無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：無(wú)憂(yōu)保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

一年一度3·15消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日馬上到來(lái)，在這個(gè)無(wú)數(shù)消費(fèi)者競(jìng)相吐槽商家的時(shí)間前后，各大保險(xiǎn)公司往往會(huì)變得異常緊張，甚至有保險(xiǎn)公司品牌部員工在微信中寫(xiě)下：“祈禱3·15沒(méi)有負(fù)面”。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)糾紛已經(jīng)成為金融類(lèi)消費(fèi)者糾紛中的“主力”，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至上周末，這一欄目共收集到涉及金融類(lèi)投訴2531件，其中包括銀保渠道在內(nèi)的保險(xiǎn)糾紛案件1470件，占投訴總數(shù)的近六成。

長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)條款，特別是人身保險(xiǎn)條款一直因其專(zhuān)業(yè)程度高、晦澀難懂而難以讓普通消費(fèi)者接受，銷(xiāo)售過(guò)程中，一段有意或無(wú)意的誤讀，就會(huì)讓消費(fèi)者數(shù)十年的投保之路蒙上難以消除的陰影。

據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年全年，全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)共接到保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴21361件，同比增長(zhǎng)30.2%，其中涉及銷(xiāo)售誤導(dǎo)、未明確提示風(fēng)險(xiǎn)的投訴共7501個(gè)，占投訴總量的35.1%。金融監(jiān)管部門(mén)為此開(kāi)始一次次擲出嚴(yán)令，要求銀行、保險(xiǎn)公司遵守規(guī)則，規(guī)范銷(xiāo)售行為，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。僅2012年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)就已經(jīng)針對(duì)人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為下發(fā)10項(xiàng)規(guī)范性文件，加強(qiáng)保單審核，嚴(yán)防銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

本報(bào)小編通過(guò)整理往年具有代表性的糾紛事件，為消費(fèi)者揭秘保險(xiǎn)銷(xiāo)售中的七大陷阱。

陷阱1

片面夸大投資型保險(xiǎn)收益

案例：2013年7月，新華人壽保險(xiǎn)重慶分公司工作人員廖某，在向投保人李某介紹公司旗下的“好利年年”兩全保險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品時(shí)，將不確定的利益宣傳為承諾約定利益。

夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益，稱(chēng)“持有保單10年后，就有50萬(wàn)至60萬(wàn)元，20年起碼有80萬(wàn)元，38年滿(mǎn)期有160萬(wàn)元左右”。（據(jù)重慶保監(jiān)局行政處罰決定書(shū)——渝保監(jiān)罰【2013】140號(hào)）

陷阱揭秘：投資型保險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)一般分高中低三檔，而部分營(yíng)銷(xiāo)員為了增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響力，在介紹產(chǎn)品時(shí)故意隱瞞中低檔收益，只向消費(fèi)者介紹高檔收益，甚至介紹的收益比預(yù)定的高檔收益還要高。也有部分營(yíng)銷(xiāo)員向消費(fèi)者口頭承諾收益。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，目前的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品凡是收益超過(guò)2.5%的部分都是不確定的，營(yíng)銷(xiāo)員和保險(xiǎn)公司不允許對(duì)不確定的利益部分作出任何形式的口頭或書(shū)面承諾。

陷阱2

把保險(xiǎn)直接和存款畫(huà)等號(hào)

案例：2011年8月4日，中國(guó)建設(shè)銀行廣東雷州支行客戶(hù)經(jīng)理陳小軍在銷(xiāo)售某壽險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，將銀行存款收益與保險(xiǎn)產(chǎn)品收益進(jìn)行不當(dāng)比較，“介紹了銀行存款收益比這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益要低很多”。（據(jù)廣東保監(jiān)局行政處罰決定書(shū)——粵保監(jiān)罰【2012】67號(hào)）

陷阱揭秘：將保險(xiǎn)混淆成銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品、基金，是保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)的常見(jiàn)手法，也是“存單變保單”的先決條件。部分營(yíng)銷(xiāo)員會(huì)在投保人到銀行辦理存款時(shí)，向投保人推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益與銀行理財(cái)產(chǎn)品或定期存款進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，甚至將保險(xiǎn)產(chǎn)品直接解釋為“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，或違規(guī)自制產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投資協(xié)議，誘導(dǎo)投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆銷(xiāo)售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。不得以抽獎(jiǎng)、送實(shí)物送保險(xiǎn)方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售。在銀保銷(xiāo)售渠道，投連險(xiǎn)等復(fù)雜品種應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制在理財(cái)專(zhuān)屬區(qū)域內(nèi)銷(xiāo)售。

陷阱3

混淆保額分紅和現(xiàn)金分紅

案例：黃先生于2003年購(gòu)買(mǎi)了新華人壽保險(xiǎn)公司的“吉慶有余兩全保險(xiǎn)（分紅型）”，每年繳納保費(fèi)5800元，繳費(fèi)期和保障期均為10年。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人提供身故或全殘保障，保額為5萬(wàn)元。此外，險(xiǎn)企還承擔(dān)滿(mǎn)期生存金和保單紅利的給付責(zé)任，其中紅利包括年度紅利和終了紅利。

10年后，黃先生拿到新華人壽保險(xiǎn)公司退還的滿(mǎn)期生存給付金58000元，領(lǐng)取金額與所繳保費(fèi)完全相等，并沒(méi)有多余的分紅。黃先生認(rèn)為自己沒(méi)有拿到分紅，是受到了保險(xiǎn)公司的欺騙。

陷阱揭秘：

分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品是人身險(xiǎn)中的主打產(chǎn)品，在人身險(xiǎn)的總體保費(fèi)中占有70%以上的比重，市場(chǎng)上銷(xiāo)售的絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是兼有保障和投資功能的分紅型產(chǎn)品。

分紅型保險(xiǎn)的分紅形式分為現(xiàn)金分紅（保費(fèi)分紅）和保額分紅兩種。前者是比較常見(jiàn)的分紅方式，即進(jìn)入投資賬戶(hù)的資金，每年按投資收益情況，以現(xiàn)金的方式返還給投保人，這部分分紅投保人既可以自行支取，也可以加到保費(fèi)中繼續(xù)投保。

保額分紅是分紅型保險(xiǎn)中的另一種分紅形式，這種分紅不能直接支取現(xiàn)金，而是將投資賬戶(hù)中獲得的收益自動(dòng)轉(zhuǎn)化成新的保費(fèi)，以增加產(chǎn)品總體的保障額度。

目前，部分營(yíng)銷(xiāo)員在銷(xiāo)售分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)混淆保額分紅和現(xiàn)金分紅。投保人往往在保單生效數(shù)年之后，才意識(shí)到上當(dāng)。

陷阱4

指定車(chē)險(xiǎn)維修廠從中套利

案例：車(chē)主陳先生駕車(chē)時(shí)與另一車(chē)輛發(fā)生碰撞事故，對(duì)方全責(zé)。肇事司機(jī)撥打保險(xiǎn)公司電話(huà)后，保險(xiǎn)公司要求陳先生到指定的4S店定損，但4S店要求開(kāi)蓋之后才能定損，且開(kāi)蓋之后就必須在這家4S店進(jìn)行維修，否則就不按4S店的價(jià)格定損。

陷阱揭秘：車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的陷阱主要體現(xiàn)為部分保險(xiǎn)公司與汽車(chē)維修廠私下達(dá)成協(xié)議，將某家汽修廠確定為某保險(xiǎn)公司指定維修機(jī)構(gòu)或指定定損機(jī)構(gòu)，從而在車(chē)輛損失查勘和維修過(guò)程中做手腳，虛報(bào)維修費(fèi)用，從中套利，進(jìn)而在車(chē)主第二年投保時(shí)增加保費(fèi)。

根據(jù)規(guī)定，車(chē)輛出險(xiǎn)后的維修應(yīng)當(dāng)由車(chē)主自主選擇，保險(xiǎn)公司只有查勘定損的資格，而無(wú)權(quán)指定車(chē)主到何處維修。

陷阱5

誘導(dǎo)投保人“帶病投?！?/p>

案例：2010年7月，江蘇青年林建荷購(gòu)買(mǎi)了陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)公司所出售的“陽(yáng)光人壽財(cái)富”雙賬戶(hù)終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）。同時(shí)獲贈(zèng)了一份附加的重大疾病保險(xiǎn)。兩份保險(xiǎn)的保障金額都是12萬(wàn)元。

事實(shí)上，林建荷此時(shí)因患急性腎炎和腎小球疾病剛剛出院，屬于“帶病投?！?，正常情況下保險(xiǎn)公司將不予承保。但是保險(xiǎn)代理人項(xiàng)某仍然堅(jiān)持出售了這一保險(xiǎn)，并在保單中“是否患過(guò)腎病”一欄上選了否。當(dāng)林建荷患病再次向保險(xiǎn)公司尋求理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以“帶病投保”為由拒絕賠付。

陷阱揭秘：在投保重大疾病保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司往往要根據(jù)投保人的身體健康狀況來(lái)確定保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)費(fèi)用。如果投保人在投保之前患有疾病，保險(xiǎn)公司可能會(huì)抬高保費(fèi)或不予承保。但部分營(yíng)銷(xiāo)員為了盡快出售保單，會(huì)誘導(dǎo)投保人在填寫(xiě)保單時(shí)隱瞞真實(shí)健康狀況，甚至篡改身高體重等基本信息，俗稱(chēng)“帶病投?！?。這種情況出險(xiǎn)后一旦被發(fā)現(xiàn)，可能會(huì)陷入拒絕賠償?shù)募m紛。

同樣，投保意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司需要調(diào)查投保人所從事的職業(yè)，隱瞞職業(yè)同樣也可能在出險(xiǎn)后遭遇拒保。

陷阱6

代抄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)隱瞞風(fēng)險(xiǎn)

案例：2012年10月，廣東保監(jiān)局對(duì)太平洋壽險(xiǎn)廣東中山支公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)太保壽險(xiǎn)在個(gè)險(xiǎn)和銀保產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)上使用帶有誤導(dǎo)性?xún)?nèi)容的課件，并代替投保人抄寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)。此外，太保壽險(xiǎn)在培訓(xùn)銀行業(yè)務(wù)員的過(guò)程中也使用了帶有誤導(dǎo)性?xún)?nèi)容的課件。（據(jù)廣東保監(jiān)局行政處罰決定書(shū)——粵保監(jiān)罰【2012】102號(hào)）

陷阱揭秘：保險(xiǎn)合同中的風(fēng)險(xiǎn)提示包括投資收益的不確定性、免責(zé)條款、退保造成的本金損失，以及投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利等，這些風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)當(dāng)在投保單首頁(yè)，在足以引起投保人注意的位置，用黑體字顯示。

根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)除了應(yīng)當(dāng)向投保人出示保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)，并對(duì)投保人以口頭或書(shū)面的形式講解風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句之外，還要求投保人在投保單親筆抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句并簽名。以防止因銷(xiāo)售誤導(dǎo)造成投保人在不了解風(fēng)險(xiǎn)的情況下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員代抄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)，以及代替投保人簽名，都屬于隱瞞風(fēng)險(xiǎn)提示的違規(guī)行為。

陷阱7

混淆繳費(fèi)期限和保險(xiǎn)期限

案例：南京市民俞老先生于2013年6月購(gòu)買(mǎi)了陽(yáng)光人壽的“傳家寶”少兒年金保險(xiǎn)（分紅型），并將自己16歲的孫子作為被保險(xiǎn)人。購(gòu)買(mǎi)時(shí)，業(yè)務(wù)員介紹稱(chēng)該款產(chǎn)品每年交保費(fèi)3萬(wàn)元，交滿(mǎn)5年即可取出。但事實(shí)上，被保險(xiǎn)人直到80歲才能拿到全部的本金和分紅。當(dāng)俞老先生的兒子發(fā)現(xiàn)保單時(shí)，早已過(guò)了保險(xiǎn)猶豫期。

在俞老先生向保險(xiǎn)公司投訴時(shí)，業(yè)務(wù)員建議其再投入3萬(wàn)元，等到1年后會(huì)把投入的6萬(wàn)本金全部退還。但事實(shí)上，投入3萬(wàn)元只是提前繳納了第二年的保費(fèi)，并不能拿回全部本金。

陷阱揭秘：在長(zhǎng)期的普通壽險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保費(fèi)繳費(fèi)期限和產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限并不一定完全相同。

即使投保人按繳費(fèi)期限繳納了所有保費(fèi)，也只是履行完了繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)合同的有效期仍然將持續(xù)數(shù)年甚至數(shù)十年，投保人此時(shí)若要提前支取，只能按退保處理，造成本金損失。但部分營(yíng)銷(xiāo)員在銷(xiāo)售時(shí)混淆繳費(fèi)期限和保險(xiǎn)期限的概念，將兩者混為一談，告訴投保人連續(xù)繳納幾年后就能取出，致使投保人上當(dāng)受騙。

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