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“我們公司既投保了財產(chǎn)一切險，又投保了機器損壞險，按照我的理解，財產(chǎn)一切險的責(zé)任范圍已包含對機器設(shè)備的保障，為什么公司還要專門投保機器損壞險？”這是一位對所在單位投保企業(yè)財產(chǎn)保險有所困惑的網(wǎng)友，為尋求“懂行者”解答而發(fā)出的“賜教帖”。

的確，在外行人看來，是有可能覺得企業(yè)既已投保財產(chǎn)一切險，那么照字面理解，這“一切”二字就包含對于機器設(shè)備的保障責(zé)任，再投保機器損壞險即屬多此一舉。但事實上，情況并非如此。

與財產(chǎn)一切險“互補”

先看何謂機器損壞險，這是以機器設(shè)備為保險標(biāo)的，以機器設(shè)備損壞為賠償前提，承擔(dān)被保險的機器設(shè)備在保險期限內(nèi)工作、閑置或檢修保養(yǎng)時，因突然的、不可預(yù)料的意外事故造成物質(zhì)損壞或滅失的一種保險。

以太平洋保險推出的機器損壞險為例，該產(chǎn)品的保險責(zé)任包括:在保險期間內(nèi)，因設(shè)計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷；工人、技術(shù)人員操作錯誤、缺乏經(jīng)驗、技術(shù)不善、疏忽、過失、惡意行為；離心力引起的斷裂；超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因等，引起被保險的機器設(shè)備發(fā)生損壞，保險公司予以賠償。同時，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費用，保險公司也將按照合同約定負責(zé)賠償。

再看財產(chǎn)一切險，該險種主要對被保險的企業(yè)財產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失負責(zé)賠償。其中，自然災(zāi)害是指雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。

顯然，兩廂對比就能明了，財產(chǎn)一切險和機器損壞險的保障責(zé)任不同，前者保障企業(yè)財產(chǎn)由于外部原因造成的損失，至于機械電氣事故及人為操作等原因?qū)е碌膿p失則不在承保范圍內(nèi)。而后者承保機器設(shè)備因人為操作失誤或故障導(dǎo)致的損壞。換句話說，人為操作失誤等是財產(chǎn)一切險的除外責(zé)任，自然災(zāi)害和意外事故損壞機器設(shè)備卻是“機損險”的除外責(zé)任。由此，兩個險種相互補充，不少企業(yè)因而一并投保，目的就是取得全面的保障。

賠償處理有“規(guī)則”

雖然“機損險”能就出狀況的機器設(shè)備替企業(yè)“買單”，但保險業(yè)內(nèi)人士提醒，企業(yè)應(yīng)對該險種的賠償處理“規(guī)則”提前掌握，做到出險時“有的放矢”。

據(jù)了解，機器損壞險是以機器設(shè)備的重置價值(包括出廠價、運費、保險費、稅款、安裝費和物價波動因素等)確定保險金額，即以重置相同或類似型號、性能的新機器設(shè)備的價格作為保險金額。具體進行賠償處理時，對于機器設(shè)備全部損失的，若發(fā)生損失時保險金額低于實際重置價值，保險公司將按比例賠償，計算公式為:賠償金額=損失金額×(保險金額/實際重置價值)。若發(fā)生損失時保險金額等于或高于實際重置價值，則按實際損失賠償。對于機器設(shè)備部分損失的，凡企業(yè)足額投保的，保險公司均按全部修理費用賠償，不足額投保則按比例賠償。

此外，為增強企業(yè)的安全責(zé)任心，減少小額賠償次數(shù)，機器損壞險一般都規(guī)定被保險人要自負一定比例的責(zé)任，即免賠額。對此，企業(yè)應(yīng)心中有數(shù)。

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