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人壽保險分很多不同的類別，比如人身（身故）保險，意外保險，健康保險（重疾險，醫(yī)療險），年金保險等等。不同的險種解決的是我們不同方面的問題，因為定位和功能不同，也決定了費率的高低。所以，我們需要專業(yè)的壽險顧問根據每個家庭不同的情況訂制個性化的保障方案。

簡單的說就是提供最合適的產品組合，達到性價比最優(yōu)，保障最大化的目的。

重大疾病保險，根據保險業(yè)對重大疾病的定義，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤（癌癥）、急性心肌梗塞等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險行為。

今天在談重疾險之前，兩個關鍵詞需要先了解一下。

第一，給付型保險。簡單的說，一旦發(fā)生合同約定的重疾情形后，保險公司直接給付保額，跟治療實際花費的費用無關。舉例，某人重疾保額50萬，后確診為甲狀腺癌，雖然治療實際只花費6萬，但保險公司仍給付50萬。

第二，保險杠桿。保險的基本屬性就是“投資有限的錢，利用杠桿優(yōu)勢將最大的風險做轉移的功能”。簡單理解，少量的保費可以撬動極大的保額。

那什么情況下杠桿率最高？就是那些發(fā)生危險概率最小的事件，比如航空意外險，投資幾百元，保障身價就能做到上百萬。

而什么情況下杠桿率最低？自然就是風險最容易發(fā)生的情況，比如年紀越大，發(fā)生疾病的概率越高，這時保費越多，保障額度相對越少。

重疾險的大額賠付幾率較高，僅低于終身壽險。而意外險，醫(yī)療險則對大多數(shù)人來說，賠不了多少。而且重疾險的賠付一般遠遠早于壽險。所以重疾險對客戶來說，價值更高，對保險公司來說，成本更高。因此定價就會更高。

重疾保險可以幫助我們解決什么問題呢？

在我們討論一個產品的時候，脫離了成本，脫離了性價比去談是沒有意義的。對于重疾險而言，我們希望起到的主要就是兩個功能，收入損失的補償和后期康復費用。

第一：收入損失的補償，年收入的5倍。

重疾保障就是收入損失補償?shù)囊粋€主要保險。當重疾的發(fā)生時候，我們整個家庭的生活開支不會因為這個人的生病而減少，反而會增加。柴米油鹽生活開支、房貸車貸、子女的教育費用、父母的贍養(yǎng)費用等也都不會因為得了重疾而停止，

而很多隱形的費用是醫(yī)保和單純的醫(yī)療險無法解決的：比如親人脫產照顧造成的誤工損失，護理的費用，去外地就診的交通食宿費用等等。而這個時候我們的收入又是中斷的，這時如果沒有足夠的現(xiàn)金支持，很難保證之前生活品質不會受到嚴重的影響，甚至可能導致一人得病，全家返貧的情況。

為什么要做到年收入的5倍？

因為國際上公認的癌癥痊愈標準是5年不復發(fā)。有了這5年的緩沖時間，病人可以放心的繼續(xù)接受治療直到康復，同時家庭的生活品質也不會受到太大的影響。

第二：5年康復的費用。康復的費用一般包括后續(xù)門診復查的費用，護理的費用，營養(yǎng)品的費用等等。

隨著醫(yī)療科技越來越進步，很多重疾比如甲狀腺癌，乳腺癌早期發(fā)現(xiàn)的治愈率都在95%以上。雖然可以治愈，但人得過重疾以后并不能馬上像正常人一樣工作。

國際上公認的標準是5年不復發(fā),才能算是痊愈。所以醫(yī)生一般還會建議5年的康復和休養(yǎng)時間。在康復期間，是不建議像健康的人一樣工作的。

為什么重疾保額不建議只用于治療費用？重疾保險和醫(yī)療保險的區(qū)分

1. 重疾和醫(yī)療的第一個區(qū)別在于

重疾保額是給付型，按照投保額度來，一旦確診既賠付保額，譬如也許你治病花了10萬，保額是50萬，那么一旦確診，既賠付50萬。

醫(yī)療險是補償型消費型，花多少補多少。 看起來好像重疾更好，但是因為性價比和成本的問題，治療費用我們仍然建議由醫(yī)療險來解決而不是重疾險。醫(yī)療險的杠桿相對重疾要高很多，解釋起來就是，如果從結果往前推，同樣50萬元的保額，醫(yī)療險也許只用花幾千，但是重疾險卻要花幾萬。

2. 那么這樣看起來，好像醫(yī)療險更劃算。但是醫(yī)療和重疾的另一個區(qū)別在于，醫(yī)療是治療之后出院之后才能賠付，重疾是一旦醫(yī)院確診就可以賠付。那么這中間可能長達幾年的時間差，就是我們救治自己或者家人的黃金時間。

那么站在我們家庭整體風險的角度考慮，如果只針對重大疾病的風險，我們完全可以用重疾險+醫(yī)療險組合的方式去進行一個很好的解決。

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