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保險作為一種金融產(chǎn)品，購買時不能沖動。否則，選擇的產(chǎn)品很可能不合適，或者帶來不必要的經(jīng)濟壓力。

給孩子買保險，小編推薦的順序是：少兒醫(yī)保-兒童意外險-兒童重疾險-兒童醫(yī)療保險-萬能險、年金險

下面我們按順序介紹一下，為什么這么買，這樣搭配的原因是什么？

順序1：少兒醫(yī)保

醫(yī)保的重要性不必贅述，無論少兒醫(yī)保還是成人醫(yī)保，都是保障全面且可以帶病投保的，商業(yè)保險無法比擬。

結(jié)合去年刷爆朋友圈的羅一笑事件說明一下：

深圳每年160元少兒醫(yī)保，報銷規(guī)定如下：

門診650元起，2000元封頂，報銷比例50% ；

住院650元起，17萬元封頂，報銷比例70%。

羅一笑小朋友醫(yī)療費用：

根據(jù)深圳市醫(yī)保記賬系統(tǒng)顯示，羅小朋友2016年9月8日起3次住院，共產(chǎn)生醫(yī)療費用204244.31元，包括上述三種醫(yī)保方式，共記賬報銷168050.98元，個人現(xiàn)金支付36193.33元。報銷比例高達80%。

不過要注意，少兒醫(yī)?！暗捅Ｕ?、廣覆蓋”的特點決定了其保障限制多、用藥種類覆蓋少，一些新式診療手段、新型特效藥物，很可能屬于自費范疇。

順序2：兒童意外險

根據(jù)統(tǒng)計，意外傷害是我國14歲以下兒童的頭號死因。

5歲以下幼兒的窒息、床上墜落、燙傷、觸電等都是成長中需要預防的風險。

意外具有發(fā)生率高、死亡率高的特點。如交通事故、溺水、中毒、動物咬傷、玩耍打鬧致傷等。

意外險是競爭充分的保險品類，各家保險公司有自己的產(chǎn)品，小編建議大家選擇時多關(guān)注以下幾點：

意外險保額：買保險就是買保額，保額太低沒意義，相同價錢選保額高的。

意外醫(yī)療額度：意外險的核心就是意外醫(yī)療，主要看意外醫(yī)療報銷費用。

免賠額和報銷比例：免賠額越低越好，報銷比例越高越好。

另外，意外險買一份就夠了，多了沒用。因為遵循收入補償?shù)脑瓌t，總的報銷額不會超過總支出。

順序3：兒童重疾險

買完意外險，我們可以考慮重疾險了，如今，惡性腫瘤幼齡化的趨勢愈來愈明顯，在我國，癌癥已經(jīng)成為兒童的第二大死因。

兒童惡性腫瘤中最常見的是白血病，占三四成，其次是腦瘤以及神經(jīng)母細胞瘤、淋巴瘤等。

值得注意，惡性腫瘤只是法定25種重疾中的一種。所以，購買重疾險，不僅僅可以防范癌癥風險。

我們建議，無論是低收入家庭還是高凈值家庭，都應(yīng)該給孩子買一份消費型的重疾險。

對于預算不多的家庭：買保險一定要做到先大人再小孩，因為只有大人平安，孩子才能健康順利的成長。給孩子買一份保障20年的重疾險是不錯的選擇。

對于預算充足的家庭：可以考慮購買終身重疾險的，但根據(jù)法律規(guī)定，未成年人身故賠付是有限額的，未滿10歲的未成年人最高賠付20萬元。既然如此，給孩子買個20年的重疾險，是非常不錯的過渡方案。

下圖是某保險公司重疾險產(chǎn)品的保障范圍，其中包含了4種兒童特定重疾的賠付。

對于重疾險來講，這些特定疾病的保障并不是重點，只能算加分項。一款保險永遠沒辦法涵蓋所有病種，而且都會有各種限制條件和免賠條款。

還有，一年期的重疾險小編是不推薦的，因為一年期重疾險產(chǎn)品存在拒絕續(xù)保和產(chǎn)品停售的風險。

順序4：兒童醫(yī)療保險

很多寶媽會選擇首先給孩子配置醫(yī)療險，對此小編非常不贊同。

兒童容易生病，這件事不僅寶媽知道，保險公司也知道。相信小編，想占保險公司便宜，沒那么容易。

大部分的兒童醫(yī)療費用是可以考慮自留。下面說一下小編的理由：

理由1：兒童醫(yī)保已經(jīng)有了較好的保障

前文我們提到過，對于基礎(chǔ)的醫(yī)療費用開支，兒童醫(yī)保已經(jīng)有不錯的覆蓋。

理由2：商業(yè)醫(yī)療保險性價比低

對于商業(yè)醫(yī)療保險，我們工薪階級經(jīng)常接觸的不外乎如下2類：

低免賠額，低保額：一般沒有免賠額，或者免賠額很低，但是保額也很低，一般不超過1萬，但每年保費還要兩三百元。

高免賠，高保額：某阿里系百萬醫(yī)療險就是典型， 每年保額最高可以做到200萬元，但存在1萬的免賠額。很小的幾率能用上。當然，用上了就能幫大忙。

如果寶媽們非要買，我建議選擇第二種，畢竟，買保險更多的是為防范不能承受的風險。一萬元以下的醫(yī)療支出，通過醫(yī)?；蜃再M都是可以接受的。

順序5：萬能險、年金險

一些寶媽在沒有仔細了解保險條款的情況下，購買了萬能險附加重疾險。看起來又能理財又能保障，實際上每年投入保費幾千元，獲得的保障卻很差，總結(jié)下來主要有3點：

收益低：保底收益低，實際收益也不高，長期來看還不如銀行定存。

保障差：保障的病種非常少，而且重要的是采用自然費率，本質(zhì)就是消費型的重疾險。

費用高：首年扣除很大比例保費作為管理費用，后續(xù)每年也都有一定比例的費用扣除。

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