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5月6日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定試點(diǎn)對購買商業(yè)健康保險(xiǎn)給予個(gè)人所得稅優(yōu)惠，并明確了“年均2400元限額稅前扣除”的方案，運(yùn)用更多資源更好保障民生。僅6天后，5月12日，健康險(xiǎn)稅收優(yōu)惠相關(guān)細(xì)則公布，彰顯出頂層設(shè)計(jì)對商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的支持。

小編昨天從海南保監(jiān)局獲悉，2014年我省健康險(xiǎn)總保費(fèi)為4.42億元，同比增長29.65%，占全省保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)的比重達(dá)5.19%，占比率逐年提升，在健康險(xiǎn)新政的帶動(dòng)下，我省健康險(xiǎn)保費(fèi)收入有望實(shí)現(xiàn)快速增長，為居民健康撐起保護(hù)傘。

算筆賬

月薪5000買保險(xiǎn)

個(gè)稅每年少繳72元

2400元/年（200元/月）的限額扣除為個(gè)人所得稅法規(guī)定減除費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)之外的扣除，如果企事業(yè)單位統(tǒng)一組織并為員工購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，應(yīng)分別計(jì)入員工個(gè)人工資薪金，視同個(gè)人購買，按上述限額予以扣除。

如果以市民每月工資收入5000元計(jì)算，每月應(yīng)繳納個(gè)人所得稅為：（5000-3500）×3%=45元，而在購買商業(yè)健康險(xiǎn)后，市民應(yīng)繳納個(gè)人所得稅為：（5000-3700）×3%=39元。如此計(jì)算，每年可少繳納個(gè)稅72元。由于稅率隨收入的上升而提高，投保人稅前收入越高，購買健康險(xiǎn)每年可少繳納的個(gè)稅也越高。

影響分析

健康險(xiǎn)市場將加快增長

海南保監(jiān)局壽險(xiǎn)處處長唐海明受訪時(shí)對小編表示，以我省現(xiàn)行的基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷來說，無論是職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合，都設(shè)定了報(bào)銷限額，而且要符合病種、藥品、服務(wù)項(xiàng)目三個(gè)目錄的要求，因此在實(shí)際中，市民發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，尤其是重大疾病，有相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用可能不能依靠基本醫(yī)療保險(xiǎn)解決，出現(xiàn)較大醫(yī)療費(fèi)用缺口，這正是商業(yè)健康保險(xiǎn)的意義、價(jià)值、作用所在。

隨著我省居民收入的不斷增長，海南地區(qū)的商業(yè)健康險(xiǎn)消費(fèi)水平逐年提升，2013年健康險(xiǎn)承保人均保費(fèi)41元，2014年已達(dá)57.4元，增長40%。其中，長期健康險(xiǎn)新增保單的件數(shù)和承保人數(shù)大幅增長，2013年長期健康險(xiǎn)新增保單件數(shù)2.2萬件，2014年達(dá)3.97萬件，件數(shù)增長80%，高出保費(fèi)增長的50%，市場呈現(xiàn)加快增長態(tài)勢。未來，受到健康險(xiǎn)新政策的影響，健康險(xiǎn)的新增保單件數(shù)、人數(shù)以及市場占比有望實(shí)現(xiàn)加快增長。

不過，區(qū)別于美國等重視商業(yè)健康保險(xiǎn)解決個(gè)人醫(yī)療保障的國家，商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國人民群眾的醫(yī)療保障體系中是補(bǔ)充地位，絕大部分的醫(yī)療負(fù)擔(dān)在現(xiàn)有的基本醫(yī)療保險(xiǎn)（從業(yè)人員基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療）和大病保險(xiǎn)的框架內(nèi)已可以得到很好的解決，低收入群體對商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求更多是潛在需求，受限于收入支出的壓力，這種潛在需求即使在保費(fèi)可以稅前抵扣的刺激下，也很難轉(zhuǎn)化為較大的現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求。

這種稅收優(yōu)惠政策對商業(yè)健康保險(xiǎn)的促進(jìn)作用更多反映在中高收入群體。

重疾等大病保險(xiǎn)獲得較大推動(dòng)力

從發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)目的分析，國家希望通過用政府與市場的合力促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展和擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)與基本醫(yī)保銜接互補(bǔ)，減輕群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)、提高醫(yī)療保障水平，更好地托舉民生。

平安人壽保險(xiǎn)海南分公司副總經(jīng)理吳樹舉就認(rèn)為，這個(gè)政策引導(dǎo)與市場消費(fèi)的增長非常一致，以平安人壽海南分公司從3月－5月份的產(chǎn)品銷售為例，平安福重疾產(chǎn)品的保費(fèi)收入占到新增保費(fèi)的40－50%，重疾保險(xiǎn)更多受到市場的青睞。

未來商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)和基礎(chǔ)醫(yī)保密切結(jié)合，而大病醫(yī)保將是重要的結(jié)合模式和領(lǐng)域。同時(shí)，健康險(xiǎn)發(fā)展將會(huì)開展業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、醫(yī)院嵌套、支付結(jié)算以及健康管理等創(chuàng)新，“保險(xiǎn)保單+健康管理”將是可能的模式。

如何購買

30歲可買重大疾病險(xiǎn)

按照健康保險(xiǎn)類別來說，主要是醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)。市場上現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，重大疾病保險(xiǎn)以主險(xiǎn)對外銷售，醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)由于受眾較少以附加險(xiǎn)對外銷售。

以新華人壽的重大疾病產(chǎn)品為例，如果個(gè)人稅前抵扣2400元，30歲的年青人可以考慮購買年交保費(fèi)2600元的重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限20年，保障至70歲。享受的保障有7萬元保額的32種重大疾病、10萬元的意外傷害、1萬元的意外醫(yī)療、1萬元的住院醫(yī)療，總保障達(dá)到19萬元。如果被保險(xiǎn)人在70歲時(shí)身體健康，將可以獲得4萬元的補(bǔ)充養(yǎng)老。

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