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網(wǎng)上購買保險，方便快捷，小編最近兩年所投保的保險均是在網(wǎng)上完成。網(wǎng)上投保，一般流程是“填寫投保信息—在線自動核?！吮Ｍㄟ^在線交保險費—保單承保次日生效”。

可最近在網(wǎng)上選購意外傷害保險組合，為自己增加保障時，小編發(fā)現(xiàn)大多數(shù)意外險產(chǎn)品的生效日期不是承保次日了。

這又是怎么回事呢？小編的工作職責是風險評估和控制，這種事情自是要從風險控制的角度梳理一番。

1、生效日不是投保成功的次日？

小編在某APP，點擊不同公司的意外傷害保險，一共五家。關于生效日期的描述，如下：

公司A：合同生效日為投保成功后的第四天零時起，并載明于電子保單上。

公司B：投保成功后第三日凌晨生效。

公司C：本產(chǎn)品保障期限1年，投保成功后次日零時生效。

公司D：本產(chǎn)品生效時間為投保成功后第四日零時。

公司E：本產(chǎn)品保障期一年，投保成功后第四日零時生效。

五家保險公司，僅有一家投保成功次日零時生效，其余四家均需在投保成功3-4日零時生效。

從保險理論方面而言，承保的風險需要是不確定的，次日零時生效，生效后是否發(fā)生風險自是不確定的。次日零時生效當然是沒有問題的。

理論歸理論，可現(xiàn)實往往和理論有所偏差！

2、前人栽樹，后人乘涼！前人挖坑，后人遭殃！

承保次日生效，理論上沒有問題。可現(xiàn)實呢？

如果一個人晚上出了點事情，立馬買了份保險，隨后零時生效了。報案告知出險時零時以后。差幾個小時的事情，安能辨我是真假！這實際上就是出險在前，保險在后，所謂的“倒簽單”了。

上述假設不是虛構(gòu)，如有雷同，歡迎對號入座！

在許久之前，客戶是真誠的，大家之間也是互相信任的，你今天買，我明天給你生效。突然有一天，你開始欺騙我，……

我相信這么多的保險公司，將生效日期設定為承保后的N日，此前必是受過深深的傷害。這也讓小編想到了一句話，前人栽樹，后人乘涼！前人挖坑，后人遭殃。因為某些人的不誠信行為，就讓我們需要正常投保希望次日生效的愿望可能無法實現(xiàn)。

有些后果，也許要一直承受著，不知道要承受多久。

那為什么只有意外險組合的生效日期會特殊要求，而其他險種并未要求。這主要一是因為其他險種較貴，一般不會是逆選擇的首選；二就是其他險種不承接意外醫(yī)療責任，而其投保的險種含有意外醫(yī)療責任，其可以用的上。

當然航空意外險、公共交通工具險、隨旅游產(chǎn)品一同銷售的旅意險等，很難發(fā)生逆選擇的，保單不但可次日臨時生效，甚至可以當日生效。

3、總結(jié)和建議

如果因為出差、節(jié)假日等原因，希望投保的意外險快速生效，投保時請一定關注投保須知中關于生效日的描述。

如果想次日生效，一定要選擇正確的公司和產(chǎn)品。

如果對生效日期無特殊要求，那就按照自己的選擇標準，正常投保就好。

每一條核保規(guī)則制定的背后，都有一個個的故事。世上沒有無緣無故的愛，也沒有無緣無故的恨。

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