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保險產(chǎn)品類型多，你能弄清它們的差異嗎？

很多保險消費(fèi)者可能對分紅型、萬能型以及消費(fèi)型等保險產(chǎn)品經(jīng)常弄不清楚，這些究竟有什么區(qū)別呢？該如何選？

先談分紅型——它是坐等分紅的保險產(chǎn)品嗎？

對這一產(chǎn)品，很多消費(fèi)者可能首先會顧名思義：它是一款分紅型的產(chǎn)品，買了它就可以獲得分紅了。是這樣嗎？是，也不是。我們不妨從以下三個方面來大體了解它一下。

概念

究竟什么是分紅型保險？簡單來說分紅保險就是說保險公司在向投保人提供保障的同時，也會根據(jù)公司實(shí)際經(jīng)營情況向客戶分配一定比例的紅利。

依據(jù)功能，分紅保險可以分為投資和保障兩類：投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，通常都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險，能形成完善的保障計劃。

優(yōu)勢

與其他保險產(chǎn)品相比，分紅型產(chǎn)品有其自身的優(yōu)勢，主要是投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險保障外，還可以分享保險公司分紅保險的經(jīng)營成果。

劃重點(diǎn)

重點(diǎn)來了，既然是根據(jù)實(shí)際經(jīng)營情況向客戶分配紅利，客戶要做好這樣一個心理預(yù)期和準(zhǔn)備，那就是：并不是叫做分紅險，它就一定能坐等分紅，分紅的多少也取決于客戶每年投入保費(fèi)的多少和產(chǎn)品選擇的不同，所以分紅可能高或低，也可能沒有分紅，不要被人誤導(dǎo)了。

再談萬能型——它是人人適合的嗎？

聽到萬能險的這個名字，可能很多人會顧名思義以為這類保險產(chǎn)品是“萬能”的，能滿足自己多方面需求，是一款人人適合的產(chǎn)品。是這樣嗎？我們可以從以下幾點(diǎn)了解：

概念

萬能險是包含投資和保障兩大功能的人身險產(chǎn)品，投保人將保費(fèi)交到保險公司后會分別進(jìn)入兩個賬戶，一部分進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶用于保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶用于投資。其中保障額度和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人手中，可根據(jù)不同時期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)，投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂，下設(shè)最低保障利率。簡而言之，萬能險能在兼顧投資收益及相關(guān)保障，是一種較為理想的“風(fēng)險準(zhǔn)備金”存儲方式。

優(yōu)勢

主要有三點(diǎn)：1.交費(fèi)靈活（可以任意選擇、變更交費(fèi)期，可以在未來收入發(fā)生變化時緩交或停交保費(fèi)，也可以過三五年或更長時間之后再繼續(xù)補(bǔ)交保費(fèi)等）；2.通常設(shè)定最低保證利率、保額可調(diào)整（在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時變更“基本保額”，從而滿足人們對保障、投資的不同需求）；3.保單價值領(lǐng)取方便（可以隨時領(lǐng)取保單價值金額）等幾個方面。

劃重點(diǎn)

萬能險雖然優(yōu)勢很多，但也有其不足之處。主要有實(shí)際收益或有折扣、投資收益并非立竿見影、存在退保風(fēng)險以及需要謹(jǐn)慎頻繁領(lǐng)取賬戶價值等，消費(fèi)者在選擇時一定要理性對待。

最后講消費(fèi)型——它劃算還是不劃算？

概念

什么是消費(fèi)型保險？簡單來說，消費(fèi)型保險是指客戶跟保險公司簽定合同，在約定時間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時間內(nèi)未發(fā)生保險事故，保險費(fèi)用也就“消費(fèi)”掉了。

優(yōu)勢

首先，消費(fèi)型保險的杠桿比例大，可以用較少的保費(fèi)獲取比較高額的保障，更適合目前經(jīng)濟(jì)狀況欠佳或投資能力極強(qiáng)并能保證儲蓄的人群。此外，消費(fèi)型重疾險保障期限更加靈活，包括10年/20年/30年/保障至XX歲等。

劃重點(diǎn)

消費(fèi)型保險有些是短期的；此外，單個消費(fèi)型保險的責(zé)任范圍一般比較窄，但是對于承保的單項(xiàng)保險責(zé)任的保障程度一般比較高。比如消費(fèi)型的意外險、醫(yī)療險，你可以選擇更高的保障額度。

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