無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

大家對(duì)孩子的愛(ài)真是到了無(wú)以復(fù)加的地步：給孩子吃穿用度要最好的，買保險(xiǎn)也挑最貴的。

別笑，是真事兒，小編一鄰居就普通工薪族，一年花兩萬(wàn)多給孩子買的保險(xiǎn)，一問(wèn)，重疾險(xiǎn)保額才15萬(wàn)，嗯，絕對(duì)的“不求最好但求最貴”。

什么保險(xiǎn)該買什么保險(xiǎn)可以不買，該注意哪些細(xì)節(jié)，竅門太多，一步選錯(cuò)，就有可能虧大發(fā)。

01孩子真的急需這些保障嗎？

保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，買保險(xiǎn)前要想好什么是主要風(fēng)險(xiǎn)什么次要風(fēng)險(xiǎn)。

小編覺(jué)得，孩子患上重大的疾病或者發(fā)生意外，讓家長(zhǎng)面臨巨額的醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)，這才是真風(fēng)險(xiǎn)；孩子未來(lái)上學(xué)、娶妻生子、甚至養(yǎng)老，這是人一生必然面對(duì)的事兒，這不叫風(fēng)險(xiǎn)叫必然好嗎？如果非說(shuō)有風(fēng)險(xiǎn)，比如沒(méi)錢讓孩子上學(xué)了，那也是家長(zhǎng)的原因?qū)е碌?，風(fēng)險(xiǎn)的主體是家長(zhǎng)不是孩子吧？

保險(xiǎn)最大的意義，就是轉(zhuǎn)嫁非經(jīng)濟(jì)原因?qū)彝ピ斐傻呢?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

所以，給孩子買意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)是第一位的，給孩子買壽險(xiǎn)、教育金、理財(cái)險(xiǎn)那是“有益補(bǔ)充”。

另外，給孩子買保險(xiǎn)前先想想，你自己的保險(xiǎn)買了沒(méi)？家庭的主要?jiǎng)?chuàng)收者，給家庭帶來(lái)最多經(jīng)濟(jì)價(jià)值的那個(gè)人才是最應(yīng)該買保險(xiǎn)的人。

簡(jiǎn)單總結(jié)一下就是：先保障后教育理財(cái)，先保大人再保小孩。

02孩子的保險(xiǎn)就像金字塔

凡事都有輕重緩急，孩子的保險(xiǎn)也是一樣。

1、醫(yī)保是羊毛必須薅

小編一直認(rèn)為，無(wú)論少兒醫(yī)保還是成人醫(yī)保，不僅保障全面而且可以帶病投保，是為數(shù)不多的我們可以薅國(guó)家羊毛的地方。

還記得患白血病的羅某笑小朋友嗎？根據(jù)深圳市醫(yī)保記賬系統(tǒng)顯示：

小朋友2016年9月8日至今3次住院，共產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用204244.31元，包括上述三種醫(yī)保方式，共記賬報(bào)銷168050.98元，個(gè)人現(xiàn)金支付36193.33元。報(bào)銷比例高達(dá)80%。

各地都有類似的少兒醫(yī)保，比如北京叫“一老一小”醫(yī)療保險(xiǎn)：兒童投保一年保費(fèi)160元。門診起付線650元，超出部分報(bào)銷50%，每年最多報(bào)銷2000元。住院起付線650元，超出部分報(bào)銷70%，每年最多報(bào)銷17萬(wàn)元。

當(dāng)然，社保本身有它的限制，很多藥物和進(jìn)口器材是不報(bào)的，所以社保、商業(yè)保險(xiǎn)相搭配，能做到保障和經(jīng)濟(jì)上的互補(bǔ)。

2、意外傷害最高發(fā)

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前意外傷害已經(jīng)成為我國(guó)14歲以下兒童的第一死因。5歲以下幼兒有窒息、床上墜落、燙傷、觸電風(fēng)險(xiǎn)，大一些的孩子會(huì)因交通事故、溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、玩耍打鬧致傷。

對(duì)孩子來(lái)講，意外險(xiǎn)是剛需。意外險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇很多，保障的內(nèi)容也大同小異。小編建議大家看幾點(diǎn)：

●意外醫(yī)療額度：意外險(xiǎn)的核心就是意外醫(yī)療，因?yàn)榻^大部分意外是需要門診或者住院來(lái)治療的。

●免賠額和報(bào)銷比例：要看報(bào)銷時(shí)免賠的額度，和具體的報(bào)銷比例?？隙ㄊ菦](méi)有免賠額，100%報(bào)銷更好。能報(bào)銷社保外費(fèi)用最好。

●意外險(xiǎn)保額：相同價(jià)錢選保額高的。但保額太高也沒(méi)用，國(guó)家規(guī)定10歲以下幼童身故最高賠付20萬(wàn)。

3、重疾險(xiǎn)怎么買？

據(jù)世界衛(wèi)生組織的調(diào)查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢(shì)卻愈來(lái)愈明顯，而在我國(guó)癌癥已經(jīng)成為兒童的第二大死因。

小孩高發(fā)的疾病種類和大人有區(qū)別，兒童惡性腫瘤中最常見(jiàn)的是白血病，占到四五成，而成人白血病的發(fā)病率則沒(méi)那么高。

有人說(shuō)，我給孩子買的重疾險(xiǎn)怎么沒(méi)寫能保白血?。縿e擔(dān)心，白血病屬于惡性腫瘤，是重大疾病保險(xiǎn)第一個(gè)重疾，妥妥的。同樣的，所有的防癌險(xiǎn)也包含白血病保障，所以如果怕保額不夠，可以考慮重疾險(xiǎn)防癌險(xiǎn)搭配購(gòu)買，防癌險(xiǎn)保的范圍小，保費(fèi)更便宜。

關(guān)于重疾險(xiǎn)是買保終身的，還是保到18歲，或者是一年一買，爭(zhēng)議不少。有人說(shuō)趁孩子年紀(jì)小，身體好，保費(fèi)便宜，不買終身就虧了；也有人說(shuō)，產(chǎn)品更新?lián)Q代快，到了成年再補(bǔ)充，選擇更多；也有人說(shuō)一年一買多省錢。

公說(shuō)公有理婆說(shuō)婆有理，小編覺(jué)得，還是要看家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，買終身的自然好，如果能力有限中期也無(wú)不可。如果是目前確實(shí)錢緊，買了短期的也可以，但是后續(xù)一定要加保中長(zhǎng)期的，因?yàn)槎唐诋a(chǎn)品的續(xù)保要求非常嚴(yán)苛。要想兼顧各方，可以考慮中長(zhǎng)短期搭配著來(lái)。

4、醫(yī)療險(xiǎn)想占便宜不容易

很多人問(wèn)小編有沒(méi)有能管孩子門診報(bào)銷的保險(xiǎn)。孩子容易生病，大家知道，保險(xiǎn)公司當(dāng)然也知道。相信我，小編跟保險(xiǎn)公司打交道這么多年，總結(jié)出一條：想占保險(xiǎn)公司便宜是不容易的。

這么說(shuō)的意思就是，保障好的一定不便宜。比如很多保險(xiǎn)公司的高端醫(yī)療險(xiǎn)，不但能管門診，管自費(fèi)藥，你去私立醫(yī)院、去特需看病也可以報(bào)呢，但是看看價(jià)格，一年要交一兩萬(wàn)哦。

所以，給孩子在給孩子買醫(yī)療險(xiǎn)的問(wèn)題上，大家要學(xué)會(huì)“風(fēng)險(xiǎn)自留”。有了兒童醫(yī)保，在普通疾病的基礎(chǔ)費(fèi)用方面能有一個(gè)比較不錯(cuò)的覆蓋，一次住院自己花個(gè)一兩萬(wàn)差不多就可以了。

如果比較擔(dān)心得了不在重疾險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)的大病，醫(yī)療費(fèi)用高，小編比較推薦買中端醫(yī)療險(xiǎn)，這類“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”每年保額最高可達(dá)300萬(wàn)，不限制社保外費(fèi)用的報(bào)銷，但是經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷后，花費(fèi)1萬(wàn)以上部分才能報(bào)。正常情況下買了很小幾率能用上，但一旦用上了就幫了大忙。

5、教育金、理財(cái)那是金字塔尖

不少人給孩子買了萬(wàn)能險(xiǎn)附或者分紅險(xiǎn)加重疾險(xiǎn)，看起來(lái)又能理財(cái)又能有保障的功能，不出險(xiǎn)保費(fèi)也沒(méi)白交，實(shí)際上每年投入的保費(fèi)幾千、幾萬(wàn)塊，但是獲得的保障卻很差。比如小編鄰居那個(gè)一年交2萬(wàn)但是孩子重疾險(xiǎn)保額只有15萬(wàn)的，真是讓小編無(wú)力吐槽。

教育金、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，這些儲(chǔ)蓄功能都和理財(cái)差不多，理財(cái)?shù)氖侄斡泻芏啵ｋU(xiǎn)有它的獨(dú)到之處，比如穩(wěn)定、確定、強(qiáng)制性，但是這都是金字塔塔尖的功能，不能啥都沒(méi)搞懂，一上來(lái)就買塔尖。

錢都給孩子花了，大人買保險(xiǎn)的錢還夠嗎？

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