無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

對(duì)于一個(gè)三口之家來說，買保險(xiǎn)有一個(gè)基本的原則：先大人，后孩子，先考慮重大疾病和意外保險(xiǎn)，后考慮教育和分紅理財(cái)保險(xiǎn)；先完善家庭經(jīng)濟(jì)收入來源保障（即誰的收入能力越強(qiáng)，誰肩負(fù)的責(zé)任就越大，就優(yōu)先保誰）。

買保險(xiǎn)不像穿衣吃飯，把好的都留給愛人和孩子，保險(xiǎn)的作用是保證萬一有人不幸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，身邊的人有錢幫他處理后事，或者剩下的人繼續(xù)有錢維持正常生活。也就是說，優(yōu)先給最重要的經(jīng)濟(jì)支柱規(guī)劃全面的保障，最大的受益人是整個(gè)家庭的人。

當(dāng)然，并不是說誰最關(guān)鍵就只保誰，而是說投保的時(shí)候的要有側(cè)重點(diǎn)。其實(shí)家里的每一位成員對(duì)一個(gè)家庭來說都非常重要，就像組成水桶的每一塊木板一樣，缺了誰，都圍不住大家共同的幸福。

保險(xiǎn)購買的雙十原則

保險(xiǎn)的“雙十”原則，即保費(fèi)占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費(fèi)，這樣的比例不會(huì)對(duì)我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10倍的年收入可以幫助一個(gè)家庭渡過可能的危機(jī)。確定了重點(diǎn)保障對(duì)象之后，再根據(jù)家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況確定保費(fèi)預(yù)算，一般來說，年交保費(fèi)的預(yù)算占整個(gè)家庭的10%-15%左右時(shí)比較科學(xué)的，最高不超過20%。

保險(xiǎn)購買的五先五后原則

1先滿足保障需求，后考慮投資需求

眾多消費(fèi)者選擇險(xiǎn)種的過程中，存在一個(gè)誤區(qū)，就是往往對(duì)投資型險(xiǎn)種情有獨(dú)鐘，常常選擇的是“高收益，高回報(bào)”的險(xiǎn)種，而忽視保險(xiǎn)最原始的保障功能。意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等最具有保障意義的險(xiǎn)種，由于是消費(fèi)性險(xiǎn)種，保費(fèi)一去不復(fù)返，沒有得到應(yīng)有的重視。于是，不少消費(fèi)者花了錢投保返還型或者投資型險(xiǎn)種，但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)“不管用”。一味追求保險(xiǎn)的投資收益，猶如空中樓閣。這也是一些投保人遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)不“保險(xiǎn)”的根源。

意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。所以投保人在經(jīng)濟(jì)狀況一般的情況下，應(yīng)先滿足意外、疾病類保障需求。倘若經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許，也可一并考慮其他險(xiǎn)種。

2先保家長，后保小孩

很多人想到買保險(xiǎn)，往往是在有了孩子之后。越來越多的家長開始利用保險(xiǎn)手段給孩子制定一個(gè)周全的保障、教育、儲(chǔ)蓄計(jì)劃。與此同時(shí)，家長們也忽略了一條必要的條件：給孩子交保費(fèi)的是自己。

“重孩子輕大人”是很多家庭買保險(xiǎn)的誤區(qū)。家長為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障。而對(duì)孩子來說，最大的保障來自于父母，即便沒有保險(xiǎn)，出現(xiàn)了問題還有家長來想辦法解決。但是如果是孩子所依賴的父母出了意外，沒有任何經(jīng)濟(jì)能力的孩子才是真的失去最基礎(chǔ)的保障。因此，買保險(xiǎn)要遵循一個(gè)最基本的原則：先保家長尤其是對(duì)家庭財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)度最高的人。采用這種“曲線救國”的方式，首先對(duì)自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風(fēng)險(xiǎn)才可能降到最低。

3先滿足保額需求，后考慮保費(fèi)支出

如果你在投保時(shí)，保險(xiǎn)代理人告訴你：買保險(xiǎn)要關(guān)心保額，不要關(guān)心保費(fèi)。投保人聽說“買保險(xiǎn)不要關(guān)心保費(fèi)？”有點(diǎn)聽不懂。其實(shí)很簡單，保額比保費(fèi)更重要。保額通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和需求分析可以得出，作為必要的保障額度，購買的太少顯得保額不夠，購買的太多影響你的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

而保費(fèi)則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來調(diào)整，不同的人身階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式來安排你的保費(fèi)支出。比如消費(fèi)型產(chǎn)品(保費(fèi)低)與返還型產(chǎn)品(保費(fèi)高)的選擇、保費(fèi)繳納期限長(年度繳費(fèi)低)短(年度繳費(fèi)高)的選擇，通過合理組合均可以達(dá)到你所需的保額。

4先滿足保險(xiǎn)規(guī)劃，后考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品

有人把保險(xiǎn)代理人比喻為家庭財(cái)務(wù)醫(yī)生，這話很有道理。因?yàn)橹挥袖N售“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃處方”的代理人才能順應(yīng)形勢并被客戶所接受。保險(xiǎn)代理人銷售的步驟應(yīng)該是：信息收集：了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負(fù)債、未來財(cái)務(wù)需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。（所以選擇值得你信賴的服務(wù)人員，如實(shí)的告知很重要）。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：應(yīng)根據(jù)客戶的資料，分析客戶需求，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求、未來財(cái)務(wù)安排的需求、家庭計(jì)劃的安排等，這樣才能精確地找到其風(fēng)險(xiǎn)所在。提供解決方案：根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求，使用保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案，來實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)，需要告知客戶：為什么要有這樣的方案，為什么適合這樣的方案，其注意事項(xiàng)又在哪里，年度檢視和調(diào)整方案的必要性以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項(xiàng)等。

回過頭來，消費(fèi)者在考慮保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，不要僅僅停留在比較保險(xiǎn)產(chǎn)品上，而是要考量保險(xiǎn)規(guī)劃的整體性、前瞻性。同時(shí)，消費(fèi)者也可以通過上述步驟，來選擇合格的保險(xiǎn)代理人。

5先滿足人身保險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

現(xiàn)實(shí)生活中，有車族100%的會(huì)為自己的愛車投保車險(xiǎn)，卻忽略為自身投保人身保險(xiǎn)；也有很多企業(yè)主會(huì)為企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不為自己投保人身保險(xiǎn)。這實(shí)際上出現(xiàn)了本末倒置的問題。

人是創(chuàng)造財(cái)富者，沒有人的保全，也就沒有財(cái)富的積累。因而消費(fèi)者在考慮買保險(xiǎn)時(shí)，一定要分清主次，人的保障比財(cái)富的保障始終更重要，處理好人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系，則滿盤皆贏；否則，全盤皆輸。

家庭購買保險(xiǎn)的順序

第 1 張保單：為意外買單

誰也不知道，意外和明天哪一個(gè)先到。一旦遭遇意外，家人生活誰來保障？意外險(xiǎn)的保障范圍：意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。這也是對(duì)人生最壞后果的最直接的賠付。無論你是單身、二人世界或者三口之家，都需要對(duì)父母、愛人和孩子負(fù)責(zé)。保障以上這些內(nèi)容的意外險(xiǎn)一份年保費(fèi)約為百元左右，保額為10萬至20萬。和年保費(fèi)幾千幾萬的人身壽險(xiǎn)相比，意外險(xiǎn)就顯得很劃算了。

第 2 張保單：為健康買單

生老病死，其實(shí)這個(gè)順序倒過來就是購買保險(xiǎn)的順序。一場大病，直接的醫(yī)療費(fèi)用在30萬至50萬之間，康復(fù)也會(huì)多少影響以后的收入能力，一份重大疾病保險(xiǎn)就非常有必要了。目前，市面上重大疾病保險(xiǎn)有兩種。第一種是終身壽險(xiǎn)+附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)，第二種就是終身重疾主險(xiǎn)。

第一種：附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)的“提前給付”是從主壽險(xiǎn)的保額里支付的。沒有身故，得重疾了，把壽險(xiǎn)保額提前給付被保險(xiǎn)人。

第二種：所謂的終身重疾主險(xiǎn)，但其價(jià)格是跟“終身壽險(xiǎn)+附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)”組合險(xiǎn)的價(jià)格一樣的，有些公司的費(fèi)率還要高一點(diǎn)。投保人一旦患重疾獲得賠付保額，合同即結(jié)束。或者投保人身故獲得賠付保額，合同也結(jié)束。

年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)也就越高。因此，需要購買重疾險(xiǎn)的家庭要趁早規(guī)劃，有能力的話，最好一走上社會(huì)就給自己買一份重大疾病保險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)保障方面，終身要比定期更可靠。這可是業(yè)內(nèi)人士一致的建議。

第 3 張保單：“人生增值保單”

這里說的“人生增值保單”是個(gè)籠統(tǒng)的概念，種類包含很多，但歸納起來都是解決“死亡”和“大病”這兩大問題之后的保障。比如養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，如果您上述保險(xiǎn)都具備了，又有一定閑錢，就可以考慮這類保險(xiǎn)了。這類保險(xiǎn)具有一定投資風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定承受能力的家庭購買，但同時(shí)這類保險(xiǎn)具有一定合理避稅功能，有助于富裕家庭傳承財(cái)富，是意外風(fēng)險(xiǎn)保障足額之外的一種選擇。

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