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“市場上的重疾險和防癌險等健康險種琳瑯滿目，想為爸媽制定一份劃算實惠的健康保障計劃，卻不知道該如何選擇？”近日，?？谑忻耜愋〗銥橹贫ㄒ环菪詢r比高的健康計劃犯了愁。隨著商業(yè)健康險的一系列政策紅利釋放，健康險市場硝煙四起，不少針對老年人的重疾險、防癌險產(chǎn)品遍地開花，然而小編采訪了解到，不少消費者在面對琳瑯滿目的保險產(chǎn)品時感到迷茫，不知道該如何制定這份計劃。

防癌險“小而精”

政策紅利刺激下，險企開始發(fā)力防癌險，小編發(fā)現(xiàn)，不少險企打出“針對老年人的防癌險”、“60歲以上仍可投?！钡葍?yōu)惠吸引眼球，搶占壽險市場，和重疾險動輒好幾千的保費相比，防癌險的保費更加低廉。例如，中國人壽推出的一款防癌險，年繳保費1500元，保額為10萬元；泰康人壽的一款防癌險，根據(jù)性別和年齡段不同，年保費從950元到2400元不等。

“在購買保險時，銷售員向我介紹防癌險，針對于老年人，防癌險應(yīng)該更有針對性?！标愋〗阍趯Ρ榷嗫罱】惦U后發(fā)現(xiàn)，有些防癌險不僅提供各類惡性腫瘤保障，還提供原位癌保障，這一點彌補(bǔ)了重疾險無法保障原位癌的不足。然而，陳小姐的朋友建議購買重疾險，因為保障更加全面。

中國人壽海南分公司個險部負(fù)責(zé)人給小編舉了個例子：一位40歲的男士購買一份保額為10萬元的重疾險，繳費期為10年，保至80歲，需年繳保費約5840元的保費，保障范圍涵蓋保險合同內(nèi)規(guī)定的40種重大疾病和15種輕癥；若該男士購買一份保額為10萬元的防癌險，繳費期為10年，保至80歲，每年需繳納2630元，保障范圍涵蓋輕度癌癥、特定癌癥以及癌癥確診?！半S著防癌險的市場競爭加大，防癌險購買限制放寬，但其相對于重疾險，保障范圍只針對癌癥，保費一般僅相當(dāng)于普通重大疾病保險的三分之一或一半，在這種情況下，消費者最好把其作為附加險種購買?！痹撠?fù)責(zé)人說。

重疾險“大而全”

隨著壽險市場競爭戰(zhàn)的升級，重疾險也“全新亮相”，將投保年齡上限由原先的60歲提高至75歲，同時還給予消費者免除體檢等優(yōu)惠。例如，某保險公司推出的一款重疾險，以30歲的男性消費者投保為例，如果選擇10萬的保額分20年期繳納，每年只需2000多元就可以享受10萬的重疾保障及額外給付的2萬輕癥重疾保障。

“重疾險保障的范圍比較全，更能讓人放心。”?？谑忻駨埾壬鷮Ρ榷嗉冶ｋU公司產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，不同重疾險的保障范圍和保額各不同，但保障范圍越廣，保費越高。小編采訪了解到，像張先生這樣想法的市民并不在少數(shù)，在挑選重疾險時，比較傾向于選擇保障范圍更全的產(chǎn)品。

中國人壽海南分公司個險部負(fù)責(zé)人建議，“對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病，那么再去購買有交叉保障項目的重疾險，等于是浪費金錢，增加自己的負(fù)擔(dān)。一般而言，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求?！?/p>

專家：先投重疾險再投防癌險

作為一般投保人，如何根據(jù)自身家庭的經(jīng)濟(jì)狀況制定一份較為實惠的健康保障計劃？這讓不少準(zhǔn)備要投保的消費者犯愁。中國人壽海南分公司相關(guān)責(zé)任人介紹，“盡管防癌險保費較低，但目前不少重疾險產(chǎn)品保障范圍更廣，保費性價比也更高，因此投保先應(yīng)投重疾險。”該負(fù)責(zé)人表示，消費者可以根據(jù)年收入水平來確定重疾保額，建議重疾險的保額至少達(dá)到30萬元。

對于保費的繳納，業(yè)內(nèi)人士表示，對于重疾類產(chǎn)品，交費時間越長越好，因為交費時間并不影響保障時間，而且還可以適當(dāng)?shù)臏p輕家庭負(fù)擔(dān)，同時，對于健康險，年齡即是支點，保費支出與投保年齡成正比，因此，越早購買則越劃算。

重疾險和防癌險該如何選擇？業(yè)內(nèi)人士表示，重疾險保障范圍涵蓋癌癥在內(nèi)多種重疾，有一定的癌癥風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁功能，但不算“完美”。

而且，普通重疾險針對癌癥的保障主要是惡性腫瘤，原位癌之類的輕度癌不在保障范圍內(nèi)。而防癌險在提供各類惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，不少產(chǎn)品可提供原位癌保障，這就彌補(bǔ)了重疾險在此方面的不足。由此，業(yè)內(nèi)人士建議消費者在投保重疾險的基礎(chǔ)上，考慮選擇保費低廉保障高，并可附加特定防癌險作為補(bǔ)充，這樣保障面廣，額度充足，能在控制費用支出的同時獲得最大補(bǔ)償。

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