終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、交通意外傷害險(xiǎn)，都可以覆蓋身故或者全殘，而且都是給付型的，也就是不幸出了問題，直接給現(xiàn)金，用做家庭的收入補(bǔ)償。

終身壽險(xiǎn)：

高端的險(xiǎn)種，無論是疾病還是意外，導(dǎo)致的身故都屬于保障范圍。年輕創(chuàng)業(yè)奮斗期，對家庭是個身價(jià)保障；最終百年之后，保額順利的傳給受益人，免稅避債；在期間還可以保單貸款，很多也包含了分紅功能。對于500萬保額以上的終身壽險(xiǎn)，還可以做保險(xiǎn)金信托，實(shí)現(xiàn)更為自主的財(cái)富傳承。

其實(shí)，終身的重疾險(xiǎn)也包含了壽險(xiǎn)保障，但由于重疾險(xiǎn)一般涵蓋了各種綜合保障，同樣保費(fèi)的話，壽險(xiǎn)的保額并不高。在做終身壽險(xiǎn)規(guī)劃的時候，把重疾險(xiǎn)的身故保額考慮進(jìn)去就好。

終身壽險(xiǎn)一般有個起售的門檻，保費(fèi)也不菲，所以比較適合高收入家庭。如果只是想對“10年支出 + 貸款”的風(fēng)險(xiǎn)做對沖的話，對于普通家庭來說，定期壽險(xiǎn)會更合適一些。

定期壽險(xiǎn)：

在應(yīng)對高額負(fù)債方面，是最好的處方。比如保障到60歲的定期壽險(xiǎn)，可以保障期間的身故或全殘，正好覆蓋家庭支柱的主要收入階段，非常有針對性，同樣的保額相對比于終身壽險(xiǎn)保費(fèi)會低很多。

缺點(diǎn)是到期之后就沒有任何保障了，也沒有現(xiàn)金價(jià)值可退（當(dāng)然有的產(chǎn)品會帶返還，看起來劃算，但羊毛出在羊身上，只是加進(jìn)了一點(diǎn)分紅理財(cái)功能作為賣點(diǎn)而已）。

意外傷害險(xiǎn)：

人身風(fēng)險(xiǎn)主要來自于內(nèi)在疾病和外在意外兩個方面，意外傷害險(xiǎn)只覆蓋因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的身故和傷殘。意外的范圍非常的廣，只要是外來、突發(fā)的、非本意的都算，比如交通事故、自然災(zāi)害、火災(zāi)溺水、運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)、壞人打劫等。意外險(xiǎn)一般都是一年一繳，純消費(fèi)型的，但杠桿非常高，保費(fèi)也比較低。

交通意外傷害險(xiǎn)：

人的生活離不開各種出行，無論是出租車、自駕車、火車、輪船等，由于這些交通工具引起的意外也是不可忽略。這種意外險(xiǎn)的針對性更強(qiáng)，保費(fèi)也極其廉價(jià)。

值得注意的是，對于終身或定期壽險(xiǎn)來講，要求投保人是健康體，否則有可能會加費(fèi)或者拒保，而且保費(fèi)隨著年齡的增加會顯著增加，所以要盡量早投保。對于意外險(xiǎn)來說，根據(jù)投保人的職業(yè)危險(xiǎn)等級會有不同，一些特殊的情況比如癲癇、高度近視等也可能引起排外、加費(fèi)或者拒保。交通意外傷害險(xiǎn)是交通工具引起的，對個人健康無要求。

三、到底該怎么選擇呢？

有這么多的險(xiǎn)種，實(shí)際規(guī)劃的時候該如何做選擇呢？可以簡單的參照以下步驟。

Step1: 根據(jù)家庭的具體情況，計(jì)算出家庭支柱的Min（身價(jià)），例如“10年的支出 + 未還貸款”。

Step2: 根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)狀況，按照收入的一定比例（比如10-15%）來衡量出家庭保障的總預(yù)算，再分配到家庭成員。因?yàn)槭杖胙a(bǔ)償?shù)闹匾?，家庭支柱一般需要較多的預(yù)算比例，以保證其身價(jià)，特別是在高負(fù)債的情況下。

Step3: 根據(jù)家庭支柱所需的Min(身價(jià))所需的年繳保費(fèi)，結(jié)合實(shí)際的預(yù)算，來統(tǒng)籌規(guī)劃。

對于高收入家庭，房產(chǎn)、金融資產(chǎn)較多，強(qiáng)烈建議終身壽險(xiǎn)。不僅在壯年的時候給家庭一個更好的保障，還可以利用壽險(xiǎn)的特點(diǎn)，來實(shí)現(xiàn)更復(fù)雜的家庭財(cái)務(wù)和金融功能，特別是對于企業(yè)主來說?；旧?，超高凈值客戶，都會配置終身壽險(xiǎn)。

對于普通家庭，未還貸款較多，生活有一定壓力，也沒太多其他資產(chǎn)救急，可以考慮性價(jià)比更好的定期壽險(xiǎn)。如果預(yù)算有限，對應(yīng)的保額還是達(dá)不到Min（身價(jià)）的話，可以通過意外傷害險(xiǎn)進(jìn)行保額的補(bǔ)充。如果保險(xiǎn)觀念實(shí)在不強(qiáng)，或者暫時還沒想清楚的話，至少也要上個足額的交通意外傷害險(xiǎn)。對于奔波的家庭支柱來說，能堵住一個小窟窿，總比裸奔要強(qiáng)的多。

還有兩點(diǎn)需要注意：

1）現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)一般都包括了人生可能遇到的大風(fēng)險(xiǎn)，除了各類疾病外，還包括了身故、全殘和意外傷害保障。所以，在身價(jià)保障這塊要和重疾險(xiǎn)統(tǒng)籌的看。

2）很多單位的補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)中，或許已經(jīng)包括了意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，這個在規(guī)劃的時候也要統(tǒng)一考慮。

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