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現在很多家庭，兒女又都不在父母身邊。于是考慮到老年人發(fā)生疾病和意外風險概率非常高，而醫(yī)療費用也很昂貴，就希望通過保險來解決這部分應承擔的責任。但真購買的時候，發(fā)現很多買不了。尤其是醫(yī)療險、重疾險，一旦過了60歲，更是“一險難尋”。

那到底出了什么問題呢？我們應該如何給父母買保險？

01為什么老年人的保險不好買？

老年人之所以“一險難尋”，主要原因是“風險高，賠付率大。”

大家都知道，保險公司是嚴格按照風險發(fā)生機率來設計產品和計算保費的。

一方面，老年人由于身體各項機能慢慢衰退，出現疾病和意外的風險更高。根據統(tǒng)計，我國每天約有8550人被發(fā)現患有癌癥，其中80%是50周歲以上中老年人。

所以保險公司為了合理控制風險，對老年人買保險會有諸如下面的限制條件：

購買年齡限制

為父母買保險，年齡限制是一個比較大的門檻。比如醫(yī)療保險、定期壽險，過了60歲就難買了。

產品保額限制

由于父母年齡不斷增長，疾病風險加大，所以保險公司的核保會更加嚴格。尤其在購買重疾險時，所交保費和保額相當，杠桿極低，已經失去了購買保險的意義。

健康告知要求

為父母購買保險還受健康告知的制約。比如高血壓、高血脂、高血糖等等這些非常常見的疾病，老年人或多或少都是有一些的。

所以，大擇在這里提醒保險規(guī)劃要提早進行，如果到了六七十歲再在考慮購買保險，都會遇到很多困境。

另一方面，國內商業(yè)保險發(fā)展歷史較短，對老年人群體風險數據積累不足，風險較高。

因此，保險公司涉足老年人重疾險和醫(yī)療險領域的非常少，或者把費率定的非常高，價格相對比較貴，這樣投保者就會比較難以接受。

上述這些都是為什么老年人保險很難買到的原因。

02老年人想要獲得保障該怎么辦？

前面說了，老人由于各種原因很難買到保險產品，那是不是就真的買不到了呢？

也不是。

如果你想給老人買，還是有很多方法可供參考的。

通過我們對市場上保險產品的收集和調查，總體來說，如果是50-60歲的老人，還能買到一些重疾險。而60歲以上的老人，往往就只能選擇意外險和專屬防癌險了。

接下來我們看看，一些可以給老年人配置的保險方案。

第一，醫(yī)保是基礎

醫(yī)保作為最基礎的保障，它的重要性就不多強調了，如果有條件的話，建議一定要盡早申請。

舉例來說，深圳達到法定退休后的入戶老人，如果之前沒有養(yǎng)老保險或醫(yī)療險，則可以申請加入深圳市基本醫(yī)療保險體系。

那需要留意的是，目前中國的醫(yī)保標準各個地區(qū)都有不同。因此，您可以向當地社保局進行咨詢。

第二，建議優(yōu)先補充意外險

因為老人鈣質流失，手腳不靈便，比較容易發(fā)生骨折、燙傷等意外，所以建議為老年人補充一份意外保障。最好是附有意外醫(yī)療和住院津貼的綜合意外險。

這類意外險，一般對年齡要求比較寬松，60歲以上的老人也可以購買，費用還比較低。

從目前來看，大概是在100元左右，就可以買到保額10萬的身故/傷殘和1萬的意外醫(yī)療。

我們經過比對多款產品后，發(fā)現慧擇全年綜合意外10+1保障計劃的性價比不錯，一年100元，身故、傷殘都保障，還有意外醫(yī)療和住院津貼，更重要的是意外醫(yī)療是0免賠。

當然了，如果是經常出去旅游的老人，可以參考這款慧擇“回家看看”老年人意外保障計劃針對性更強，除了2萬的普通意外身故/傷殘，還專門有10萬的公共交通工具意外身故/傷殘，還有1萬的意外骨折醫(yī)療，以及3000元的異地親屬慰問探訪費用。

第三，針對性地補充防癌險

此類保險與年齡關聯(lián)性很高，年齡越大，保費越高。

一般60歲以后，老年人的重疾險就很難買到了。建議可以選擇消費型的險種。比如，可以選擇專屬防癌險。

癌癥是重疾理賠概率中最高的，所以買防癌險就抓到了問題的主要矛盾。而且防癌險購買門檻較低，三高、糖尿病也是可以購買的。

另外，老年人保癌癥的險種要比保重大疾病的便宜很多，一般2000元左右可以保10萬保額，而且癌癥又是重大疾病理賠率占比最高的，所以防癌險可以最大程度降低保費，又不影響核心風險的保障。

比如，像延年防癌疾病保險，性價比還是比較不錯的，額外10%的輕癥保障，并且輕癥賠付后仍可續(xù)保，續(xù)保最高可至85周歲，想要了解的可以點擊查看。

總的來說，老人險在保障方案的配置上與年齡關聯(lián)性很高，建議大家在50歲之前盡快選擇一份長期性的重大疾病，避免在承受能力不高的情況下反而要承擔較高的風險。

另外，雖然老人險比較難買，但是如果能買到合適的保障，在很大程度上，還是能夠提高我們照顧父母的能力，減輕我們的經濟負擔。建議有條件的家庭，還是可以在這方面有針對性的進行配置，具體的產品我們在文中也有推薦，可供大家參考。

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