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據(jù)報(bào)道，保監(jiān)會(huì)昨天正式發(fā)布《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，將通過稅收優(yōu)惠促進(jìn)個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。這個(gè)稅收優(yōu)惠就是和絕大多數(shù)跟人密切相關(guān)的個(gè)人所得稅。

買什么保險(xiǎn)能夠減少個(gè)稅繳納呢？保監(jiān)會(huì)說的很清楚，要買個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)。而之所以出臺這樣的稅收優(yōu)惠政策，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成介紹，主要因?yàn)樯虡I(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展一直比較滯后、作用發(fā)揮有限，是全民醫(yī)保體系中的短板，需要盡快補(bǔ)上這一短板。

袁序成：我們的基本出發(fā)點(diǎn)，就是要解決基本醫(yī)療和補(bǔ)充之上的這部分人群，進(jìn)一步提高保障水平。同時(shí)國家用更多的財(cái)力物力去解決基本醫(yī)療那塊的不足。所以我們把它設(shè)計(jì)成一種醫(yī)療保險(xiǎn)，而不是重大疾病。

每年2400元免稅，你動(dòng)心嗎？

根據(jù)暫行辦法，個(gè)人在購買商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，允許在當(dāng)年按年均2400元，也就是平均每月200元的限額予以稅前扣除。那么這個(gè)稅收優(yōu)惠到底多大力度？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇算了一筆帳：

郝演蘇：我的月收入達(dá)到3700元，每個(gè)月繳納6塊錢的稅?，F(xiàn)在個(gè)稅起征點(diǎn)提高了200元，那么我3700元不用交稅了，但是實(shí)際上應(yīng)當(dāng)交的6塊錢的稅可以買保險(xiǎn)。收入越高這方面調(diào)整的系數(shù)越高。如果月收入超過8萬以上，那么一年積累下來的稅收可以達(dá)到1080元。

《暫行辦法》中，業(yè)界最為關(guān)心對于產(chǎn)品管理的規(guī)定和說明，其中有三項(xiàng)內(nèi)容值得關(guān)注，一是個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)遵循保障為主、合理定價(jià)、微利經(jīng)營原則；二是個(gè)人稅收健康保險(xiǎn)產(chǎn)品采取萬能險(xiǎn)方式，包含醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶積累兩項(xiàng)責(zé)任；三是醫(yī)療保險(xiǎn)簡單賠付率不得低于80%。袁序成說：

袁序成：為什么要建立個(gè)人賬戶，就是因?yàn)槟贻p人相對于年紀(jì)大的人，他發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的可能性小，通過個(gè)人賬戶可以吸引他來投保。個(gè)人積累這部分規(guī)定不能用于其他用途，只能用于退休后購買商業(yè)健康保險(xiǎn)和個(gè)人自付醫(yī)療費(fèi)用支出。

帶病也能投保了，這不是天方夜譚

袁序成介紹，在前期調(diào)研過程中，商業(yè)保險(xiǎn)公司意見最大的還是允許“帶病投?！钡囊?guī)定，對他們來說風(fēng)險(xiǎn)非常大。辦法實(shí)施后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與的積極性會(huì)不會(huì)受到影響？郝演蘇認(rèn)為：保險(xiǎn)公司完全沒必要擔(dān)心業(yè)務(wù)因此受影響。

郝演蘇：帶病在勞動(dòng)者人口中數(shù)量是很少的，而且這種業(yè)務(wù)是以單位為團(tuán)體統(tǒng)一購買的。我在一千人、一萬人里就是千分之一、萬分之一，對保險(xiǎn)公司來說總的利益是平衡的。從銷售來看，保險(xiǎn)公司銷售通常是一對一的，銷售成本是很高的。團(tuán)體投保相當(dāng)于一個(gè)人對一個(gè)單位銷售成本本身就下降了。

三四百億的大紅包

值得關(guān)注的是，《暫行辦法》對參與的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)亦進(jìn)行了明確。其中，健康保險(xiǎn)事業(yè)部成為參與個(gè)人健康稅優(yōu)保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)的必要條件。此外對于事業(yè)部的人員要求門檻也較高。袁序成說，應(yīng)以個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為契機(jī)，推動(dòng)健康保險(xiǎn)專業(yè)化水平提升。

袁序成：應(yīng)該是一些有實(shí)力的大的公司更有能力做這件事。雖然健康保險(xiǎn)這兩年發(fā)展很快，但是專業(yè)能力還是不夠的。相當(dāng)一部分公司只看到保費(fèi)，而沒有花更多精力在專業(yè)和基礎(chǔ)上。一開始把條件資質(zhì)高些，對未來商業(yè)健康保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

郝演蘇認(rèn)為，健康險(xiǎn)無論對保險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者，都是政策紅包，預(yù)計(jì)未來市場空間大概在300億-400億之間，不過未來在具體操作過程中仍有很多工作要做。

郝演蘇：收入差距太大，產(chǎn)品怎么開發(fā)，怎么來操作，這里面肯定有很多技術(shù)問題還需要評估的。

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