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該拿出多少錢買保險(xiǎn)呢？我們常常聽到“雙10原則”，什么是雙10原則呢？按照這種原則購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)是否合理呢？

什么是“雙10原則”？

“雙10原則”是指在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，家庭年繳保費(fèi)占家庭年收入的10%左右，而風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)達(dá)到家庭年收入的10倍。

保額是年收入的10倍

保額是年收入的10倍，這里的“保額”指的是什么？壽險(xiǎn)保額？重疾保額？意外保額？醫(yī)療保額？還是全部之和呢？之和的話，那么各占的比例是多少？

壽險(xiǎn)保額是需要根據(jù)家庭責(zé)任量化的，重疾保額要參考治療費(fèi)用和收入的損失，意外保額補(bǔ)充壽險(xiǎn)中意外身故、還有意外傷殘、醫(yī)療部分。這些都可以量化出來(lái)，加起來(lái)的保額會(huì)是年收入的10倍嗎？每個(gè)家庭情況不同，差異會(huì)很大，所以這個(gè)也不是定理，非要去遵循的。

年收人的10%有時(shí)不足以支撐足夠保額

年齡越大保費(fèi)越高是大家普遍了解的，同樣是年薪50萬(wàn)，如果需要保障10倍年薪（500萬(wàn)），50多歲的人群保費(fèi)已經(jīng)相當(dāng)高了，杠桿效應(yīng)已經(jīng)大大降低，無(wú)法達(dá)到這所謂的“雙10原則”。

如果期望達(dá)到足夠的保額，又要嚴(yán)格限制保費(fèi)支出，就要做出權(quán)衡和削減，如保障時(shí)間：保障時(shí)間越長(zhǎng)保費(fèi)越高，比如保費(fèi)要控制在收入的10%，保額又要達(dá)到年薪的10倍，那么保障至80歲保費(fèi)高就要縮短到70歲等等，當(dāng)然這是因人而異的。

那么交多少保費(fèi)合理呢？

1、先分析自己需要什么保障，需要配置什么保險(xiǎn)，如重大疾病保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等。

2、再根據(jù)需求保障計(jì)算需要購(gòu)買多少保額，50萬(wàn)？100萬(wàn)？年薪的10倍？年薪的5倍？等等。

3、根據(jù)以上的分析設(shè)計(jì)保障框架后，做出初步預(yù)算，如年收入的5%，10%等等。

4、根據(jù)自己的保障框架及預(yù)算選擇合適的產(chǎn)品。

5、如果初步預(yù)算無(wú)法達(dá)到目前的需求保障，就要做局部調(diào)整，如提高預(yù)算、調(diào)整保障期限、調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品等等，直到平衡。

總結(jié)

雙10原則出發(fā)點(diǎn)很好，但在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，很多人在機(jī)械的執(zhí)行雙十原則，在太多因素都沒有考慮的情況下就按這一原則購(gòu)買保險(xiǎn)，局限性是非常大的，雙10原則合理性也僅僅是個(gè)建議，不能做為原則或定理來(lái)用。

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