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前不久，臺(tái)灣知名藝人--前偶像男團(tuán)“可米小子”成員安鈞璨因肝癌復(fù)發(fā)去世，32歲的生命就此劃上句點(diǎn)，讓其親友及粉絲悲痛不已。此事在坊間引起熱議，除了安鈞璨正處事業(yè)上升期，卻遭病魔“吞噬”的事實(shí)令人惋惜，重大疾病近年愈加呈現(xiàn)的年輕化趨勢(shì)，也使更多人將關(guān)注的目光投向了重疾險(xiǎn)。

衛(wèi)生部公布的數(shù)據(jù)顯示，人一生罹患重大疾病的概率高達(dá)72％，從近30年的數(shù)據(jù)看，惡性腫瘤等重疾發(fā)病率在全球以年均3％-5％的速度遞增。另?yè)?jù)相關(guān)資料顯示，目前我國(guó)有高血壓患者1.8億，糖尿病及糖尿病前期患者2.5億，高血脂癥患者9000萬(wàn)，煙民3.5億，肥胖癥患者逾7000萬(wàn)。0－64歲之間，每死亡4人就有一人是癌癥患者。

與此同時(shí)，因環(huán)境惡化、工作及生活壓力加重，重疾的發(fā)生有向低齡化靠攏趨勢(shì)。從媒體有關(guān)健康的“預(yù)警”類報(bào)道來(lái)看，如有患者年僅28歲就得胃癌，不得不做了胃全切手術(shù)。又如有患者30歲就腦出血癱瘓?jiān)诖?，只能?0歲的老母親照顧起居飲食，此類現(xiàn)象不得不引起重視。況且，一旦遭遇重疾侵襲，高額醫(yī)療費(fèi)用不容小覷。根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)，重疾的人均醫(yī)療支出一般達(dá)到人均衛(wèi)生費(fèi)用的十幾倍，甚至幾十倍，不僅給病患造成心理負(fù)擔(dān)，通常還會(huì)使其在財(cái)務(wù)上陷入困境，即便對(duì)很多中產(chǎn)家庭而言，也是極重的財(cái)務(wù)壓力。由此，未雨綢繆，及早投保重疾險(xiǎn)，才是應(yīng)對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

所謂重疾險(xiǎn)，指以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司就其所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)。它的理賠原則是“一經(jīng)確診即可賠付”，換句話說(shuō)，只要被保險(xiǎn)人確診的疾病符合重疾險(xiǎn)合同條款中的保障對(duì)象，一般只要按合同規(guī)定有必要的確診依據(jù)，即可向險(xiǎn)企申請(qǐng)理賠，而不需任何發(fā)票去申請(qǐng)“事后報(bào)銷”，也不存在類似醫(yī)保異地就診報(bào)銷的問(wèn)題，既減輕個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)，也為患者的家庭撐起一把保護(hù)傘。

來(lái)看一則事例。2011年5月，穆先生在某人壽保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一款附加重疾險(xiǎn)的兩全保險(xiǎn)。今年5月10日，他突感胸痛入院治療，經(jīng)診斷為急性下壁、后壁心肌梗死，并伴有高血壓2級(jí)，極高危。住院6天后，病情有所好轉(zhuǎn)，醫(yī)生建議他盡快進(jìn)行支架手術(shù)。由于穆先生的生活并不寬裕，手術(shù)費(fèi)將是不小的開支。如何解決治療費(fèi)用？6月8日，穆先生聯(lián)系了保險(xiǎn)公司，后者立即啟動(dòng)理賠程序，當(dāng)天就將4萬(wàn)元重疾險(xiǎn)理賠款轉(zhuǎn)入其賬戶。穆先生不禁想起，當(dāng)初投保時(shí)，營(yíng)銷員勸了半天他才同意附加重疾險(xiǎn)，沒(méi)想到每年交納308元附加重疾的保費(fèi)，關(guān)鍵時(shí)刻為自己換回治病錢，可謂解了燃眉之急。

當(dāng)然，市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，該“怎么買”呢？這個(gè)問(wèn)題讓不少消費(fèi)者撓頭。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，重疾險(xiǎn)主要有消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩種，消費(fèi)者可根據(jù)自身實(shí)際選擇。這兩者主要區(qū)別在于交費(fèi)方式及保險(xiǎn)期限，其中，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)能用較少的保費(fèi)獲得較高保障，同時(shí)交費(fèi)期限長(zhǎng)，若保障至65歲，交費(fèi)也應(yīng)延至65歲。而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)是每期交費(fèi)固定，交費(fèi)期完后仍有保障，如30歲投保交費(fèi)至50歲，這之后不需交費(fèi)，一直擁有保障，但缺點(diǎn)是前期相同的保障，保費(fèi)卻相對(duì)較高。

相比儲(chǔ)蓄型，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)具有重保障的特性，且價(jià)格實(shí)惠。以某險(xiǎn)企一款保障額度30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)為例，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)3803元，而消費(fèi)型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)剛過(guò)1000元，兩者相差近3倍。因此，對(duì)20歲到30歲，年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期，需要高保額的中青年人群來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是比較理想的選擇。

不過(guò)，人一旦過(guò)了40歲，身體素質(zhì)開始下降，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升速度非常快，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例幾乎不動(dòng)。因此，相比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)在保費(fèi)方面占很大優(yōu)勢(shì)。若需長(zhǎng)期、持續(xù)地獲得重疾保障，從保費(fèi)角度長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種可能更經(jīng)濟(jì)。更重要的是，大部分險(xiǎn)企對(duì)55歲以上人群停售重疾險(xiǎn)，保障會(huì)出現(xiàn)空檔。所以，在家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)變輕時(shí)，消費(fèi)者要考慮添加儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，保障年限能拓寬到65歲甚至更高。

另值得一提的是，近兩年，從淘寶網(wǎng)店店主、公司白領(lǐng)，到花季女主播、基金經(jīng)理，常有正值青壯年者因事業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，過(guò)度疲勞而猝死的新聞見(jiàn)諸報(bào)端，令人唏噓。但在諸多事例中，都出現(xiàn)意外險(xiǎn)無(wú)法對(duì)投保該類產(chǎn)品的保單受益人進(jìn)行理賠的情況。就此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者不妨配置額外給付型重疾險(xiǎn)，以防止發(fā)生類似憾事。

據(jù)了解，額外給付型重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括重疾和死亡、高殘，其特點(diǎn)是有確定的生存期(通常為30天、60天等)，若被保險(xiǎn)人在此期間死亡或殘疾，險(xiǎn)企將給付保險(xiǎn)金。比如，被保險(xiǎn)人在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)猝死，盡管死因可能屬于重疾險(xiǎn)規(guī)定的重大疾病類別，但發(fā)病1小時(shí)內(nèi)死亡不符合額外給付型重疾險(xiǎn)規(guī)定的生存期條件，因此不能賠付重疾保險(xiǎn)金，可如果產(chǎn)品包含了死亡責(zé)任，那么一旦被保險(xiǎn)人猝死，保險(xiǎn)公司就將給付死亡保險(xiǎn)金。

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