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人都面臨退休養(yǎng)老的問題。隨著養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的加重，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)不可忽視的問題，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也越來越受青睞。然而，許多人在投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)還存在一定的誤區(qū)，有效避免這些誤區(qū)才能在年老時(shí)獲得更好的保障。

誤區(qū)一：有社保不再需要商保

很多人認(rèn)為，擁有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就已足夠，不需要再配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但是，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則是低水平、廣覆蓋，只是保障老年人最基本的生活水平，最多能滿足60%左右的養(yǎng)老需求，其余40%需要通過其他方式滿足，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是其他方式的一種。尤其對(duì)于在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人群而言，更是需要做較多補(bǔ)充。因此，建議在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，及早用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充社保養(yǎng)老的缺口。

誤區(qū)二：養(yǎng)老保險(xiǎn)等老了再買

有些人認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該在快退休時(shí)再購買，其實(shí)不然。業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)越早投保越好，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡成正比，越年輕保費(fèi)越低，而且在紅利的積累上也更合算。

專家表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)，定額給付養(yǎng)老險(xiǎn)年齡越小費(fèi)率越低，非定額給付的投保時(shí)間越長資金運(yùn)作周期也長，其收益空間也相對(duì)較大。35周歲投保養(yǎng)老險(xiǎn)的收益明顯要低于25周歲，所以建議30歲左右投保養(yǎng)老險(xiǎn)最為合適。

誤區(qū)三：購買養(yǎng)老保險(xiǎn)越多越好

一個(gè)人需要多少錢養(yǎng)老？一般而言，60歲退休，假設(shè)活到85歲，這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費(fèi)用。如退休后每年的生活成本是6萬元，那么就需要150萬元來解決養(yǎng)老問題。在確定購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可考慮與社保的互補(bǔ)性。雖然從理論上來說養(yǎng)老保險(xiǎn)越多越好，但保費(fèi)也會(huì)隨之增加。因此，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)鍵是量入為出，保費(fèi)支出占年收入的10%～20%較為合理。

誤區(qū)四：年金領(lǐng)取越早越劃算

保險(xiǎn)產(chǎn)品要有足夠的資金增值時(shí)間，才能保證未來的收益。即交即領(lǐng)型的產(chǎn)品因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長時(shí)間才返本。因此，不建議被保險(xiǎn)人選擇當(dāng)年交費(fèi)當(dāng)年領(lǐng)取的方式。對(duì)于不必使用生存金的被保險(xiǎn)人來說，如果生存金當(dāng)年不領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司會(huì)累計(jì)生息，以復(fù)利方式滾存下去，等到養(yǎng)老需要這筆資金時(shí)會(huì)頗為可觀。

誤區(qū)五：過于注重投資收益

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并不是只關(guān)注收益，它最主要的功能還是保障。購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是出于對(duì)自身的養(yǎng)老計(jì)劃，是依靠合同的“強(qiáng)制性”儲(chǔ)蓄手段，是為了避免養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃出現(xiàn)中斷，同時(shí)還是為了防止養(yǎng)老金不合理使用。

所以說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然不能給實(shí)現(xiàn)高額的回報(bào)，但是它卻能幫助我們留住錢，留住將來的依靠，在經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，能夠給予我們一份保障。這才是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)。

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