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一、返還型保險(xiǎn)

隔壁老王近日準(zhǔn)備為自己買一款保險(xiǎn)，他剛剛流露出這個(gè)意思，馬上收到了來(lái)自就職于不同保險(xiǎn)公司的親戚張一甲，鄰居劉二乙，同學(xué)孫大丙的熱情電話，甚至街坊趙小丁還拎著西瓜，大熱天的跑到他的家里來(lái)看望他。

老王對(duì)著甲乙丙丁給出的計(jì)劃書，一堆數(shù)字看暈了，聽完了四個(gè)人的介紹，啥也沒(méi)記住，只記得每個(gè)人似乎都提到了一個(gè)詞：返還型。

返還型產(chǎn)品，是各大保險(xiǎn)公司的寵兒，也是各家代理人喜歡主推的產(chǎn)品。返還型產(chǎn)品長(zhǎng)什么樣子呢？

舉一個(gè)最典型的返還型產(chǎn)品的例子：

交費(fèi)10年；

每年交費(fèi)10000元；

生病的情況下賠償300000元；

到期又健康的情況下返還120000元（總保費(fèi)的120%）。

如果符合以上特征種種，那么你買的就是返還型產(chǎn)品。

看上去，返還型產(chǎn)品實(shí)在是劃算極了。“有病看病，沒(méi)病儲(chǔ)蓄”，“反正這錢不存起來(lái)也要拿來(lái)亂花，還不如強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”。手持這么幾份保單，你總覺(jué)得多了幾份安全感，但是實(shí)際上，你為此付出的隱形的代價(jià)，卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出你的想象。

二、消費(fèi)型產(chǎn)品

與返還型產(chǎn)品的概念相對(duì)的，是另一個(gè)險(xiǎn)種：消費(fèi)型產(chǎn)品。

許多人對(duì)消費(fèi)型產(chǎn)品的第一印象都是，交一年保一年，價(jià)格比較低。一般在國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保簡(jiǎn)單的醫(yī)療險(xiǎn)，一年的保費(fèi)只需要不到1000塊錢。

消費(fèi)型產(chǎn)品的意思，從它的名字中也可以感知一二：每年交的保費(fèi)只有去，沒(méi)有回。意思就是，如果中了彩，那就把保額賠給你；如果沒(méi)有中彩，那交的錢就拿不回來(lái)了。

剛剛講出這個(gè)概念，很多人就覺(jué)得不劃算了——我覺(jué)得我不一定會(huì)生病，萬(wàn)一身體健康，還要白掏一筆錢。

消費(fèi)型的產(chǎn)品就好比買彩票。隔壁老王每個(gè)月花500塊錢買彩票，如果中獎(jiǎng)，就領(lǐng)獎(jiǎng)；如果沒(méi)中獎(jiǎng)，500塊錢是拿不回來(lái)的。只不過(guò)消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品買的是反的，如果倒了血霉，就拿錢，如果沒(méi)有倒霉，錢也是拿不回來(lái)的。

如果某一天，某一家彩票公司把彩票產(chǎn)品修改了一點(diǎn)，變成了如果每個(gè)月買彩票，但堅(jiān)持十年都沒(méi)有中過(guò)獎(jiǎng)，那么退還這十年來(lái)所交彩票錢的120%。只不過(guò)有一點(diǎn)，每個(gè)月交的彩票錢從500，要提高到2000。

老王，以及老王身邊的許多人，都對(duì)這樣的彩票燃起了熱情。本來(lái)買彩票只是一場(chǎng)簡(jiǎn)單的賭博，這樣一來(lái)，買彩票還帶上了儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。貴一點(diǎn)就貴一點(diǎn)吧，少抽兩根煙，少買一件衣服，咬咬牙——反正十年以后這筆錢拿得回來(lái)。還有一點(diǎn)讓老王暗暗得意的是，自從堅(jiān)持買了這樣的彩票，老王的媳婦再也不會(huì)嫌棄他天天不務(wù)正業(yè)買彩票了。。。

三、那么返還型產(chǎn)品的坑，到底坑在哪里呢？

答案簡(jiǎn)單的讓你難以置信：時(shí)間的威力。

隨便在網(wǎng)上搜索“返還型產(chǎn)品”，以出現(xiàn)的第一個(gè)廣告中的產(chǎn)品舉例：30歲，女性，年繳10230元，繳費(fèi)10年。生病時(shí)理賠30萬(wàn)元，75歲時(shí)如果健康，返還114576元。

其實(shí)寫到這里，感性的判斷一下也知道這筆買賣一定是虧了，具體虧了多少呢？讓我看看以官方公布的通脹率4%為例，30萬(wàn)元，與11萬(wàn)元的折現(xiàn)程度：

可以看到返還型產(chǎn)品中所謂的75歲時(shí)的“120%”，到了30年后（60歲時(shí)），購(gòu)買力已經(jīng)折半了超過(guò)一倍，更不用說(shuō)這款產(chǎn)品中的75歲到期時(shí)，已經(jīng)過(guò)去45年了。并且，很重要的一點(diǎn)是，官方公布的4%的通脹率，往往只是實(shí)際通脹率的幾分之一。。。

至于30萬(wàn)元的保額，20年后已經(jīng)只相當(dāng)于今天的15萬(wàn)元，如果再考慮到醫(yī)療水平的通脹，這一筆保額在15年后，就更不值得一提了。如果心存懷疑，那你可以重新審視一下，自己15年前買的保單，如果有的話，是不是還可以滿足自身的需要。

在這個(gè)過(guò)程中，你損失的是，為了買500塊錢的東西，付了2000塊，多付的這1500塊。如果自己拿來(lái)做投資，即使是簡(jiǎn)單的定投，收益也一定會(huì)高過(guò)返還率120%的返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品帶給你的收益。

這就是經(jīng)濟(jì)學(xué)中所講的“沉沒(méi)成本”，你失去的是自主支配你的錢的權(quán)利，損失的是這筆錢的流動(dòng)性，以及它本可以帶給你的更高的收益。

花2000塊買的彩票，其實(shí)只值500塊錢

每年花超過(guò)10000塊買的保險(xiǎn)，可能通過(guò)消費(fèi)型產(chǎn)品1000塊錢就搞定了，而保障的內(nèi)容相差的不會(huì)太多。

消費(fèi)型與返還型，就好比買房子跟租房子，是10年咬牙供斷終生，還是一輩子花錢住在租來(lái)的房子里？

這是個(gè)仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智的問(wèn)題。租房子沒(méi)有問(wèn)題，咬牙供房子也沒(méi)有問(wèn)題，問(wèn)題就在于，30年的時(shí)間，兩毛錢一根的雪糕已經(jīng)漲價(jià)到了10塊錢一根，而你翻出30年前房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)給你寫的契約，上面卻赫然寫著：30年后這套房子可以本金的120%售出！這時(shí)你的一口老血吐在了契約上。。。

看到這里，大家應(yīng)該可以明白問(wèn)題的所在了：10年供斷一生的住所沒(méi)有問(wèn)題，花2000塊買本身值500塊的彩票也沒(méi)有問(wèn)題，但如果過(guò)了45年，卻只是返還120%，那就有很問(wèn)題了。。。

實(shí)際上的情況是，國(guó)內(nèi)的大部分返還型產(chǎn)品，在到期可退保時(shí)標(biāo)出的返還率都在110%到140%之間。然而，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的75%的客戶選擇了購(gòu)買這種返還型的保險(xiǎn)。

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