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在保險實踐活動中，投保人、被保險人和受益人的變更最為常見，而且在財產(chǎn)保險合同與人身保險合同中情況各不相同。

在財產(chǎn)保險中

由于保險財產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，從而引起投保人或被保險人的變更。由于保險合同的主要形式是保險單，因此，投保人或被保險人的變更又會涉及到保險單的轉(zhuǎn)讓。

有兩種不同的做法：

一是允許保險單隨保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險人也可隨保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效。

如貨物運輸保險合同，由于貨物在運輸過程中，不是由被保險人而是由承運人所保管，加之貨物所有權(quán)隨著貨物運輸過程中提單的轉(zhuǎn)移屢次發(fā)生轉(zhuǎn)移，因此，保險標(biāo)的所面臨的風(fēng)險與被保險人沒有直接的關(guān)系。所以，允許保險單隨著貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人的同意。

二是保險單的轉(zhuǎn)讓要征得保險人的同意方為有效。

對大多數(shù)財產(chǎn)保險合同而言，由于保險單不是保險標(biāo)的的附屬物，保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移后，新的財產(chǎn)所有人是否符合保險人的承保條件，能否成為新的被保險人，需要進行考察，以決定保單能否轉(zhuǎn)讓給新的財產(chǎn)所有人。所以，保險單不能隨保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，一般要由投保人或被保險人書面通知保險人，保險人經(jīng)過判斷，并在保險單上背書，轉(zhuǎn)讓才有效。因此，投保人或被保險人必須得到保險人同意后才可變更，保險合同才可繼續(xù)有效。否則，保險合同將終止，保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任。值得注意的是，這里并不是指未經(jīng)保險人同意保險標(biāo)的不得轉(zhuǎn)讓，而僅指保險合同會因此而終止。

在人身保險中

因為被保險人本人的壽命或身體是保險標(biāo)的，所以被保險人的變更可能導(dǎo)致保險合同終止，因此，人壽保險中，一般不允許變更被保險人。

人身保險合同主體變更主要涉及投保人與受益人的變更：

①投保人的變更。

只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠交付保險費，即可轉(zhuǎn)讓人身保險合同，但必須告知保險人。但是，如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，必須經(jīng)被保險人本人書面同意，才能變更投保人。

②受益人的變更。

受益人是由被保險人指定的，或經(jīng)被保險人同意由投保人指定的，其變更主要取決于被保險人的意志。被保險人或者投保人可以隨時變更受益人，無須經(jīng)保險人同意，但投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。但無論如何，受益人的變更，要書面通知保險人，保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。

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