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很多人對保險的印象還停留在買保險被業(yè)務(wù)員騙著買或者求著買的階段。然而，真到了自己買保險的時候卻發(fā)現(xiàn)，有些保險自己想買卻買不了。特別是有些寶寶擔(dān)心自己曾經(jīng)被保險公司拒保過，以后是不是就不能買保險了。

今天小編就來扒一扒，究竟保險核保是怎么一回事？核保被拒保以后就無計(jì)可施了嗎？

什么是保險核保？

保險核保是指保險人對投保申請進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定承保條件的過程。

簡而言之，核保就是保險公司考核投保人的各種條件，考慮自己的風(fēng)險承受能力，對不同的投保人進(jìn)行區(qū)別對待。

我們可以將核保的結(jié)論總結(jié)成如下圖的式樣：

標(biāo)準(zhǔn)體和優(yōu)質(zhì)體是指正常的，可以按照標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率核保的人群；次標(biāo)準(zhǔn)體保險又稱弱體保險、次健體保險，即與一般的人相比較，身體有缺陷的人，或者從事危險職業(yè)的人。

保險公司通過核保，可以對不同風(fēng)險的個體收取不同的費(fèi)用，做到公平費(fèi)率。

保險公司核保的參考因素

影響保險公司核保的因素其實(shí)有很多，從大的方面來講可以分為：健康核保、財(cái)務(wù)核保、其他因素。

首先來說說健康問題，健康問題很好理解。大部分的健康告知都是針對健康問題進(jìn)行詢問。很多保險除了對被保人的健康狀況有要求以外，對其親屬的健康狀況也有限制。這主要是因?yàn)楹芏嗉膊苓z傳影響。

同時既往理賠分析也是很重要的，尤其是對醫(yī)療險來講。很多醫(yī)療險都是一年期的產(chǎn)品，如果以往理賠次數(shù)比較多很可能下一年續(xù)保會遇到加費(fèi)承?；蚴侵苯泳鼙?。

財(cái)務(wù)問題主要是保險公司要衡量投保人是否有能力支付保費(fèi)，是否存在騙保的可能。就比如我們經(jīng)常在電視劇看到的有些人為自己或者他人購買高額壽險，并通過謀殺或是自殺等不正當(dāng)手段騙取保額。

對于高額的保險，保險公司一般會要求提供客戶收入勞動能力的證明（個人所得稅和個人凈資產(chǎn)的證明）或是企業(yè)擁有情況及經(jīng)營狀況的證明（企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告、企業(yè)連續(xù)三年審計(jì)報(bào)告、企業(yè)債務(wù)相關(guān)資料等）。

其他因素的范圍很廣闊，除了我們常見的年齡性別職業(yè)等因素，喜歡高風(fēng)險運(yùn)動的也有可能會在投保壽險等產(chǎn)品時遇到問題。而有無社保對重疾險影響不大，對醫(yī)療險的影響卻很大。很多醫(yī)療險有社保和沒有社保的費(fèi)率相差很大，因此在有條件的情況下還是建議大家繳納社保。

為了幫助大家理解這些因素是怎樣影響核保的，這里為大家舉個小例子：

可以看出這位被保人可能患有高血壓，其他狀況符合要求，因此在投保時可能面臨加費(fèi)承?；蚴潜Ｕ铣哐獕阂约捌洳l(fā)癥以外的疾病的核保結(jié)果。

核保被拒后果嚴(yán)重嗎？

在小編和用戶的接觸中發(fā)現(xiàn)，很多人對于把病歷給保險公司或是給一些業(yè)務(wù)員有疑慮，擔(dān)心如果審核不通過是不是就會屬于被保險公司拒保了。

在這里小編告訴大家，只有保險公司出具拒保通知書才會算做被拒保。如果只是單純的口頭告知并沒有正式的拒保文件，并不算作被拒保的。

如果真的出具了拒保通知書，后果嚴(yán)重嗎？

這要分情況而定：對于線下投保來講，即便是之前有被拒保的經(jīng)歷，只要下次詳細(xì)告知被拒保的原因，保險公司會綜合評估曾經(jīng)拒保的情況，再做出是否承保的決定；

對于線上投保來講，如果線上產(chǎn)品有人工審核的環(huán)節(jié)，依然可以通過上一種情況解決，如果沒有人工審核的環(huán)節(jié)，且投保產(chǎn)品有明確條款表示拒保過不能投保，則無法投保。

可以看出，拒保確實(shí)會有一定影響后續(xù)買保險，但這個影響并不太大，保險公司不會因?yàn)榫鼙Ｒ还髯哟蛩缽拇瞬荒芡侗?。因此，大家對于拒保也不必太過驚慌。

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