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分紅險在近些年大熱，但是購買分紅險時，對各款分紅險的分紅方式，你可要事先了解清楚。因為，不同的分紅方式，與分紅收益有著直接的關(guān)系。

被保險人的分紅收益，需要根據(jù)各家保險公司的經(jīng)營水平以及市場狀況來確定。保險公司通常在投資和經(jīng)營管理中產(chǎn)生盈余時，才將部分盈余分配給投保人，即收益高就多分紅，收益低就少分紅?？蛻舫钟蟹旨t險的時間長短、經(jīng)濟環(huán)境等諸多因素都會對分紅收益產(chǎn)生影響。

不僅市場不同，分紅的收益不同，不同險企的不同產(chǎn)品，分紅模式也會有所不同。一般來說，分紅模式主要有兩類，一類叫保額分紅；另一種叫現(xiàn)金價值分紅。所謂的保額分紅，就是以保額為基數(shù)進行分紅，而現(xiàn)金價值分紅就是以客戶所交保費扣除相關(guān)費用后的余額為基數(shù)來分紅。

保單的現(xiàn)金價值，是保費扣除一部分管理費用，包括銷售人員的傭金，制單宣傳成本以及運營成本等，這是一個逐年遞增的資產(chǎn)，第一年要扣除的管理費用比較高，有的甚至高達70%，因此前幾年的現(xiàn)金價值不會高。也就是說，如果是按照保單現(xiàn)金價值分紅的分紅險，前幾年的分紅也通常不高。

假設(shè)張三買了一款10年期分紅險，年繳6000元保費，按照保單現(xiàn)金價值分紅。第一年各種費用最高，其保單現(xiàn)金價值可能不到2000元，也就是說，分紅的基數(shù)是2000元而不是6000元，如果這一年的分紅只有保底1%，由此產(chǎn)生的紅利可能只有幾塊錢。不少投保人在投保了分紅險等長期保險后，發(fā)現(xiàn)自己頭幾年幾乎沒有紅利收入，就是這個道理，所以，有保險業(yè)內(nèi)人士建議分紅險比較適合長期投資者持有。

而分紅險的收益，分為保底收益和分紅收益，其中滿期保底收益一般為1%到2.5%。事實上，由于分紅險每年分紅水平并不固定，保險公司并不會給予許諾。上述人士表示，如果有人夸下?？诔兄Z某款分紅險產(chǎn)品的收益有多高，年化收益率多漂亮，那就需要提高警惕了，因為這通常是在忽悠。

資深險企人士表示，投資者購買分紅險，不論是哪種分紅方式，都要了解分紅具有不確定性，關(guān)鍵在于險企的運營狀況，不要被分紅方式表面上的差別或紅利演示表所迷惑，更不能只聽業(yè)務(wù)員的口頭承諾就匆忙下手，購買分紅險應(yīng)該對這個保險公司的運營情況和投資盈利水平做個了解。

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