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六一兒童節(jié)，不少家長(zhǎng)選擇了保險(xiǎn)這一新穎的禮物給孩子送上祝福。在家長(zhǎng)的眼中，孩子的健康和教育都是頭等大事，于是，在家長(zhǎng)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，少兒重疾險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)成為了“寵兒”。

重疾險(xiǎn)以備不時(shí)之需

對(duì)于不少中國(guó)父母來(lái)說(shuō)，孩子是父母的希望。隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越高，一旦孩子罹患重病，對(duì)一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)將是不能承受之重。

面對(duì)重大疾病，市民楊女士則有另一番體會(huì)。3年前，楊女士的一對(duì)雙胞胎女兒出生，前不久雙雙被查出患有白血病，需要70多萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)。面對(duì)突來(lái)的災(zāi)禍，楊女士看到了希望，“孩子出生剛滿月，我就給他們分別買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，保額是30萬(wàn)元。孩子被查出白血病后，我獲得了共60萬(wàn)元的保額，自己從家里拿出10多萬(wàn)元，我的孩子們有救了?！弊罱?，通過(guò)骨髓移植手術(shù)，這對(duì)雙胞胎獲得“重生”。

隨著治療水平的提高，兒童重疾的治愈率也在不斷提高，重疾后的長(zhǎng)期生存變得自然而現(xiàn)實(shí)。保險(xiǎn)專家指出，在孩子重疾治愈后，還面臨著很長(zhǎng)的人生路，不同類(lèi)別的疾病仍然在威脅著他們的生活。例如：白血病、腦膜炎多發(fā)生于兒童；人到中年時(shí)罹患甲狀腺癌的風(fēng)險(xiǎn)大大增高；退休后，帕金森、阿爾茲海默的困擾接踵而至。而大部分重疾險(xiǎn)在賠付后便會(huì)立刻終止，讓大病初愈的受保人陷入“無(wú)險(xiǎn)可?！钡木车?，獨(dú)自面對(duì)未來(lái)可能的疾病風(fēng)險(xiǎn)。

目前，各家壽險(xiǎn)公司對(duì)重大疾病的定義，都是遵照2007年4月中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》來(lái)執(zhí)行的，該《規(guī)范》界定了25種常見(jiàn)重疾，并明確了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病(也稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)為6種必保重疾，其余則是由保險(xiǎn)公司依據(jù)重疾定義規(guī)范自由配置。

因此，上述保險(xiǎn)專家建議，在為孩子選擇重大疾病險(xiǎn)時(shí)，可以依據(jù)個(gè)人需求比照疾病保障責(zé)任，合理配置適合自己的保障項(xiàng)目，如重疾加輕癥多次賠付，以及后期保費(fèi)豁免等條款，為被保險(xiǎn)人抵御因重大疾病所帶來(lái)的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

教育險(xiǎn)盡早儲(chǔ)備

除了健康保障，家長(zhǎng)也為孩子的教育問(wèn)題傾注了不少心血，此時(shí)，購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn)，即教育金保險(xiǎn)不失為合理的選擇。

顧名思義，教育金保險(xiǎn)，是針對(duì)少年兒童在不同成長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，本質(zhì)上以為孩子的教育儲(chǔ)備基金為目的。教育險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又有一定的保障功能。目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的教育險(xiǎn)，除初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金外，還包括了參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。

需要注意的是，市面上的教育金保險(xiǎn)大多涵蓋了保障功能，可以通過(guò)附加重疾險(xiǎn)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。此舉可謂一舉兩得，在保障孩子健康的同時(shí)又為日后的教育支出打下了基礎(chǔ)。

但是，保險(xiǎn)專家提醒，如果家長(zhǎng)的資金有限，只能為孩子購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，則不妨優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品。尤其是當(dāng)重疾保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在時(shí)，一旦家中資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，需要退保教育金保險(xiǎn)將保單變現(xiàn)，那么重疾險(xiǎn)會(huì)跟著主險(xiǎn)一同退保，這就意味著孩子失去了重疾保障。

也就是說(shuō)，家長(zhǎng)必須明確，教育金保險(xiǎn)最大的功能集中在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄上。父母根據(jù)自己的預(yù)期和孩子未來(lái)受教育水平的高低來(lái)為孩子選擇險(xiǎn)種和金額，一旦為孩子建立了教育保險(xiǎn)計(jì)劃，就必須每年存入約定的金額，從而保證這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃一定能夠完成，確保了孩子日后可以獲得相應(yīng)的教育。

同時(shí)，教育金保險(xiǎn)還有一項(xiàng)特殊的“保費(fèi)豁免”功能，這是指一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未交保費(fèi)，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司為投保人繼續(xù)交納保費(fèi)，保單原應(yīng)享有的權(quán)益子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。

此外，購(gòu)買(mǎi)教育金還有以下幾點(diǎn)需要注意：

一，教育金保險(xiǎn)須小心流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。教育金保險(xiǎn)的缺陷在于其流動(dòng)性較差，而且保費(fèi)通常比較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，屬于一項(xiàng)長(zhǎng)期投資。

二，教育金越早買(mǎi)越合適。一方面孩子享受的保險(xiǎn)期間長(zhǎng)，另一方面可以獲得較好的收益，畢竟保險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期投資的理念。

三，如果整個(gè)家庭用于保險(xiǎn)的預(yù)算有限，千萬(wàn)謹(jǐn)記“先大人，后小孩”，對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，最好的保障就是父母，只有為家庭支柱提供了更完備的保障，才能讓整個(gè)家庭有更強(qiáng)的能力抵御風(fēng)險(xiǎn)。

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