無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：無(wú)憂(yōu)保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的社保和公積金在線(xiàn)繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

一款每年繳費(fèi)1.3萬(wàn)元的分紅保險(xiǎn)，3年來(lái)分到的紅利僅僅區(qū)區(qū)幾十元。”、“繳了5年保費(fèi)，收益不及銀行活期”，更有甚者，一有網(wǎng)友稱(chēng)10年前購(gòu)買(mǎi)了某公司的一款(分紅型)，每年繳費(fèi)1130元總共繳10年，去年到期領(lǐng)回11300元，一分不多”近期，有關(guān)分紅險(xiǎn)的投訴不斷增加，成為保險(xiǎn)投訴的重災(zāi)區(qū)。

分紅險(xiǎn)為何屢屢出現(xiàn)消費(fèi)糾紛？“省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士介紹，這其中，有些分紅險(xiǎn)推出時(shí)，恰逢投資標(biāo)的或市場(chǎng)不巧下跌，可謂“生不逢時(shí)”； 另外不排除個(gè)別保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的誤導(dǎo)成分，讓消費(fèi)者對(duì)紅利產(chǎn)生過(guò)高預(yù)期，為消費(fèi)糾紛埋下隱患。

6年紅利不及銀行活期 3年收益不過(guò)幾十元

保險(xiǎn)消費(fèi)中，分紅險(xiǎn)儼然是保險(xiǎn)市場(chǎng)中最為熱銷(xiāo)的一項(xiàng)產(chǎn)品了?！奥?tīng)銷(xiāo)售人員介紹覺(jué)得收益挺高的，就買(mǎi)了。”6年前，周先生買(mǎi)了一款年繳6000元的10年期繳分紅保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)銷(xiāo)售員這樣對(duì)他說(shuō)，“公司這幾年的分紅率都保持在5%之上，如果你的分紅不取出來(lái)，不僅可繼續(xù)分紅，還有復(fù)利”。周先生記得，當(dāng)時(shí)一年定期存款利率才2.5%，而這款保險(xiǎn)據(jù)稱(chēng)分紅利率就有5%，是當(dāng)時(shí)銀行一年期定期存款的2倍。“我每年繳6000元，分紅就有300元，再加上復(fù)利，收益應(yīng)該不少?！?周先生投保后也沒(méi)有特別關(guān)注，今年他搬家的時(shí)候翻出了保單，打電話(huà)到保險(xiǎn)公司咨詢(xún)紅利情況，發(fā)現(xiàn)自己兩年的保險(xiǎn)分紅不過(guò)百把元。周先生覺(jué)得不可思議，“相當(dāng)于幾萬(wàn)元錢(qián)，放在銀行里做活期?！?/p>

另一位消費(fèi)者關(guān)女士于2010年去一家銀行存錢(qián)時(shí)，一位駐點(diǎn)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員給她推薦了一款3年期的分紅保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)1.3萬(wàn)元，宣稱(chēng)不僅利息比銀行高，還有額外分紅，而且“錢(qián)可以隨時(shí)取”，關(guān)女士沒(méi)有猶豫就買(mǎi)了保險(xiǎn)。但到今年她繳滿(mǎn)3年費(fèi)用后發(fā)現(xiàn)，分紅金僅幾十元。

分紅基數(shù)并非保費(fèi) 而是保單現(xiàn)金價(jià)值

上述奇葩險(xiǎn)最近投訴不少，消費(fèi)者不可思議，為什么紅利這么少？

對(duì)此，浙江省保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)人員介紹，分紅收益需要根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平以及市場(chǎng)狀況來(lái)確定，保險(xiǎn)公司通常在投資和經(jīng)營(yíng)管理中產(chǎn)生贏(yíng)余時(shí)，才將部分贏(yíng)余分配給投保人，即收益高就多分紅，收益低就少分紅?？蛻?hù)持有分紅險(xiǎn)的時(shí)間長(zhǎng)短、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多因素都會(huì)對(duì)分紅收益產(chǎn)生影響。所以分紅收益無(wú)法確定，時(shí)高時(shí)低，甚至出現(xiàn)某年度零分紅的極端情況。

許多人對(duì)紅利過(guò)高預(yù)期，其實(shí)并不清楚紅利究竟怎么計(jì)算的？上述人士解釋?zhuān)环矫?，分紅險(xiǎn)的分紅事前是無(wú)法確定的，也不能向投保人承諾分紅比例，保險(xiǎn)宣傳中提到的只是演示分紅，并非實(shí)際的分紅。另一方面，分紅不是說(shuō)你繳納了1萬(wàn)元保費(fèi)，分紅率是5%，就能分到1萬(wàn)元的5%的紅利，而是按照分紅險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的保單現(xiàn)金價(jià)值來(lái)計(jì)算紅利。

保單的現(xiàn)金價(jià)值是保費(fèi)扣除一部分管理費(fèi)用，包括銷(xiāo)售人員的傭金，制單宣傳成本以及運(yùn)營(yíng)成本等等，這是一個(gè)逐年遞增的資產(chǎn)，第一年要扣除的管理費(fèi)用比較高，有的甚至高達(dá)70%，因此前幾年的現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)高。

就拿上述周先生舉例，他買(mǎi)了一款10年期分紅險(xiǎn)，年繳6000元保費(fèi)，第一年各種費(fèi)用最高，其保單現(xiàn)金價(jià)值可能不到2000元，也就是說(shuō)，分紅的基數(shù)是2000元而不是6000元，如果這一年的分紅只有保底1%，由此產(chǎn)生的紅利可能只有幾塊錢(qián)。不少投保人在投保了分紅險(xiǎn)等長(zhǎng)期保險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)自己頭幾年幾乎沒(méi)有紅利收入，就是這個(gè)道理。

“至于說(shuō)，10年期保費(fèi)10年來(lái)一分也沒(méi)分紅，很可能就是早些年保險(xiǎn)公司推出的投連險(xiǎn)。”這位人士分析，2003年前后，不少保險(xiǎn)公司推出了5年期、10年期的投連險(xiǎn)，80%以上資金配置股票，“當(dāng)時(shí)股票走勢(shì)低迷，投連險(xiǎn)幾乎全軍覆沒(méi)，能保本不虧損已算是萬(wàn)幸?！?/p>

分紅險(xiǎn)保底收益一般不超過(guò)定存 許諾高收益肯定是忽悠

保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士介紹，雖然本質(zhì)上是保險(xiǎn)，但分紅險(xiǎn)還是具備一定的投資功能。分紅險(xiǎn)的收益分為保底收益和分紅收益，其中滿(mǎn)期保底收益一般為1%到2%，最高不會(huì)超過(guò)2.5%。在分紅險(xiǎn)銷(xiāo)售中，故意夸大收益或者對(duì)保險(xiǎn)的不確定收益承諾保證收益，是銷(xiāo)售誤導(dǎo)的常見(jiàn)手法。

“事實(shí)上，由于分紅險(xiǎn)每年分紅水平并不固定，保險(xiǎn)公司往往也不會(huì)給予許諾?！鄙鲜鋈耸勘硎荆绻腥嗽S諾你某款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的收益有多高，年化收益能達(dá)到5%至更高，肯定是在忽悠。他提醒消費(fèi)者，分紅險(xiǎn)本質(zhì)還是保險(xiǎn)，分紅不過(guò)是錦上添花而已，別對(duì)分紅有過(guò)高預(yù)期。

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