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近幾年，保險產(chǎn)品也隨著社會和經(jīng)濟的發(fā)展，增加了很多。隨著人們生活水平的提高，“閑錢”越來越多，人們的經(jīng)濟收益不再局限于銀行儲蓄或國債、小額投資等理財手段，也將目光放在其他形式的產(chǎn)品上。在保險公司、銀行或第三方平臺，消費者可以接觸到“保險理財產(chǎn)品”，保險“理財”真的存在嗎？它到底是什么？能買嗎？今天小編就為大家分享下這方面的內(nèi)容哦！

消費者經(jīng)常會遇到一些保險公司的業(yè)務員或銀行理財經(jīng)理/顧問推薦保險“理財”，聽起來似乎保險“理財”除了保險的基本功能外，還會兼顧經(jīng)濟收益，但它并不是理財產(chǎn)品。它是否靠譜，不僅需要消費者先認清楚它的本質(zhì)是“人身保險新型產(chǎn)品”，也要多方面分析，慎重對待。

PART1：人身保險新興產(chǎn)品的優(yōu)勢

1、安全性

保險是合同行為，客戶的權(quán)益受法律及合同的雙重保護，相對來說安全性有保障。前提是消費者不要中途退保，中途退保的話，可能會有損失。

2、強制性

保險對個人而言帶有強制的色彩。保費年年交，只能在約定的若干年后領取，一般不能提前領取。這種強制約束，使人們不再輕易把存折上的錢取出來以滿足突發(fā)奇想的消費或投資。

“另外，人身保險新型產(chǎn)品還兼具其他理財產(chǎn)品所沒有的保險的一些優(yōu)勢特點，例如合理避稅、保費豁免、保障權(quán)益轉(zhuǎn)換等?！?/p>

PART2：人身保險新型產(chǎn)品的問題

1、保險功能相對雞肋

人身保險新型產(chǎn)品看似兼具保險和理財收益兩部分，但相對普通的險種，這部分保險功能有些“雞肋”，大多數(shù)產(chǎn)品并不能提供有效的、全面的保險保障。

提醒：

如果消費者的目的是為了保障，建議直接購買相應的險種。以便提供更全面的選擇和完善的保障。

2、保險利益具有不穩(wěn)定性

市面上目前的人身保險新型產(chǎn)品有三種：分紅險、萬能險和投連險。

分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎上，分享保險公司部分經(jīng)營成果的一種保險形式。如果保險公司某一年度經(jīng)營不好時，投保人所能分享到的經(jīng)營成果可能會非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險設有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。

>>買了分紅保險就可以年年坐等收紅利了嗎

萬能壽險與分紅保險在諸如設有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經(jīng)營成果等方面具有相似之處，但在保費繳納方面則比分紅保險更加靈活?？筛鶕?jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調(diào)整，使保障和理財?shù)谋壤诟鱾€時期達到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

>>“萬能”的萬能險？你需要更深入了解它

投資連結(jié)保險是一種保險保障與投資儲蓄相結(jié)合的保險形式。保險公司為保戶單獨設立投資賬戶，由專門的投資專家負責運作，投資收益扣除少量費用后劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔。

>>這五個方面，讓你更加了解投連險！

在這三種人身保險新型產(chǎn)品中，分紅險的風險最小，投連險只有預期收益沒有保底收益，還有虧損的可能性，投資者自身需要承擔一定的風險。這三種保險理財?shù)氖找姹壤话阋膊粫^2.5%（如情況良好拿到預期收益，收益比例可能會達到5%）。

提醒：

相對來說，人身保險新型產(chǎn)品更適合收入穩(wěn)定又有一定經(jīng)濟結(jié)余，對它也有一定了解的消費者。

3、投資期限相對較長

去年年初，保監(jiān)會叫停了存續(xù)期限不滿一年的中短存續(xù)期保險產(chǎn)品，所以我們現(xiàn)在看到的多為1年以上甚至3-5年的萬能險和投連險，相對一般銀行的1年以內(nèi)的理財期限，資金流動性將受到一定的挑戰(zhàn)。如果急需用錢需要退?；虮谓杩睿瑢斐上M者一定得經(jīng)濟損失。絕大多數(shù)人身保險新型產(chǎn)品產(chǎn)品的收益都是采取復利的形式，所以長期持有收益更客觀。

“另外，在做人身保險新型產(chǎn)品時消費者需要了解清楚收益比例的具體情況，到底是年化收益率還是總收益率，投保時需要填寫清楚被保險人信息、清晰閱讀保險合同，并盡量選擇一些較成熟的平臺或保險公司進行投保?！?/p>

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