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首先得先明確：保險的大概念和保險產(chǎn)品是兩回事。

保險是未雨綢繆的風(fēng)險意識，而買保險產(chǎn)品是防范風(fēng)險的手段之一，前者是目的，后者是手段！

合理地購買保險產(chǎn)品有時確實能夠幫助你抵御風(fēng)險。

應(yīng)該怎么做呢？每個人職業(yè)、收入、家境、個人情況、健康狀況都不同。

下面說幾點通用準(zhǔn)則：

1.不要把保險當(dāng)作投資，應(yīng)該將其視為消費。以目前國內(nèi)保險產(chǎn)品的“收益”（萬能險、投連險、年金產(chǎn)品）來看，相較房價、股價、銀行理財產(chǎn)品，都極其沒有吸引力。所以千萬要理清楚的概念：保險不是為了賺錢，保險就是花錢。

2.基于上述所說的，盡量買純粹的保險，不要買收益型保險。純粹的保險指以被保人的健康或生命為標(biāo)的的，就是死了、傷了、病了會賠你錢的那種保險。

3.如果你買了上述2所說的保險，可能繳了幾十年保費也沒遇上可以理賠的事情，那么你應(yīng)該很慶幸，死神、病患都沒找上你。這筆錢就當(dāng)是你消費掉了，現(xiàn)在身體健康，歲月靜好。

4.如果你一直不太注重自己的身體，從不鍛煉生活也亂七八糟，最近總覺得身體不那么利索，那盡早買份重疾險。自己身體自己清楚，要不然生過一次大病之后一般保險公司都會拒保你的。

5.年輕人（35歲以下）可以考慮買純消費險，一年一繳費，不累積保單價值的那種，年輕時這種產(chǎn)品費率便宜。年齡漲上去了可以買積累現(xiàn)金價值的長期險。具體自己比對下費率。

6.有了孩子也得優(yōu)先給自己買保險。大人有賺錢能力，穩(wěn)住大人是第一要務(wù)。

7.要認(rèn)真規(guī)劃的話，自己買的商業(yè)險為主，公司給買的為輔，畢竟大多數(shù)公司都不會給你買頂配的，哪天你離職了也就沒了。

8.香港的產(chǎn)品也可以考慮，有幾款產(chǎn)品還是不錯的，市場也確實規(guī)范些。當(dāng)然并不會像有些人說的那樣能夠吹上天。記得一定得去香港簽約，付保費也會麻煩些。

9.很有錢的，可以考慮那種全球能住高端醫(yī)院的保險，保費上千萬的那種。優(yōu)先保險產(chǎn)品還會配合著有傳承財富的功能。當(dāng)然，有錢人選擇很多，未必拘泥這一種。

10.回到第一點說的，保險不是投資，要投資去買房子、買股票，去多讀書。保險是托底用的。所以最多花費你15%的收入就差不多了。（一般營銷員會跟你說要用你25%來保險）

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