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兒童和老人均屬于弱勢群體，相對于年輕力壯的中青年人，不論是抵抗力還是對疾病和意外的承受能力都比較弱。

兒童對自己的保護(hù)能力較弱，如果是比較好動的兒童，更容易發(fā)生意外；而老年人一旦遭遇意外，相對年輕人而言，后果更為嚴(yán)重。

家里的老人和孩子一般都被視為重點(diǎn)保護(hù)對象，因此以保險(xiǎn)的形式來進(jìn)一步對他們進(jìn)行保障，是必不可少的，此舉也可以讓家里的中青年人安心不少。

適合孩子的保險(xiǎn)

1、少兒意外傷害險(xiǎn)

少兒生性好動，自我保護(hù)意識和能力比較差，所以在日常生活或者游戲活動中發(fā)生意外的概率明顯高于成年人。

為少兒投保意外險(xiǎn)，主要是為了意外發(fā)生后，可以給少兒提供實(shí)實(shí)在在的保障。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，少兒投保意外險(xiǎn)后，一旦發(fā)生了意外，保險(xiǎn)理賠也能從一定程度上減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

注意

小編建議購買消費(fèi)型少兒意外傷害險(xiǎn)，消費(fèi)型的意外保險(xiǎn)一般保費(fèi)比較低，保額比較高。

另外，少兒意外身故的最高賠付是20萬元，所以少兒意外險(xiǎn)并不是買得越多越好。

大家選擇少兒意外險(xiǎn)時(shí)，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見的意外保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋在內(nèi)。

2、少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)

少兒免疫系統(tǒng)尚未發(fā)育成熟、抵抗力弱，身體易受到病菌的感染；同時(shí)少兒的器官機(jī)能尚未發(fā)育健全，適應(yīng)能力差，正是疾病的高發(fā)階段。

特別是0～6歲的嬰幼兒，更容易患一些小毛病，如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎等，住院風(fēng)險(xiǎn)也較高。

此外，孩子天性喜歡探索世界，但兒童的抵抗力較弱，一些小傷小碰很容易產(chǎn)生交叉感染或者誘發(fā)他癥，就需要不菲的治療和住院費(fèi)用。

注意

少兒住院費(fèi)用一般包括幾大項(xiàng)：醫(yī)藥費(fèi)（非自費(fèi)藥與自費(fèi)藥）、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)、膳食費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等。

值得注意的是，一些少兒醫(yī)療險(xiǎn)對醫(yī)藥費(fèi)可報(bào)銷的上限設(shè)置較高，其他費(fèi)用的補(bǔ)充條款卻不足或是比較含混不清。

因此，投保費(fèi)用型保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇醫(yī)藥費(fèi)、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)等項(xiàng)目羅列明確，并且注明了可報(bào)銷比例的保險(xiǎn)產(chǎn)品（比如報(bào)銷比例為80%，那么少兒醫(yī)療費(fèi)用為10000元時(shí)，保險(xiǎn)公司可報(bào)銷8000元）。

3、少兒重大疾病險(xiǎn)

近年來，由于環(huán)境污染、食品安全等多方面的原因，白血病、腎功能衰竭等重大疾病在少年兒童中的發(fā)病率持續(xù)攀升，尤其2~7歲階段的兒童發(fā)病率最高。

少兒一旦患有重大疾病，普通家庭一般難以承受那些高昂的治療費(fèi)用。

所以，少兒重大疾病險(xiǎn)就是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急準(zhǔn)備方案，通過小額的投入，把一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，為家人的健康提供了實(shí)實(shí)在在的保障。

注意

常見的兒童重大疾病大概有10種左右，家長在為孩子選購重疾險(xiǎn)時(shí)，要更多地關(guān)注自己購買的那份保單能保哪些疾病。

涵蓋疾病種類的重大疾病保險(xiǎn)越多，保費(fèi)就會越高。所以投保疾病種類以適合為首要考慮因素：如腦炎（少兒多發(fā)的發(fā)燒等癥狀可能引發(fā)）、腎功能衰竭（食品問題可能引發(fā)）、白血?。ōh(huán)境污染可能引發(fā)）。

適合老年人的保險(xiǎn)

1、老年人意外傷害險(xiǎn)

一般來說，老年人出現(xiàn)意外的幾率比較大，極易導(dǎo)致骨折等傷害的發(fā)生。所以，為上了年紀(jì)的父母投保一份意外險(xiǎn)，是很有必要的。

注意

雖然意外險(xiǎn)保費(fèi)一般不高，但也要把錢花在最合適的地方，像老年人常見的意外，如骨折等一定要在保障范圍之內(nèi)。還有一點(diǎn)就是，意外險(xiǎn)最好附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣當(dāng)老人受到意外傷害時(shí)，也能夠申請理賠治療費(fèi)用。

2、防癌險(xiǎn)

老年人罹患重大疾病的概率極高，但是重大疾病保險(xiǎn)對年齡的限制比較嚴(yán)格，不過老年人還是可以選擇不少防癌的險(xiǎn)種。

注意

防癌保險(xiǎn)是重大疾病保險(xiǎn)的一種，主要針對癌癥來提供保障，是一種“小而精”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

癌癥按照嚴(yán)重程度可以分為原位癌和腫瘤，原位癌一般花費(fèi)較少，而腫瘤的花費(fèi)相對比較高昂，因此，一些防癌保險(xiǎn)會只承保腫瘤，而不承保原位癌。除此之外，有的產(chǎn)品也會提供癌癥住院津貼保險(xiǎn)金、癌癥手術(shù)保險(xiǎn)金、化療保險(xiǎn)金、肝臟移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)保險(xiǎn)金以及身故保險(xiǎn)金等。

因此在選擇防癌保險(xiǎn)時(shí)，要特別留意是否原位癌和腫瘤都有保障，是否提供癌癥住院津貼保險(xiǎn)金、癌癥手術(shù)保險(xiǎn)金等，保障越全面越好。

3、老年人健康醫(yī)療險(xiǎn)

對于老年人而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是必不可少的，畢竟老年人生病住院的頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年輕人。

注意

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分為報(bào)銷型和津貼型兩種。報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用是指患者在醫(yī)院里所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)由保險(xiǎn)公司來報(bào)銷，一般分門診醫(yī)療保險(xiǎn)與住院醫(yī)療保險(xiǎn)。住院津貼是指保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，向被保險(xiǎn)人按次、按日或按項(xiàng)目支付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)，理賠與實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，無須提供發(fā)票。

在為父母投保時(shí)，可以二者結(jié)合進(jìn)行投保，選擇門診和住院都能報(bào)銷、免賠額低（如免賠額為1000元，則相應(yīng)費(fèi)用低于1000元時(shí)不予賠付）、等待期短（指健康保險(xiǎn)中由于疾病、生育及其它因素導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險(xiǎn)金給付之前的一段時(shí)間）的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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