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在生活中，不少人會(huì)有“保險(xiǎn)買得多，保險(xiǎn)理賠金額也就多，不如多買幾份”的想法。事實(shí)上，能否重復(fù)賠償，這還得看具體的險(xiǎn)種。一般來說，意外傷害險(xiǎn)、定額給付型的重疾險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)之類的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人出險(xiǎn)后，都不會(huì)受到保險(xiǎn)份數(shù)的影響，涉事保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任范圍內(nèi)各自進(jìn)行賠付。不過，對于一些財(cái)險(xiǎn)(如車險(xiǎn))以及費(fèi)用補(bǔ)償型的醫(yī)療險(xiǎn)而言，就不一定有這樣的“好事”了。

重復(fù)投保，小心花了冤枉錢

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

多份保單一份賠償，險(xiǎn)企按比例分擔(dān)

國內(nèi)曾經(jīng)發(fā)生過這樣一起車險(xiǎn)理賠事件：車主分別向兩家保險(xiǎn)公司購買了同等性質(zhì)，保額均為10萬元的三責(zé)險(xiǎn)。幾個(gè)月后，車主開車不小心撞了人，對方搶救無效后死亡，出事時(shí)間在兩份保單有效期內(nèi)。而在理賠環(huán)節(jié)，兩家保險(xiǎn)公司告訴他，要么放棄其中一家，由另一家賠5萬，要么兩家各賠2.5萬，總額還是5萬。

有些企業(yè)或個(gè)人把自己的同一份財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司分別投保。陷入這種誤區(qū)的主要原因，不外乎有兩種情況，一種是因?yàn)橥侗Ｈ藢ω?cái)產(chǎn)險(xiǎn)的“重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t”不太了解，將投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的概念，與壽險(xiǎn)可以購買多份保單的操作方式混淆，錯(cuò)誤地以為多買幾份保險(xiǎn)，就等于給財(cái)產(chǎn)上了“雙重保險(xiǎn)”或“多重保險(xiǎn)”，一旦發(fā)生保險(xiǎn)損失，就可以得到“多重賠款”；另一種則是投保人存在一定的僥幸心理，試圖在出險(xiǎn)后以欺瞞的方式蒙混過關(guān)，騙取多家保險(xiǎn)公司的多份賠款。

從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的規(guī)定來說，如果發(fā)現(xiàn)重復(fù)投保，保險(xiǎn)金額的總和不能超過保險(xiǎn)價(jià)值。一旦發(fā)生事故涉及賠償，也只能按照一份保單的金額來賠償。

人身險(xiǎn)

報(bào)銷型險(xiǎn)種不能重復(fù)賠付

王女士是瀘州市一家事業(yè)單位職工，單位為其辦理了醫(yī)保，為了增加一份保障，她又先后在市內(nèi)兩家保險(xiǎn)公司各投保了一份費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)。

去年11月，王女士因病住院花費(fèi)了3.7萬元，醫(yī)保中心報(bào)銷1.8萬余元后，她向兩家保險(xiǎn)公司索賠，其中在一家保險(xiǎn)公司報(bào)銷了7000余元，而另一家保險(xiǎn)公司以“只賠醫(yī)保范圍內(nèi)、保險(xiǎn)公司已理賠以外的部分”為由，拒絕為其支付賠償金。

“同樣買的醫(yī)療險(xiǎn)，為何一家公司理賠后，第二家就不賠了呢?”王女士覺得很不公平。

對此，業(yè)內(nèi)人士給出了解釋：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分為費(fèi)用報(bào)銷型和津貼型兩種。費(fèi)用報(bào)銷型遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，也就是說，當(dāng)被保險(xiǎn)人已在別處報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，就不能再從保險(xiǎn)公司獲得超額補(bǔ)償。津貼型則不必遵循補(bǔ)償原則，只要手術(shù)或是住院，如果在多家公司投保，就能從多家公司得到津貼。也就是說，對于某些類型的保險(xiǎn)來說，就算投保多份，也只能獲得一份最高賠償額的補(bǔ)償。因此，同類型保險(xiǎn)投保多份，并不能獲得多份賠償。

事實(shí)上，發(fā)生重大疾病或者是意外傷害、身故時(shí)，那些可以“疊加”賠付的險(xiǎn)種并不需要參照醫(yī)保報(bào)銷了多少，它們都是單獨(dú)賠償不受醫(yī)保約束的。在重疾險(xiǎn)條款中的“保險(xiǎn)責(zé)任”一欄，會(huì)有關(guān)于保險(xiǎn)金的描述。一般會(huì)在“重大疾病保險(xiǎn)金”這部分寫明，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生了合同約定的重大疾病，就會(huì)得到相應(yīng)保額的保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)中也是類似的表述，這與基本醫(yī)保是完全沒有沖突的，它們與醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時(shí)也無須提供發(fā)票。

少兒險(xiǎn)

意外身故保障限額10萬元

最近，小編從瀘州市一些保險(xiǎn)公司了解到，咨詢?nèi)绾谓o孩子上意外傷害保險(xiǎn)的電話明顯增多。不過，保險(xiǎn)公司提示，兒童意外險(xiǎn)并非多買多賠。

保監(jiān)會(huì)規(guī)定，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)，未成年人的最高保額為 10 萬元。也就是說，為孩子投保少兒意外傷害險(xiǎn)，不管投了多少份，不管是在幾家保險(xiǎn)公司投保，總計(jì)死亡賠償額度不允許超過10萬元。超過部分，即使你已經(jīng)投保也不會(huì)得到賠付。

據(jù)悉，目前瀘州市在校學(xué)生基本都有“學(xué)平險(xiǎn)”(學(xué)生平安保險(xiǎn))，一般學(xué)生入學(xué)就由學(xué)校代收保費(fèi)，被保險(xiǎn)人只需交納 60 元至100元保費(fèi)就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。以國壽的學(xué)平險(xiǎn)為例，校園死亡（意外或疾?。┵r付2萬；醫(yī)療(意外或疾病)最高賠付5萬；門診2000元。因此，已有學(xué)平險(xiǎn)的少兒不必再補(bǔ)充其他意外傷害保險(xiǎn)。

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