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“80后”如今已全部步入成年期，進入結婚生子的階段。上有老，下有小的現(xiàn)實讓“80后”成為家庭的頂梁柱后，他們的健康狀況也備受重視。對年輕人來說，及時地為自己構建全面的健康保障規(guī)劃是必要的。那么，如何購買健康險比較劃算呢？

國人健康風險意識相對淡薄

近日，招商信諾人壽美方股東信諾集團發(fā)布“信諾360°健康指數(shù)”， “信諾360°健康指數(shù)”是信諾集團針對亞洲和國際市場公眾的健康和幸福感進行的全面調查研究，調查區(qū)域覆蓋中國內地、中國香港、泰國、韓國和新西蘭等亞太市場，以及英國，共獲得了6000名消費者回應，涵蓋各地區(qū)人的身體、社交、家庭、財務及職場五大領域健康狀況。

該報告顯示，中國內地的整體健康指數(shù)以66.1分排名第一，值得注意的是，被訪者的綜合健康指數(shù)呈現(xiàn)V字型變化。分值從30歲開始下降，50歲后，人們的職場、財務、社交及家庭、身體健康等指數(shù)都在走下坡路，50至59歲觸底，花甲之年后回彈。調查還顯示，50至59歲年齡段的受訪人在過去的12個月里，個人支出的平均醫(yī)療費用近3000元，而60歲以上年齡群的平均醫(yī)療費用支出近4000元。顯而易見，當醫(yī)保和個人醫(yī)療金儲備不足時，醫(yī)療費用的支出將成為個人和家庭的負擔。

據(jù)鳳凰網發(fā)布的《國民健康風險意識調查報告》顯示，參與本次調研的人群中有32.72%的人用商業(yè)健康保險解決當前的大筆醫(yī)療支出，成為除醫(yī)保外的第二大風險保障方式。而在規(guī)劃如何應對退休后的醫(yī)療保健支出時，受訪者的選擇卻產生巨大差異。其中選擇使用商業(yè)健康保險提供保障的人數(shù)僅占比9.3%；70%的人表示對退休后醫(yī)療開支幾乎無準備；60%的人群樂觀地等待著退休后的政府福利可以幫助自己抵御風險。25至29歲年齡段的受訪者在面對當前的健康風險時，會想到將商業(yè)健康險作為保障，體現(xiàn)了現(xiàn)在年輕人保險意識的提升，但涉及到更長遠的規(guī)劃時（退休后的醫(yī)療保健支出），他們卻缺乏未雨綢繆的意識。

健康險可有效緩解醫(yī)療負擔

去年11月，國務院辦公廳印發(fā)《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，提出到2020年，基本建立市場體系完備、產品形態(tài)豐富、經營誠信規(guī)范的現(xiàn)代健康保險服務業(yè)。

健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險，也稱疾病保險、醫(yī)療保險，收入保障保險。

據(jù)國務院發(fā)展研究中心在全國50個城市的保險需求調查顯示，居民對健康保險的預期需求高達77%，在人身險各類業(yè)務中居第一位。從健康險的需求排名可以看出人們對其需求度很高。有保險專家分析，健康險的主要作用，就在于化解高昂醫(yī)療費用導致家庭經濟入不敷出甚至崩潰的風險，這也是健康險排名靠前的主要因素。

小編在調查中發(fā)現(xiàn)，年輕人在購買健康險的問題上，態(tài)度呈現(xiàn)兩極化趨勢。一方面，有很多年輕人認為，自己目前身體很健康，處于人生的黃金期，過早購買健康險有可能會增加自己的經濟負擔。還有一部分年輕人對自身健康非常重視，并認為越早購買健康險，投保年費越劃算。

目前市場上的商業(yè)健康險品種繁多。如平安保險公司推出的“平安福2014”保險產品在保持原重大疾病、交通意外、身故、殘疾、保費豁免等多項保險責任的基礎上，實現(xiàn)費率市場化。陽光保險集團推出的“健康隨e保重疾保障計劃”根據(jù)投保人的不同情況設計了四檔保障套餐。癌癥保障A套餐最長可保至100周歲，重疾保障B、C、D套餐最長可保至70周歲，保額最高可達75萬元。保障病種自由選擇，最多覆蓋42種重大疾病。泰康人壽保險股份有限公司推出的“泰康e生健康重大疾病保險”涵蓋32種重疾保障，重疾客戶一旦經二級醫(yī)院確診，保險公司可安排相關專家為客戶診治（以當年合同中簽訂的醫(yī)院、醫(yī)生為準）。

從市場上的商業(yè)健康險產品中可以看出，保險公司在投保人購買健康保險時，會要求投保人進行體檢，規(guī)定保險的觀察期和規(guī)定免賠額，對購買健康險的投保人的身體健康情況非常重視。另外，因為不同年齡的人具有不同的身體狀況，年齡過高或過低都存在較常人健康方面更高的風險，因此年齡大小是保險人在決定是否承保時所要考慮的一個重要因素。一般來說，很多保險公司不接受年齡過大的消費者，即使接受，保費相較投保的年輕人來說要高出不少。

健康險與人身壽險并不相同

健康險是以疾病的發(fā)病率和意外傷害事故的發(fā)生率為保險費計算的基礎。健康險的保險事故是指患病和意外傷害，而非死亡。因此，健康險的費率是經驗費率，而非一般壽險有固定生命表可查。人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。按照業(yè)務范圍來劃分，壽險包括生存保險、死亡保險和兩全保險。其保障對象是人的身體和生命，而且期限較長，合同復雜。

商業(yè)健康險的保障范圍相較人身壽險更為細致，被保對象可以是人的身體、健康狀況、身體意外以及發(fā)生意外后需要護理的身體等等，例如長期疾病保險，短期醫(yī)療保險，短期意外傷害保險。由于人的疾病有很多種，發(fā)生健康意外的情況相對復雜，所以健康險的險種也有許多不同類型，針對各種疾病、各年齡層次均可組合，每一險種都針對一定的客戶群，投保人也可根據(jù)自身情況選擇附加險。比如高危職業(yè)人群可選擇附加長期意外傷害險，婦女可選擇附加針對女性罹患乳腺癌/婦科疾病等的健康險，需長期駕車的投保人可選擇有駕乘意外保障的健康險等。

購買商業(yè)保險遠離八大誤區(qū)

理財專家劉彥斌認為，人活著就會面臨各種各樣的風險，而保險是轉嫁風險的一種不可替代的手段。當家庭發(fā)生某種事故帶來風險時，一定需要外來的經濟補償，幫助家庭渡過財務難關，而最好的經濟補償?shù)膩碓淳褪潜ｋU賠償金。如果消費者事先購買了足夠的保險，風險來臨時就會獲得保險公司的保險賠償，獲得的保險賠償金就能幫助消費者度過財務危機，保證其家庭生活的穩(wěn)定。因此，我們說購買保險是轉嫁家庭財務風險的最好方式。理財專家劉彥斌建議消費者購買保險時應警惕八大誤區(qū)。

誤區(qū)一：保險就是忽悠。不可否認，有少數(shù)保險營銷人員在推銷保險產品時存在夸大產品功能和收益率的現(xiàn)象，誤導了部分投保人。但是，保險產品絕對不是騙人的東西，而且保險公司也在不斷提高從業(yè)人員的素質，忽悠的現(xiàn)象在逐漸減少。消費者絕不能因此而否定保險產品的價值。

誤區(qū)二：買保險不吉利。消費者購買保險，就離不開死亡、殘疾、疾病、車禍等代表某種災難的字眼，而這些字眼是消費者不愿意看到的。但是天有不測風云、人有旦夕禍福，誰能保證這些災難不發(fā)生在自己身上嗎？買保險就是來應對這些災難的。從某種意義上說，買保險就是買平安。

誤區(qū)三：保險回報率太低，不如買股票和基金。其實很多投資型保險的投資回報率是很高的，不比股票和基金差。

誤區(qū)四：買儲蓄型保險，不如存銀行。儲蓄型保險的收益率跟5年期的定期存款利率差不多，但是有幾個人能連續(xù)存5年期定期存款的呢？這就是人性的弱點：隨意、不能堅持。而儲蓄型保險有強制儲蓄的作用，正好可以克服人性的弱點。

誤區(qū)五：買保險只注重子女。很多家庭為子女買保險，而忽略了為家長買保險。其實，家長才是最需要買保險的。因為家長是家庭的經濟支柱，一旦家長因疾病、意外傷害等原因喪失工作能力，減少或失去收入的時候，家庭就會陷入財務困境。因此，家長（經濟支柱）才是重點的保險對象。

誤區(qū)六：“我有社保，不需要商業(yè)保險”。有了商業(yè)保險，消費者可以從保險公司領取更多的養(yǎng)老金，會保障自身高品質的生活。

誤區(qū)七：“我很年輕，身體很好，不需要買大病保險和醫(yī)療保險”。消費者可以去醫(yī)院的腫瘤科和心臟病科看一看，就知道得大病的年輕人有多么多了。你就能保證你不得？如果罹患大病，你有足夠的錢治病嗎？而大病保險和醫(yī)療保險會為你的大病埋單。

誤區(qū)八：“我沒閑錢買保險”。一個人必須買保險，就如同一個人必須穿衣服一樣，保險就是你財富的衣服。經濟條件不好的家庭，抗風險的能力較差，更要注重保障，否則，一次意外事故就會讓你傾家蕩產，負債累累。你在餐廳少吃一頓，少買一件衣服，省下的錢就可以買保險了。

年輕人投保健康險關注三點

如果罹患重大疾病，需要的是大筆的醫(yī)療費用和護理費用。年輕人積蓄相對較少，如果重大疾病不幸降臨怎么辦？

有不少青壯年人士認為，自己身體健康，無須立即投保重疾險，其實這是一個誤區(qū)。近年來，重大疾病的發(fā)病率已呈年輕化趨勢，不可不防。而且，重疾險作為健康險的一種，保險公司在做預案時，會將投保人的年齡作為一個重要的杠桿，依據(jù)各年齡段的大病、慢性病、住院及康復指數(shù)來提高門檻，進而規(guī)避風險，而年輕人買重疾險一般不會遇到因身體原因被保險公司要求增加保費或者部分責任免除的情況。

保險專家李健建議年輕人投保健康險應著重三點。

一是要看清楚觀察期限制條件。在重大疾病等健康醫(yī)療險產品中，保險公司往往都會設置一個觀察期（又稱等待期）條件，有30天，也有60天、90天、180天甚至是360天。在這段期限內，如果發(fā)生保險事故，保險公司將不會承擔賠償責任。因此，這一期限的長短，實際上直接影響到保險利益的實現(xiàn)，對投保方而言，要特別留意清楚。

二是保額10萬元至20萬元比較合適。根據(jù)統(tǒng)計，目前重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到30萬元的保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾而言也沒有必要。特別是對年輕人而言，保費預算有限，保額10萬至20萬元的重疾險規(guī)劃比較合適。

三是盡量拉長繳費期。盡管一次性交足保費（躉繳方式）常會有一些價格上的優(yōu)惠，但重疾險的保費還是年繳方式比較好。雖然看上去年繳所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給年輕人帶來太大的負擔。加之貨幣的時間價值等因素，年繳方式實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。如果有多種繳費方式供投保者選擇，年輕人可以選擇盡量長的繳費年限，盡量降低年付保費金額。同時，年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭合理控制現(xiàn)金流。而且，如果是年繳方式，在繳費途中不幸發(fā)生保險事故，那么實際投入的保費成本是比較低的。

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