無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

經(jīng)常有人說：“覺得保險(xiǎn)挺好的，但自己是上班族，收入不高，日子過得緊巴巴的，錢都存不下來，哪有心思買保險(xiǎn)啊。”

其實(shí)大部分人都是這種想法，這樣吧，先來給大家講個(gè)故事。

“十幾年前，我爸爸省下8萬元，被我爺爺看病花了；幾年前，我辛苦打工積攢了十幾年的20萬元，又給我爸送去醫(yī)院了，我感覺我們兩輩子都在給醫(yī)院打工！我不想將來再害孩子，不想三輩子都給醫(yī)院打工，所以我一定要在身體健康的時(shí)侯買保險(xiǎn)未雨綢繆，預(yù)防大于治療！萬一有病了讓保險(xiǎn)公司來買單，想法決定活法！”

這個(gè)故事告訴我們，對于收入較低的家庭，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有限，一旦出現(xiàn)疾病或意外，整個(gè)家庭更容易陷入經(jīng)濟(jì)困境，所以更應(yīng)該買保險(xiǎn)。

那么，如何在有限的資金范圍內(nèi)，進(jìn)行保險(xiǎn)組合使其保障最大化？

讓我們來看一組數(shù)據(jù)：人一生遭遇重大疾病的可能性為72%，重疾平均醫(yī)療費(fèi)用高達(dá)16.6萬元，社保醫(yī)療平均支付額度僅為4.8萬元。故事中，兩代人十幾年掙的錢都花在給上一輩人看病了，如此惡性循環(huán)接下來的幾代人都沒有保障，因此，我們首先要關(guān)注的就是重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)何時(shí)買？

從經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來看，一些重大疾病發(fā)生率在40歲以后達(dá)到最高，但是那時(shí)候再購買重疾險(xiǎn)相對來說更貴，比在20歲開始買重疾險(xiǎn)起碼貴一半，所以越早買越好。

定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)又稱 “定期死亡保險(xiǎn)”，在合同約定的期限內(nèi)被保險(xiǎn)人若身故，保險(xiǎn)公司將按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)仍然健康，保險(xiǎn)合同則終止。為什么要選定期壽險(xiǎn)，因?yàn)橄鄬τ趦π钚蛪垭U(xiǎn)，它保費(fèi)低保障高，整體來說比較經(jīng)濟(jì)劃算，而且還能自行選擇保障期限。

定期壽險(xiǎn)應(yīng)對的是收入減少帶來的風(fēng)險(xiǎn)，如果家庭的經(jīng)濟(jì)支柱倒下后，可以留下一筆錢給家庭，保障家人的生活短時(shí)間內(nèi)不會突然陷入困境。

意外險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障

意外險(xiǎn)，即意外傷害保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

特別是作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱的人，更應(yīng)該關(guān)注意外險(xiǎn)，如果一旦發(fā)生意外，整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)就陷入困境。對于常年奔波或者從事危險(xiǎn)行業(yè)的人，買一份意外險(xiǎn)也是很有必要的。

保額與保費(fèi)要匹配適度。低收入家庭投保，每年支出的保費(fèi)應(yīng)該以不影響家庭生活品質(zhì)為基礎(chǔ)，不給家庭支出帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能最大限度地滿足家庭保障需求。通常保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算占家庭收入的10%到20%是比較合理的。

富人通過保險(xiǎn)理財(cái)，可以保全自己的財(cái)富，避免致貧的厄運(yùn)；窮人不購買保險(xiǎn)，一旦遭遇不測，就只有把老本往里面賠。所以，收入不高越要買保險(xiǎn)，為以后提升生活品質(zhì)提供一份保障。

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