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近日，國務院辦公廳印發(fā)《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》（以下簡稱《意見》），意見要求加強組織領導和部門協(xié)同，鼓勵商業(yè)保險機構以出資新建等方式新辦醫(yī)療機構等健康服務機構，完善健康保險有關稅收政策，鼓勵社會資本投資設立專業(yè)健康保險公司，營造良好社會氛圍，為發(fā)展商業(yè)健康保險提供完善的政策支持。提出到2020年，基本建立市場體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營誠信規(guī)范的現(xiàn)代健康保險服務業(yè)。為何要加快發(fā)展商業(yè)健康保險？加快發(fā)展商業(yè)健康保險將給行業(yè)現(xiàn)狀帶來哪些改觀？

規(guī)模仍然較小 完善醫(yī)療服務體系是關鍵

近年來，我國保險業(yè)在健康保險領域做了不少嘗試。數(shù)據(jù)顯示，目前有近100家保險公司開展商業(yè)健康保險業(yè)務，備案銷售的健康保險產(chǎn)品達2200多件。2009年至今，我國商業(yè)健康保險累計支付賠款超過2100億元。

即使如此，我國的健康險保費規(guī)模仍然較小。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，與保險業(yè)自身發(fā)展比，健康險在總保費中占比僅為8%，占人身險保費收入的12%。以美國為例，美國健康險保費收入達到8500億美元，占保險業(yè)保費收入的40%。健康險人均保費仍然較低。我國健康險的人均保費為116元，美國和德國2013年的數(shù)據(jù)分別為美國16800元，德國3071元。在醫(yī)療衛(wèi)生總費用中的占比，我國與發(fā)達國家相比仍然較低。我國商業(yè)健康保險賠付支出在醫(yī)療衛(wèi)生總費用中占比為1.3％，而德國、加拿大、法國等發(fā)達國家的平均水平在10%以上，美國高達37%。也就是說美國的整個全社會醫(yī)療費用總支出里，37%是來自商業(yè)健康保險。

“2014年，我國商業(yè)健康保險保費收入達到1587億元，同比增長41%，這是一個非?？斓脑鲩L速度?！敝袊ｋU監(jiān)督管理委員會副主席黃洪介紹，目前，全國有100余家保險公司開展商業(yè)健康保險業(yè)務，產(chǎn)品有2300多個。產(chǎn)品涵蓋醫(yī)療保險、疾病保險、護理保險和失能收入損失保險。即使如此，我國對商業(yè)健康保險的需求仍然十分迫切。

根據(jù)《意見》要求，未來我國將大力發(fā)展與基本醫(yī)療保險有機銜接的商業(yè)健康保險。鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決基本醫(yī)保之外的需求。對于人們普遍關注的大病險，《意見》表示，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，在全國推行城鄉(xiāng)居民大病保險制度。遵循收支平衡、保本微利的原則，全面推進商業(yè)保險機構受托承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，發(fā)揮市場機制作用，提高大病保險的運行效率、服務水平和質(zhì)量。

緩解醫(yī)療費用上漲 增加醫(yī)療服務資源

“從國際來看，由于經(jīng)濟發(fā)展和醫(yī)療技術進步等原因，特別是人們對健康追求的無限性，醫(yī)療費用呈長期“剛性”上漲的特點，單靠政府財政支出難以應對?！秉S洪介紹，商業(yè)健康保險是一種市場化的醫(yī)療籌資機制，可以調(diào)動政府、企業(yè)、個人等社會資源參與醫(yī)療保障體系建設，有利于形成穩(wěn)定、多樣化的籌資來源。發(fā)展商業(yè)健康保險，可以降低財政醫(yī)保支出的壓力，增加經(jīng)濟增長的動力，實現(xiàn)醫(yī)保制度的可持續(xù)發(fā)展。

此外，商業(yè)健康保險可以投資醫(yī)療服務業(yè)，增加醫(yī)療服務資源。目前，我國人均擁有的醫(yī)療資源還比較缺乏，千人床位數(shù)僅4.55張，歐洲為10張，日本為15張，我們與發(fā)達國家相比還有較大差距，難以滿足人民群眾日益增長的醫(yī)療衛(wèi)生需求。所以在很多醫(yī)院出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，即住院一床難求，門診排長隊。“過去我們在醫(yī)療資源供給上主要靠政府，但是解決醫(yī)療資源不足不能完全靠政府來投，完全靠政府是難以為繼的，因為經(jīng)濟增長是有限的，對健康追求是無限的。”黃洪這樣說。

在發(fā)揮商業(yè)健康保險資金長期投資優(yōu)勢方面，《意見》表示，應鼓勵商業(yè)保險機構遵循依法、穩(wěn)健、安全原則，以出資新建等方式新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、健康體檢等服務機構，承接商業(yè)保險有關服務。各地區(qū)要統(tǒng)籌健康服務業(yè)發(fā)展需要，加強對具有社會公益性的商業(yè)健康保險用地保障工作。

“目前保險業(yè)從人身保險業(yè)來看，現(xiàn)在匯集的資金超過8萬億元，只要拿出其中一部分來投資醫(yī)療機構，這就可以有效地增加醫(yī)療服務資源。而且保險公司投資醫(yī)療機構有強烈的意愿，為什么有強烈意愿？就是它的資金與醫(yī)療經(jīng)營特點相匹配、相適應?！秉S洪介紹，商業(yè)健康保險發(fā)展不僅僅可以降低個人的醫(yī)療費用支出，降低財政支出，可以參與管控醫(yī)療風險，還可以參與醫(yī)療資源的供給。

年輕人要提前做商業(yè)養(yǎng)老財務規(guī)劃

面對老齡化問題帶來的種種挑戰(zhàn)，商業(yè)健康保險也被寄予厚望?！袄夏耆丝梢杂盟麄兊耐诵萁鸬囊徊糠仲徺I一個商業(yè)保險，商業(yè)保險公司可以為他提供醫(yī)療費用報銷，保障水平是他購買的幾倍?！?黃洪這樣說。

到目前為止，我國65歲以上的老年人口數(shù)量達到2.12億，占總?cè)丝诘?6%。按照國際標準，我國已經(jīng)進入了老齡化社會。根據(jù)第四次國家衛(wèi)生服務總調(diào)查數(shù)據(jù)，我國老年人口的兩周患病率為46.6%，遠高于全國18.9%的平均水平，也就是說全國人口兩周患病率是18.9%，而老年人口兩周患病率為46.6%，這直接導致老年人口的醫(yī)療費用急劇上升。

據(jù)全國居家養(yǎng)老狀況調(diào)查報告數(shù)據(jù)顯示，十個大城市被調(diào)查者及配偶的支出中，醫(yī)療費用是除基本生活費外最大的支出，月均支出1039.8元，占家庭總支出的1/4。

“老了，生病發(fā)生幾率高，醫(yī)療費用負擔重，這就需要我們加快發(fā)展商業(yè)健康保險，盡早引導居民做出更科學合理的醫(yī)療財務規(guī)劃，拓寬全社會健康保障資金來源，形成政府、社會以及個人共擔健康醫(yī)療風險的格局。”黃洪稱，這成為當前乃至未來一段時期內(nèi)化解社會健康風險的必然戰(zhàn)略選擇。

老齡化的趨勢成為必然，因此黃洪建議，從現(xiàn)在開始就要對自己未來健康保障做出一個合理的財務規(guī)劃。

“有些商業(yè)健康保險產(chǎn)品很好，客戶卻會對我們說，我有了社會保險和補充醫(yī)療保險，不需要買保險，或者是覺得如果把買保險的人用來投資，則能夠贏得更多收益?！北本┬耪\人壽的銷售經(jīng)理任女士表示，事實上，雖然商業(yè)保險公司會從保險中獲得收益，但沒有什么人是可以保證身體一直沒問題的，也沒有讓人敢說自己的養(yǎng)老錢和看病錢一定夠花。

“也就是說我年輕的時候我就要適當?shù)馁徺I一定比例的商業(yè)健康保險。等自己進入老年以后，隨著身體自然衰老的過程，生病發(fā)生幾率就高了，醫(yī)療費用負擔就大了，那個時候有一個商業(yè)健康保險，自付醫(yī)療費用比例可以大大降低?！秉S洪建議，現(xiàn)在年輕人應該提前做好自己未來的商業(yè)養(yǎng)老財務規(guī)劃。

■國際經(jīng)驗

以稅收優(yōu)惠激勵商業(yè)健康保險發(fā)展

從國際經(jīng)驗看，稅收優(yōu)惠是鼓勵市場機制發(fā)揮作用、發(fā)展商業(yè)健康保險最有效的政策杠桿之一。美國、德國、澳大利亞、新加坡等主要發(fā)達國家對企業(yè)和個人購買商業(yè)健康保險均有財稅優(yōu)惠政策。美國對企業(yè)為員工、公民個人和自由職業(yè)者為自己購買健康保險免稅。新加坡政府規(guī)定，雇主和雇員向公積金賬戶的繳費和利息均不必納稅，并且在所有者去世后，賬戶余額以遺產(chǎn)的方式給繼承人，不繳納遺產(chǎn)稅。同時，新加坡政府還規(guī)定雇主向雇員提供的補充醫(yī)療保險可以享受每年最高2%工資總額的稅收減免。

澳大利亞實行“商業(yè)健康保險激勵計劃”和“終身商業(yè)健康保險計劃”，為購買商業(yè)健康保險的客戶給予保費補貼和稅收優(yōu)惠，同時對不按規(guī)定購買商業(yè)健康保險的人加征附加保費。這些稅優(yōu)政策對于促進商業(yè)健康保險發(fā)展、完善醫(yī)療保障體系有重要作用。如美國，1952年，美國只有63%的員工享受健康保險保障，1954年，《稅收法》明確了團體健康保險稅收優(yōu)惠政策，到了1957年，擁有健康保險保障的美國員工比例提高到了76%。又如澳大利亞，1999年，澳大利亞參加商業(yè)健康保險的人群不足600萬人，而到2013年9月底，澳大利亞共有1093萬人參加了商業(yè)健康保險，占總?cè)丝诘?7%?？梢姸悆?yōu)政策對商業(yè)健康保險的撬動作用是很明顯的。

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