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前幾天，有位張女士氣沖沖地來找我理論。她因?yàn)橐馔馑さ苟≡褐委煟还不ㄈチ酸t(yī)療費(fèi)9277.32元，社保承擔(dān)了6485.15元，余下的2792.17元由她個(gè)人支付。出院后，她拿著材料來到公司理賠，因?yàn)樗?gòu)買的保險(xiǎn)中有附加有意外傷害醫(yī)療和附加住院醫(yī)療特約，保額分別是10000元和5000元。接到她的理賠申請(qǐng)，我們公司經(jīng)審核，再賠付其醫(yī)療費(fèi)用2475.32元。最終，張士女本次住院實(shí)際個(gè)人掏出的是316.85元。

大家肯定和張女士一樣很困惑，保險(xiǎn)上約定的保額是15000元，怎么才賠付2500元都不到呢？

針對(duì)張女士的疑問，我耐心向她作出了解釋。張女士所購(gòu)買的這兩種都是短期意外健康險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)的適用補(bǔ)償原則，通俗說法，就是在15000元額度內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，因此最終的理賠金不會(huì)超過醫(yī)療費(fèi)用總額。雖然最后，張女士本次住院個(gè)人最終承擔(dān)的費(fèi)用不超過3%，但是最終還是不會(huì)超過醫(yī)藥費(fèi)總額，她的誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等還是無處報(bào)銷。

聽了我的解釋，張女士氣消了。但她又提出來，像誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等，要怎么樣買保險(xiǎn)，才能讓自己損失更少呢？

我的建議是，客戶要對(duì)自己的醫(yī)療保險(xiǎn)有全面的設(shè)計(jì)，最好能懂得自己保險(xiǎn)計(jì)劃的局限性和給付原則。像張女士這樣，如果把其中一份意外險(xiǎn)換成津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種，就能在該次理賠中既得到了費(fèi)用的補(bǔ)償，還能享受到住院津貼的保障用于支付自己的誤工或護(hù)理費(fèi)。

保險(xiǎn)作為財(cái)務(wù)體系中最基礎(chǔ)的一環(huán)，多年來因?yàn)橹R(shí)缺乏，客戶購(gòu)買時(shí)只好人云亦云或一切都聽推銷員的，最終導(dǎo)致自身保障頭重腳輕，不能充分發(fā)揮出保險(xiǎn)的功用。如果大家都能來學(xué)一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，那要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)更少一點(diǎn)。

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