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家財(cái)險(xiǎn)不僅能在狂風(fēng)暴雨中為家庭房屋本身和其他家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)揮保障作用，萬一在臺(tái)風(fēng)大雨天氣時(shí)，家中陽臺(tái)上的花盆不小心砸到了鄰居、路人等第三者，一些家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)含有的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”也可以為此進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。

案例回放

2007年，強(qiáng)臺(tái)風(fēng) “羅莎”席卷上海，家住上海楊浦區(qū)控江街道的陸阿姨撥通了財(cái)險(xiǎn)公司的報(bào)案電話，保險(xiǎn)公司工作人員很快上門實(shí)地核查了情況。

“陸阿姨家住六層工房式建筑的一樓，靠近院子的一個(gè)房間地板有一大部分被水泡得發(fā)脹，木質(zhì)地板已經(jīng)基本上不能用了。我們根據(jù)木板的安裝時(shí)間、當(dāng)時(shí)的裝修價(jià)格發(fā)票、浸泡面積等綜合考量下來，給予陸阿姨的地板損失實(shí)際賠償約250元?！?保險(xiǎn)公司工作人員介紹了對(duì)陸阿姨家的查勘結(jié)果和理賠意見。

理賠直通車

據(jù)太平洋產(chǎn)險(xiǎn)專家介紹，家財(cái)險(xiǎn)的理賠流程通常分為四步：出險(xiǎn)報(bào)案、確認(rèn)損失、申請(qǐng)索賠、領(lǐng)取賠款。

在這四個(gè)環(huán)節(jié)要特別留意一些細(xì)節(jié)的內(nèi)容：

出險(xiǎn)報(bào)案：出現(xiàn)事故時(shí)，盡快報(bào)案，保護(hù)好現(xiàn)場并盡力施救，減少損失。

確認(rèn)損失：配合保險(xiǎn)公司現(xiàn)場查勘，確認(rèn)損失的財(cái)產(chǎn)以及其損失程度。

申請(qǐng)索賠：要盡快收集齊全相關(guān)索賠單證，例如保險(xiǎn)單、出險(xiǎn)通知書、損失清單、購物發(fā)票、保險(xiǎn)公司估價(jià)單、消防部門失火證明(火災(zāi)事故)、公安部門報(bào)案受理單(盜竊事故)、公安部門3個(gè)月未破案證明(盜竊事故)、氣象部門證明或相關(guān)報(bào)紙報(bào)道信息(自然災(zāi)害)、身份證復(fù)印件、單位證明等。特別要注意的是，務(wù)必要收集齊全單證，平日要注意保存好購物原始發(fā)票。而在兩年內(nèi)不提供相關(guān)單證申請(qǐng)索賠的，將作為自愿放棄索賠權(quán)益處理。

領(lǐng)取賠款：對(duì)于損失金額在1萬元以下的案件，在索賠單證齊全的情況下，1~7個(gè)工作日通知賠付?？蛻艨蛇x擇將賠款直接轉(zhuǎn)入指定銀行賬戶，或攜帶身份證明到當(dāng)?shù)乩碣r網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取賠款。

還要提醒的是,投保人在投保時(shí)一定要真實(shí)填寫保單，所投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的坐落地不能是商鋪以及違章建筑和處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)，而只能是投保人戶口所在地，或者常住地。否則，一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，即使符合理賠條件，也將得不到賠償。

專家支招

Q：家財(cái)險(xiǎn)投保金額怎么設(shè)置，理賠金額可能超過實(shí)際損失金額么？

A：在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí),大家通常會(huì)碰到幾個(gè)名詞或數(shù)字——保額、實(shí)際價(jià)值、超額投保等,保額也就是投保額度,直接與保費(fèi)掛鉤；實(shí)際價(jià)值則是指被保險(xiǎn)物品的價(jià)值,或稱重置成本。如果投保時(shí)確定的保額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,就成了超額投保。真正理賠時(shí)，一般會(huì)取保額和物品實(shí)際價(jià)值中較低的那一個(gè)。

Q：可以在多家公司投保家財(cái)險(xiǎn)么？理賠時(shí)會(huì)怎么計(jì)算？

A：無論是在幾家保險(xiǎn)公司投了保，投保人最終能獲得的賠付都不會(huì)超過構(gòu)成有效索賠的損失總額，否則就違背了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的“補(bǔ)償性原則”。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

Q：在自然災(zāi)害，如洪水、暴雨、火災(zāi)等事故中，損失的物品如電視機(jī)等找不到購買憑證（發(fā)票）等怎么辦？

A：如果有以前的照片、視頻等能證明家里有這樣一臺(tái)電視機(jī)或其他家電，可以參考目前的市場價(jià)進(jìn)行“重置”性賠償。

Q：我只是一名租客，但我怕萬一租住的房子發(fā)生不好的事情，會(huì)有財(cái)物損失，甚至可能影響隔壁鄰居，我可以為自己所租的房子購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)么？

A：如果房東不愿意為房屋的家財(cái)險(xiǎn)買單，租客其實(shí)可以購買一份“租客險(xiǎn)”，同樣可以規(guī)避自己在居住過程中的各類意外、家財(cái)和第三方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

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