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案例：作為一種投資和愛好，馬先生收藏了很多藝術(shù)品，其中包括多幅字畫。正是考慮到這一點，馬先生投保了家庭財產(chǎn)險附加盜搶險，而在今年前段時間，因全家外出旅游，家中無人財物失竊。除了家里的電器以外，馬先生保存在保險柜里的字畫也被盜走，其報警后即向保險公司報案、索賠。保險公司查驗現(xiàn)場及參考警方資料后認定，馬先生的家電在賠償之列，但是字畫的損失保險公司不予賠付。

這到底是為何呢？馬先生百思不得其解，難道是白買了？否則買保險還有啥意義？

財產(chǎn)險的分類

要回答馬先生的問題，我們還是要先從頭開始講起，了解啥是財產(chǎn)險。財產(chǎn)保險，顧名思義就是保險公司對投保人的保險標的損失，按照保險合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。財產(chǎn)險賠償牽扯范圍廣泛，也是最容易產(chǎn)生理賠糾紛的險種。

單純從產(chǎn)品分類來看，廣義財產(chǎn)險包括車險、財產(chǎn)險、貨物運輸險、責(zé)任險、建筑工程險、建筑安裝險、履約保險、信用險、火箭發(fā)射險等；　狹義財產(chǎn)險包括企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險。

而對于普通老百姓來說，我們接觸最多、對我們也最實用的，當(dāng)然是家庭財產(chǎn)險。作為面對都市白領(lǐng)一族的《新聞晨報》，我們今天重點要講的也是家庭財產(chǎn)險。

再回到本文開頭的案例中，根據(jù)我國《家庭財產(chǎn)保險條款》第3條規(guī)定：金銀、首飾、珠寶，貨幣、有價證券，票證、郵票、古玩、古書、字畫，文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表，家畜、花、樹、魚、鳥、盆景等無法鑒定價值的財產(chǎn)是不保財產(chǎn)，不在保險財產(chǎn)范圍內(nèi)。很明顯，看到這里你也就該明白，馬先生的字畫為啥不能得到索賠了吧。

選擇家財險的竅門

家庭財產(chǎn)險能夠為人們的家庭財產(chǎn)提供保障，面對多種多樣的家庭財產(chǎn)險種類，我們又應(yīng)該如何進行選擇呢?

目前，家庭財產(chǎn)險種類主要包括保障型、儲金型、投資型，三種不同的家庭財產(chǎn)險種類各有千秋，對于市民來說，家庭財產(chǎn)險并不是越貴越好，適合才是最重要的。

保障型家財險是一種比較常見的家庭財產(chǎn)險種類，只能夠為家庭財產(chǎn)提供最基礎(chǔ)的保障，期限為1年，保險期滿后，需要重新續(xù)保。其保障范圍主要包括因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等原因造成的家庭財產(chǎn)損失。保障型家財險的保費一般只需要幾十元或者上百元便可投保，不會占用太多的家庭資金。

儲金型家財險產(chǎn)品是家庭財產(chǎn)險種類中比較實惠的一類險種，居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。

在諸多家庭財產(chǎn)險種類中，儲金型家財險產(chǎn)品最大的不同點就是，當(dāng)被保險人的財產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時，既能得到及時的經(jīng)濟補償，同時又能夠在保險期滿時，足額領(lǐng)回原來交付的保險儲金。

投資型家財險能夠獲得一定的收益，不僅有保障型家財險的保障功能，還兼顧投資功效。

其實，選擇家財險還有一個辦法，那就是從保險公司角度來考慮：家庭財產(chǎn)險保險公司的選擇要在公司實力、公司服務(wù)、公司理賠等幾方面選擇。

［注意事項］

注意事項一：公司實力。在國際上，投保人一般選擇歷史悠久、信譽度高、規(guī)模大、資金雄厚、業(yè)績良好的保險公司。對保險公司的評價主要可參考公司的資產(chǎn)總值，因為這將直接關(guān)系到投保人能否得到賠償或給付的問題；其次，還要考慮公司的總保費收入、營業(yè)網(wǎng)絡(luò)、保單數(shù)量、員工人數(shù)和過去的業(yè)績。

注意事項二：產(chǎn)品種類。一家好的保險公司提供的保險產(chǎn)品應(yīng)具備這樣幾個條件：一是產(chǎn)品種類齊全；二是產(chǎn)品靈活性高，如在保險期限、繳費方式、優(yōu)惠條款等方面，可為投保人提供更大的便利條件；三是競爭力強，體現(xiàn)在產(chǎn)品能提供的服務(wù)方面。

注意事項三：服務(wù)水平和質(zhì)量。保險產(chǎn)品是一種金融服務(wù)產(chǎn)品，因此在投保時，要看重服務(wù)水平和質(zhì)量。保險產(chǎn)品的銷售通常有三種方式，即：敲門服務(wù)—保險公司派人到客戶那里銷售；登門服務(wù)—投保人到保險公司辦理投保；中介服務(wù)—保險公司通過經(jīng)紀人或代理人將保險產(chǎn)品賣給客戶。

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