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很多消費(fèi)者配置意外險(xiǎn)，但發(fā)生意外后，卻無(wú)法獲得理賠，這是怎么回事？

有關(guān)意外險(xiǎn)的誤解：

意外險(xiǎn)分兩種：一種是“意外傷害險(xiǎn)”；一種是“意外醫(yī)療險(xiǎn)”。他們雖然同為意外險(xiǎn)，但在對(duì)因意外事故引起的傷害進(jìn)行賠付時(shí)，二者差別很大。

意外傷害險(xiǎn)：是指因意外導(dǎo)致身體受到傷害的事件，一般是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。意外傷害險(xiǎn)通常包含意外身故、意外傷殘的保險(xiǎn)責(zé)任。通常僅在燒傷殘疾死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險(xiǎn)金。

意外傷害險(xiǎn)的賠付和醫(yī)療費(fèi)無(wú)關(guān)，他是針對(duì)傷殘、身故這樣的大意外一次性賠付的保險(xiǎn)。

意外醫(yī)療險(xiǎn)：是保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因保險(xiǎn)合同約定的意外事故，產(chǎn)生合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)在約定的保障范圍與保障金額范圍內(nèi)，給付約定的保險(xiǎn)金。

意外醫(yī)療險(xiǎn)通常包含因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報(bào)銷等。這種保險(xiǎn)一般不會(huì)單獨(dú)承保，他會(huì)作為意外傷害險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。

意外醫(yī)療險(xiǎn)與大意外無(wú)關(guān)，他只賠付生活中常見小意外造成的醫(yī)療費(fèi)。并且，意外醫(yī)療險(xiǎn)具有損失補(bǔ)償性，也就是說(shuō)，對(duì)于被保險(xiǎn)人實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用，如果已有醫(yī)保等其他渠道做出過(guò)補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司只賠付補(bǔ)償以外的費(fèi)用。

意外險(xiǎn)不賠付的幾種情況

1、中暑身故：中暑是一種疾病，與患者身體機(jī)能、身體素質(zhì)有關(guān)，中暑屬于內(nèi)在因素引起，不屬于外來(lái)因素引起的。所以，中暑不屬于意外傷害，保險(xiǎn)公司不能賠付。

2、個(gè)體食物中毒：食物中毒符合非本意的、外來(lái)的、突發(fā)事件三個(gè)要素，屬于意外事故。一般情況下，如果是3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故，而個(gè)人食物中毒被視為個(gè)案，所以保險(xiǎn)公司對(duì)這種情況不理賠。

3、因病摔倒死亡：身體健康的人出現(xiàn)這種意外，正常情況不會(huì)死亡，最多骨折或一些小擦傷。假如導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的原因是自身疾病，那么摔倒就只是誘因，所以意外險(xiǎn)是無(wú)法賠付的。如果投保的是人壽保險(xiǎn)，就可以獲得賠付。

4、高原反應(yīng)死亡：高原缺氧是可以預(yù)知的，不符合意外險(xiǎn)“突發(fā)的、不可預(yù)見的”這一定義要素。產(chǎn)生高原反應(yīng)并非“意外”。所以對(duì)這種情況，意外險(xiǎn)不能賠付。

5、過(guò)勞猝死：過(guò)勞猝死是因?yàn)殚L(zhǎng)期慢性疲勞導(dǎo)致的，當(dāng)事人卻因?yàn)椴蛔灾虿灰詾橐?，身體耗竭而導(dǎo)致病發(fā)死亡，意外險(xiǎn)不能賠償。為避免過(guò)勞猝死，每個(gè)人都不要給自己太大的負(fù)擔(dān)，珍愛生命最重要。

6、妊娠意外：由于被保險(xiǎn)人妊娠時(shí)意外風(fēng)險(xiǎn)增加，多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品將“被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為免責(zé)條款。目前，只有母嬰綜合保險(xiǎn)可以保障妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)。

7、手術(shù)意外死亡：手術(shù)是由于疾病，而非意外傷害。被保險(xiǎn)人本身和其親屬事先就已經(jīng)知道手術(shù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。雖然，手術(shù)過(guò)程中出現(xiàn)了意外，但這不是意外傷害。所以并不能得到理賠。所以想得到全面的保障，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都要購(gòu)買。

8、沖浪溺水身故：一般在壽險(xiǎn)的意外傷害條款中都明確規(guī)定，如被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)用等情況時(shí)，保險(xiǎn)公司不予賠償。在特殊情況下，保險(xiǎn)公司的某些產(chǎn)品也包含一些高危運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。但對(duì)投保人卻有嚴(yán)格限制，且在保費(fèi)也會(huì)有較多增加。

意外險(xiǎn)看似簡(jiǎn)單，但具體的理賠事項(xiàng)還是要事先了解充足，有時(shí)候保險(xiǎn)公司的拒賠處理會(huì)讓人感到無(wú)助，但這并不是說(shuō)保險(xiǎn)公司有意推卸理賠責(zé)任。

意外險(xiǎn)有它的承保范圍，但這個(gè)“意外”和我們?nèi)粘Ｉ钪兴斫獾摹耙馔狻边€是有不少區(qū)別的。只有按自己的需求投保，才能讓保險(xiǎn)真正保障我們的人生，成為我們幸福生活的堅(jiān)實(shí)后盾！

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