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如何購買商業(yè)健康險？購買時需要注意哪些問題？為此，小編采訪了太平人壽重慶分公司某資深業(yè)內(nèi)人士劉先生，他表示可以從家庭支付能力、“超社保”醫(yī)療險、津貼型保險等多個方面來了解并完善自己的“健康保障計劃”。

首先考慮家庭支付能力

首先是考慮家庭的實際支付能力，劉先生表示，購買保險應考慮家庭的實際能力，不能為以后的安全過多地犧牲現(xiàn)在的生活品質(zhì)。他說：“我建議考慮購買具有返還功能的險種，這樣可以使保險實現(xiàn)雙重功能，既為未來的大病風險提供保障，又為家庭存入一筆應急資金?！?/p>

“要注意的是，目前一些險種在保障范圍內(nèi)追求全面，但不同的客戶實際上有不同的需求，全面的并不等于合適的。按照保監(jiān)會的規(guī)定，市場上重大疾病產(chǎn)品的保障范圍通常在28~30種左右，但有些疾病在保障期間的發(fā)病概率非常小，并不適合所有的客戶，而保障范圍集中在一種或幾種的特定疾病保險則為客戶節(jié)省保費開支提供了可能。因此，一般人購買保額10萬~20萬的大病保險就基本夠用了?！眲⑾壬又f。

“超社?！贬t(yī)療險作補充

其次是盡量購買“超社?！贬t(yī)療險作為補充。劉先生說：“在購買一些醫(yī)療費用報銷型的醫(yī)療險前，一定要注意問清楚，這份醫(yī)療險的理賠范圍，是僅僅限于社會基本醫(yī)療保險之內(nèi)，還是社保范圍之外的用藥、診療費用、材料費用等，也可以列入報銷范圍內(nèi)?！?/p>

“對于已經(jīng)有社會基本醫(yī)療保險，或是單位還有團體醫(yī)療保障的人群來說，選擇一份‘超越社保范圍’的醫(yī)療險顯然更為合適。畢竟，買商業(yè)保險的目的主要是對社保進行補充。出于這一考慮，‘超社保’的醫(yī)療費用保險應該說比傳統(tǒng)產(chǎn)品要好些?！?/p>

津貼險也是補充選擇

再次是針對已經(jīng)有社會基本醫(yī)療保險的人士，劉先生說：“這類人士可以購買一些與社保理賠不沖突的津貼型醫(yī)療保險，來彌補自己的收入損失。津貼型保險，又稱補貼型保險或者定額給付型保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時也無須提供發(fā)票。簡單說，無論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險公司都會按照合同規(guī)定的補貼標準進行賠付。而且，在不同的保險公司多次投保，也不會出現(xiàn)報銷型醫(yī)療險的‘理賠重疊’問題?！?/p>

“舉個例子，比如你買的是200元/天的住院補貼附加保險，那么住院期間就是每天拿200元的補貼；如果在3家保險公司都買了200元/天的住院補貼保險，那么你住院后就一共可以得到600元/天的津貼。而不論你治病花多少錢，也不管你已經(jīng)在社會基本醫(yī)療保險賬戶中報銷了多少費用?！眲⑾壬又f。

長期護理險守護丁克族

如果你是個時尚的丁克族，又是沒有兄弟姐妹的獨生子女，或許你該考慮這樣一個問題：晚年的時候，誰來照顧自己？對此，劉先生表示在歐美國家盛行的長期護理險就是專門為這樣的群體而設(shè)計的，它出現(xiàn)在40年前的歐美地區(qū)，并已成為目前國外主要四大險種之一（疾病險、醫(yī)療險、失能收入損失險和長期護理險）。而在國內(nèi)，這一險種也剛剛開始浮出水面。

“我認為，目前國內(nèi)這類險種要注意的就是一個問題——繳費。通常在購買保險產(chǎn)品的時候，躉繳或是期繳沒有太大的差別和講究。而若是購買全無憂長期護理險，躉繳和期繳在某些情況下的差別就會相去甚遠，這與此款保險產(chǎn)品的豁免保費條款有關(guān)?！眲⑾壬f。

“在繳費期內(nèi)，被保險人喪失日常生活能力并持續(xù)至觀察期結(jié)束后仍符合該狀態(tài)的，豁免其后的各期保險費。以20年的繳費期限來計算，若投保對象在繳納10年保費后喪失日常生活能力并符合豁免條件，則可免繳后10年的保費，但若是在投保時躉繳后出現(xiàn)以上情形，是不適用豁免條款的。因此，在目前的市場利率高于公司預算利率的情況下，選擇期繳會是更劃算的繳費方式?！眲⑾壬偨Y(jié)說。

【保險知識】

注意保證續(xù)保和觀察期

對于“保證續(xù)?！焙汀坝^察期”問題，劉先生表示，“保證續(xù)保”是指保險合同規(guī)定的，在前一保險期滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

他說：“簡而言之，無論投保人當年看過多少次病、理賠了多少金額，在次年只要按時續(xù)交保費，保險公司必須繼續(xù)承保。因為醫(yī)療險賠付率較高，保險公司的續(xù)保條件均有要求。有的公司規(guī)定投保人如果連續(xù)3年甚至是5年沒有發(fā)生疾病賠付，才能保證續(xù)保。有的規(guī)定了一定的保證續(xù)保期，如3年內(nèi)無論理賠多少金額，其間都可保證續(xù)保，從第4年起投保才需重新核保。”

“因此，我建議投保人在投保時一定要仔細閱讀合同，有沒有保證續(xù)保條款。但要注意的是，即使有保證續(xù)保功能的保單，在條款中往往也會列明‘被保險人可申請保證續(xù)保，經(jīng)保險人同意，方可保證續(xù)保’。這意味著，如果滿足續(xù)保條件，投保人應主動向保險公司提出申請，享受該權(quán)益?！眲⑾壬又f。

“另外就是‘觀察期’，許多市民對于購買保險都有一種誤解，認為如果今天投保，明天生病就可以獲得賠償。其實在醫(yī)療保險、重大疾病保險這幾類健康保險中都設(shè)有觀察期，在觀察期內(nèi)，保險公司不予賠付或賠付額很少。因此，在投保之前要看清觀察期的期限?！眲⑾壬f。

健康醫(yī)療險注意報銷基數(shù)

劉先生表示，在選擇健康醫(yī)療險時，尤其要注意報銷基數(shù)。他說：“目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險按賠付方式可以分為津貼型和報銷型兩種。津貼型之前介紹過了，報銷型保險是保險公司在其承保范圍內(nèi)對被保險人所花費的醫(yī)療費用進行比例報銷賠付，比如80%、90%或者100%的報銷等?！?/p>

“我建議，市民可以本著‘適度投保，全面保障’的原則來購買這類保險，對于沒有參加社保的，可先安排好報銷型醫(yī)療費用保險，有能力的再購買津貼型醫(yī)療險。對于已經(jīng)有社會醫(yī)保的人群而言，在預算有限的情況下，可以先購買津貼型醫(yī)療險，用津貼來彌補自己的花費損失和收入損失；預算足夠的，可以再考慮報銷型醫(yī)療險。同時，有社保人士投保報銷型醫(yī)療險需慎重。因為雖然它可報銷醫(yī)療費用，但不同產(chǎn)品的報銷基數(shù)有不同規(guī)定?！眲⑾壬詈笳f。

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