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什么是免賠額？

免賠額，是免賠的額度。

指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。這樣的好處就是可以降低被保險(xiǎn)人要繳納的保費(fèi)，同時(shí)也能有效的降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，是一個(gè)雙贏的政策。

上面的解釋可能有點(diǎn)難以理解。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)：小張胃炎生病住院，做了個(gè)小手術(shù)，一共花費(fèi)了48500元，拿著保單和一應(yīng)俱全的報(bào)銷資料到保險(xiǎn)公司報(bào)銷，結(jié)果被拒保。被拒保的原因就是小張的免賠額是5萬(wàn)元，而花費(fèi)沒(méi)有超過(guò)免賠額。如果他的花費(fèi)超過(guò)了5萬(wàn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)報(bào)銷。

所以如果免賠額是5萬(wàn)元，花費(fèi)不到5萬(wàn)元的話，就不要一味省錢了，計(jì)算好花費(fèi)一定要超過(guò)免賠額才是理賠的關(guān)鍵。

免賠額可分為“絕對(duì)免賠額”和“相對(duì)免賠額”

1、絕對(duì)免賠額

絕對(duì)賠償額是指保險(xiǎn)人以只賠償超過(guò)一定限額的損失為賠償原則的起點(diǎn)金額。這就是說(shuō)保險(xiǎn)人只賠償超過(guò)該起點(diǎn)金額部分的損失。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)條款一般都采取絕對(duì)免賠額方式。

絕對(duì)免賠額計(jì)算公式：（醫(yī)療總花費(fèi)-免賠額）×賠付比例

假如一個(gè)人的醫(yī)療花費(fèi)是4萬(wàn)，免賠額為2萬(wàn)，報(bào)銷比例為80%，那么他最后能拿到的保險(xiǎn)理賠金為（4-2）80%=16000元。

所以大家在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，建議購(gòu)買賠付比例高一些的保險(xiǎn)。

2、相對(duì)免賠額

相對(duì)免賠額是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)行賠付的起點(diǎn)金額。這就是說(shuō)在保險(xiǎn)條款中規(guī)定一個(gè)金額(或百分比)，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失只有達(dá)到這個(gè)金額(或百分比)，保險(xiǎn)人才不作任何扣除而全部予以賠付，否則不予賠償。

免賠額條款的目的

使投保人在增強(qiáng)責(zé)任心、減少事故發(fā)生的同時(shí)，從中享受到繳納較低保險(xiǎn)費(fèi)的好處。

保險(xiǎn)人可避免處理大量的小額賠款案件，節(jié)省雙方的保險(xiǎn)理賠費(fèi)用，這對(duì)雙方均有益。

像很多商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，雖然設(shè)置了一萬(wàn)元的免賠額，但是它的保額卻很高。這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于可能發(fā)生的費(fèi)用高昂的大病，保障的效果是非常好的。大家可以根據(jù)自己的情況來(lái)選擇購(gòu)買。免賠額讓我們可以花費(fèi)更低的保費(fèi)獲得更高的保額，利大于弊的，大家就不必過(guò)于糾結(jié)這個(gè)一萬(wàn)塊免賠額了。

免賠額絕非霸王條款，而是保險(xiǎn)的承保技術(shù)，主要基于風(fēng)險(xiǎn)的特性，兼顧風(fēng)險(xiǎn)管理的考量因素。但保險(xiǎn)公司應(yīng)該做的事情是：給予客戶充分的說(shuō)明和選擇的權(quán)利。

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