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據(jù)有關(guān)部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進行的調(diào)查顯示，我國每年有20%-40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫(yī)學治療。

兒童意外傷害，已成為當今最嚴重的社會、經(jīng)濟、醫(yī)療問題之一。

因此為孩子配置一份少兒意外險勢在必行。

這里，或許大多家長又要問了，意外險那么多我們要怎么去選擇呢？

為孩子選擇意外險更要看重意外醫(yī)療的保障作用。當然，這不是說身故保障不重要，而是我們在選擇上不要忽視醫(yī)療責任。

少兒意外險主要針對18歲以下的孩子，當孩子因意外導致較高醫(yī)療費用，或是發(fā)生意外導致殘疾、身故，保險公司便會按照保險合同的約定向被保險人給付一定數(shù)額保險金的保險。

這里需要特別強調(diào)的是，“意外傷害”是在被保險人沒有預見或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。傷害必須滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病四大要素，才能算意外。

對于少兒意外險來說，意外醫(yī)療是其核心部分。

意外醫(yī)療，即意外險產(chǎn)品中附加的意外醫(yī)療責任，主要作用是報銷意外導致的合理且必須的醫(yī)療費用。一般不區(qū)分門診和住院，都可以賠付。

小孩屬于高意外傷害發(fā)生群體，意外險的意外醫(yī)療，能覆蓋很多生活中的小事，孩子走路摔傷骨折了，被利器割傷了，被狗咬傷了，這些情況，都是屬于意外醫(yī)療要賠的范圍。

既然意外醫(yī)療責任這么重要，家長應該如何挑選產(chǎn)品呢？

1、關(guān)鍵看意外醫(yī)療的保額

孩子一般的意外都是可以通過門診/住院來解決，所以意外醫(yī)療的報銷額度是關(guān)鍵。在能力范圍內(nèi)，意外醫(yī)療額度最好是越高越好。

2、要注意免賠額和賠付比例

賠付比例關(guān)系到最終獲得的保險理賠金額。

“免賠額”，是在保險賠付之前被保險人治療所發(fā)生的可承保費用中，需自己承擔的最低金額。換言之，就是保險公司給定了一條免賠額度的線，超過這個額度才會賠付，沒有超過，就得自掏腰包。

賠付比例，是與免賠額一起出現(xiàn)的，一般先扣除免賠額，在乘以賠付比例。也就是說，我們在醫(yī)療費用報銷時，很多時候保險公司并不是全額報銷，而是根據(jù)一定的比例來承擔賠償責任。

舉個例子，一款意外險產(chǎn)品（免賠額100，賠付比例80%）：

李女士在因發(fā)生意外，在醫(yī)院接受治療，社保報銷后實際自己還拿出了3000元，保險公司的賠付情況為：

先看免賠額：3000元-100元免賠=2900元，

再看賠付比率：2900元*80%賠付=2320元，

2320元是王女士獲得的理賠金額，而另外的680元就是她自己需要承擔的醫(yī)療費啦。

3、看清是否限制社保內(nèi)用藥

不限制社保用藥還是比較關(guān)鍵的。

假設孩子跌倒骨折，醫(yī)生建議采用自費藥進行治療，因為造成的痛苦小，治療周期短，家長必然心疼孩子不假思索地選擇自費藥。

4、注意意外住院津貼額度

在能力范圍內(nèi)，最好是越高越好。但這個責任在產(chǎn)品中也都是有限制的。

5少兒意外醫(yī)療報銷不能疊加賠付

不能重復報銷只能在一家保險公司報銷，另一家保險公司報銷差額部分。因為意外醫(yī)療報銷不同于重大疾病確診給付，它屬于補償性質(zhì)。

比如，劉女士為兒子買了兩家保險公司的產(chǎn)品，意外住院醫(yī)療共花費5000元。那么，兩家保險公司合計最高只能賠付5000元。

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