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去年投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品大賣特賣，在利率下行市場中儼然成為閃亮的理財(cái)明星。以前大家都比較偏愛買銀行理財(cái)、基金、信托之類的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)理財(cái)型保險(xiǎn)已大行其道，卻搞不清楚自己是不是也該跟風(fēng)買一點(diǎn)。

對于保守的理財(cái)人士來說，保險(xiǎn)是以保障為主，理財(cái)功能并非其主要訴求。然而，不少投保人希望自己繳納的壽險(xiǎn)保單也能產(chǎn)生收益，因而催生了投資理財(cái)型保險(xiǎn)。理財(cái)險(xiǎn)除了具備保障功能外，還有一定的投資和儲蓄功能。簡單來說，保險(xiǎn)公司將一部分保險(xiǎn)金拿去做投資，每年分給投保人一定的紅利，等保險(xiǎn)期限滿后再返還保險(xiǎn)金。這樣一來，投保人就能通過購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)到投資目的。

具體來看，眼下市場上的理財(cái)險(xiǎn)主要有投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)這幾種。那么，這幾種又分別適合哪些人投保呢？

首先，來看看風(fēng)險(xiǎn)相對較大的投連險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)將其稱為“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。

顯然，投連險(xiǎn)以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，行情好的時(shí)候，有可能獲得很高的收益。而高收益總是伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，損失也許就很大了。因此，專家建議，對收益要求比較高，同時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較高的人，可以選擇投連險(xiǎn)，但要注意別買太多。

對于萬能險(xiǎn)。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低收益。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。說它“萬能”，主要表現(xiàn)在交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便等方面。由于萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)適中，適合堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

最后，風(fēng)險(xiǎn)相對較低的分紅險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)理財(cái)險(xiǎn)稍低。除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。因此，分紅險(xiǎn)適合比較保守，不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投保人。

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