無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

無(wú)論你在外面多么強(qiáng)大,但是家人永遠(yuǎn)是您幸福生活的后盾,給家人投一份保險(xiǎn),也給自己多一份安心,讓您的人生路更圓滿。

重疾險(xiǎn)的高發(fā)期是41-50歲

眾所周知，保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)很多，那么在這么多產(chǎn)品里，哪類(lèi)產(chǎn)品的人氣最高，人們最為關(guān)注呢？據(jù)數(shù)據(jù)顯示：與國(guó)計(jì)民生密切相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)快速增長(zhǎng)，增速分別為19.2%、15.1%和51.9%。

由此我們不難看出：健康險(xiǎn)越來(lái)越受大眾重視！不可否認(rèn)，當(dāng)健康問(wèn)題日趨年輕化，健康方面的威脅加大時(shí)，巨額的醫(yī)療費(fèi)用往往會(huì)增加人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這時(shí)，如果擁有一份合適的健康險(xiǎn)，將在一定程度上減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為個(gè)人和家庭保駕護(hù)航?？梢哉f(shuō)，健康險(xiǎn)為人們撐起了一把足以遮風(fēng)擋雨的保護(hù)傘。

目前市場(chǎng)上，健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)名目繁多，每一類(lèi)產(chǎn)品皆有其獨(dú)特的功能。對(duì)于消費(fèi)者而言，首先應(yīng)該能覆蓋重大疾病這一最大風(fēng)險(xiǎn)源的產(chǎn)品。不少人都已經(jīng)明白，保險(xiǎn)最大的功能，就在于當(dāng)你一旦遭遇不幸時(shí)，可以依靠保險(xiǎn)金讓自己和家庭避免陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，同時(shí)使得自己和家人能夠繼續(xù)維持原有的生活水準(zhǔn)，而不至于因?yàn)橐粋€(gè)事故而陷入困頓。

買(mǎi)保險(xiǎn)很貴，看病花錢(qián)更貴

“有啥也別有病，沒(méi)啥也別沒(méi)錢(qián)”“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”，這些坊間的流行語(yǔ)，充分流露出普通民眾對(duì)疾病的擔(dān)憂和恐懼。而人們之所以對(duì)重疾如此恐懼，除了重疾本身帶來(lái)的痛楚折磨以及生命威脅之外，大病所引發(fā)的家庭經(jīng)濟(jì)與財(cái)務(wù)危機(jī)，同樣是難以承受之重。現(xiàn)實(shí)中，一場(chǎng)重疾不僅足以使普通工薪階層徹底返貧，就連財(cái)務(wù)相對(duì)健壯的中產(chǎn)階層家庭，也同樣難敵重疾的侵襲，因患重疾而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)破產(chǎn)的，并不在少數(shù)。

根據(jù)多家保險(xiǎn)公司理賠保單數(shù)據(jù)顯示：重疾案件中被保人出險(xiǎn)年齡區(qū)間段占比最高的是41-50周歲，占比為41.95%，其次為51-60 周歲、及31~40周歲兩個(gè)區(qū)間，占比分別為24.93%和20.87%。

所以，在30歲之前，請(qǐng)務(wù)必配置好重疾險(xiǎn)。40歲之前，請(qǐng)?jiān)谧龊觅Y產(chǎn)配置的前提下，盡可能增大保額，保費(fèi)支出一般建議為年收入10%為最佳。隨著收入提升，保額也應(yīng)該配套提升，匹配可能產(chǎn)生的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，繳費(fèi)期長(zhǎng)性價(jià)比更高

雖然很多人詆毀說(shuō)“保費(fèi)”的最后幾年累積終值將和“保額”持平，重疾險(xiǎn)并沒(méi)有多大的意義。但實(shí)際上重疾險(xiǎn)平均理賠比例占投保比例30%-50%。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2016年1-11月份，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付870.72億元，同比增長(zhǎng)32.54%。所以，有30%-50%的人都是在繳費(fèi)期間就出險(xiǎn)了，也許你只繳納2年的保費(fèi)，假設(shè)每年保費(fèi)3000元，累計(jì)6000元。一旦中大疾病確診，可以領(lǐng)取到理賠款10萬(wàn)元。

如果我們一直都很健康，那就太幸運(yùn)了，這份專(zhuān)屬健康基金還可以保障你到終身或80歲，并且有穩(wěn)定的分紅收益。什么金融危機(jī)、股票虧錢(qián)、親友借款等等都不會(huì)來(lái)?yè)p耗這份專(zhuān)屬基金。所以，保險(xiǎn)就是提供保障和風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償，不要總是期待面面俱到。（注：這里指的是投保終身或長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，不是指短期或定期重疾）

如果你是高凈值客戶，只是做資產(chǎn)配置，期望專(zhuān)款專(zhuān)用，且不希望長(zhǎng)期繳費(fèi)而耗時(shí)耗力，可以直接躉交，這些選擇務(wù)必要“因人而異”。

不要忽視輕癥的理賠

重疾險(xiǎn)中的“重大疾病”指的是保險(xiǎn)合同中約定的特定重大疾?。喝鐞盒阅[瘤、心肌梗死、腦溢血等。之前很多重疾險(xiǎn)的保障范圍中都不包括輕癥，例如“原位癌”。但隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，越來(lái)越多的產(chǎn)品將輕癥納入保障范圍。

“輕癥”統(tǒng)指為重大疾病之前較輕的病癥，在沒(méi)有達(dá)到重大疾病給付標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候也能得到賠付。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的“重疾范圍”都差不多，那就要比較保險(xiǎn)合同中的輕癥賠付情況，例如：輕癥的種類(lèi)及內(nèi)容、賠付比例、賠付次數(shù)、賠付限額、輕癥賠付是否占主險(xiǎn)的保額、輕癥保費(fèi)豁免等條件。

重疾險(xiǎn)建議保終身

一方面是因?yàn)槿缃耠S著醫(yī)療水平的發(fā)展，現(xiàn)代人生存的年齡越來(lái)越高了，所以保障時(shí)間越長(zhǎng)越好。另一方面，可以留一筆錢(qián)給子女，即便到自己最后時(shí)刻也不會(huì)成為后代的負(fù)擔(dān)，何樂(lè)而不為呢。而且保險(xiǎn)指定受益人，比遺產(chǎn)傳承中法定繼承的方式更加簡(jiǎn)便，也是資產(chǎn)傳承的優(yōu)選方法。

如果希望達(dá)到一定金額的保障，單純投保終身型產(chǎn)品但又資金有限怎么辦？可以通過(guò)“終身+定期”的組合比例來(lái)實(shí)現(xiàn)。把收入最高的中青年期間加大保額，集中火力進(jìn)行保障，可以實(shí)現(xiàn)在有限保費(fèi)支出前提下，保額最大化。

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