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挑選重疾產(chǎn)品時(shí)，最常見(jiàn)的兩種給付方式是“提前給付”和“額外給付”，看起來(lái)同樣都是給付，可這兩者之間究竟有什么差別呢？買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，又應(yīng)該選擇哪一種才能實(shí)現(xiàn)保障利益最大化呢？今天咱就這兩種給付方式來(lái)聊聊。

1、提前給付重疾險(xiǎn)

通常以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，主險(xiǎn)一般是壽險(xiǎn)。投保該類保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)保額隨之下降。壽險(xiǎn)保額和重疾險(xiǎn)保額共用，重疾賠付相應(yīng)保額后，身故保額下降或責(zé)任終止。

凡是出現(xiàn)”提前給付“字樣的重疾險(xiǎn)，重疾一旦發(fā)生理賠，主險(xiǎn)保額會(huì)相應(yīng)減少。

2、額外給付重疾險(xiǎn)

所謂的額外給付重大疾病保險(xiǎn)是指重疾賠付不影響身故或者其他責(zé)任的保額的保險(xiǎn)，重疾保額是獨(dú)立的。如果保額是20萬(wàn)，保險(xiǎn)公司給付20萬(wàn)的重疾后，身故責(zé)任保額仍為20萬(wàn)元。額外給付型重疾險(xiǎn)，重疾保額和主險(xiǎn)保額分開(kāi)，重疾理賠后，不影響主險(xiǎn)保障。

看完概念可能有點(diǎn)暈，來(lái)個(gè)通俗易懂的例子你就明白了。

3、例子

假設(shè)一份主險(xiǎn)40萬(wàn)的終身壽險(xiǎn)，附加20萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，被保人在保障期間發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任中的重疾病癥，申請(qǐng)理賠拿到20萬(wàn)理賠金后，主險(xiǎn)的保額減至20萬(wàn)的，則為“提前給付”；而拿到20萬(wàn)理賠金后，主險(xiǎn)保額仍是40萬(wàn)不變的，則是“額外給付”。

簡(jiǎn)而言之就是提前給付即將主險(xiǎn)保額中的部分先行理賠（一般為50%）；額外給付的理賠金額則不占用主險(xiǎn)保額。

實(shí)際市場(chǎng)上普通壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品，大部分主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)保額相同，提前給付型的產(chǎn)品在給付后由于用掉了約定保額，保險(xiǎn)合同相應(yīng)解除；而額外給付型的產(chǎn)品在理賠完對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任后，其保障相應(yīng)解除，但主險(xiǎn)部分保障依然有效，比如現(xiàn)在常見(jiàn)的“重疾+輕癥”組合，輕癥保障額外給付后合同責(zé)任解除，重疾責(zé)任部分仍生效，且保額不受影響。

提前給付和額外給付的區(qū)別在于：重疾給付后，主險(xiǎn)保額扣不扣除。和提前給付型相比，額外給付重疾險(xiǎn)保費(fèi)稍高，總保障額度高。至于選哪一種，就要看個(gè)人得實(shí)際情況了。

4、溫馨提示

對(duì)于提前給付型的重疾險(xiǎn)，一定要確認(rèn)好提前給付的時(shí)點(diǎn)！由于這些時(shí)點(diǎn)并不是每份保單都清清楚楚的載進(jìn)條款，并且各家保險(xiǎn)公司規(guī)定不同，投保前一定做好咨詢，以免不能及時(shí)獲得理賠。

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