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庭保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？看完你就知道了

1. 保險(xiǎn)的分類、保險(xiǎn)繳費(fèi)方式的選擇

人身保險(xiǎn)主要保障的是人的： 生、老、病、死、殘；按照通俗異議上理解，或者是市面上我們多數(shù)了解購(gòu)買的產(chǎn)品，可以細(xì)分為：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育金等等。

保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式即期限一般有躉交和年繳兩種方式，躉交呢，就是一次性交清，年繳呢，就是在約定的期限內(nèi)，年年繳費(fèi)。

一般來說，保額一樣的情況下：繳費(fèi)的時(shí)間越長(zhǎng)，每年繳費(fèi)的壓力越小，但是總的繳費(fèi)較多；繳費(fèi)的時(shí)間越短，每年繳費(fèi)的壓力越大，但是總的繳費(fèi)越少。

我們以近期熱銷的一款產(chǎn)品——樂安康，這款終身重疾險(xiǎn)來舉例，它的繳費(fèi)期有5年、10年、15年、20年和躉交。

我們假設(shè)保額是30萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人是一位30歲的女性。

根據(jù)上表可以看出，按照不同的繳費(fèi)期，她交保費(fèi)的情況：如果是躉交，那么就是一次性交7萬(wàn)9；5年繳，總共要交8萬(wàn)9；10年繳，是10萬(wàn)零8千；15年是交12萬(wàn)；20年就要13萬(wàn)。

2. 家庭保險(xiǎn)規(guī)劃原則

（1）誰(shuí)先買：先保大人再保小孩

家庭中承擔(dān)責(zé)任大的人，出險(xiǎn)后對(duì)家庭生活中影響最大的人應(yīng)先買，買保險(xiǎn)就是保支柱。一般家庭都給孩子先買，但是如果父母有事發(fā)生孩子的保單對(duì)家庭沒有什么幫助，還有可能成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，萬(wàn)一后期交不了保費(fèi)，那孩子的保單也就失效了。

（2）買多少：生命價(jià)值法、雙十法

A、收入計(jì)算：活著時(shí)創(chuàng)造的年價(jià)值*可以貢獻(xiàn)價(jià)值的時(shí)間=需擁有保額。

(舉個(gè)栗子:寶爸年收入20萬(wàn)，工作時(shí)間30年，合適的保障額度就是20*30=600萬(wàn))

B、遺囑需要法：從被保險(xiǎn)人家人的需要進(jìn)行計(jì)算，即看被保險(xiǎn)人出事后他的家庭需要多少開支，需要支付多少時(shí)間才能讓家庭緩過神來，以此來計(jì)算被保險(xiǎn)人需要的保險(xiǎn)金額。

C、簡(jiǎn)單雙十法（目前使用最多）：保險(xiǎn)的“雙十”原則，即保費(fèi)占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費(fèi)，這樣的比例不會(huì)對(duì)我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個(gè)家庭渡過可能的危機(jī)。

（3）買什么：“意外傷害保險(xiǎn)+健康保險(xiǎn)”為優(yōu)先購(gòu)買的保單

人的保險(xiǎn)需求排行：意外、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先、理財(cái)為后。如果資金充足的話，可以同時(shí)來配置。

3. 保險(xiǎn)是不是誰(shuí)都可以買？

保險(xiǎn)不是任何人都可以買的，年齡過大或是身體不健康，保險(xiǎn)公司可能拒保，或是有限制條件的承保，實(shí)際以保險(xiǎn)公司核保反饋為主。無(wú)論是拒保，或者有條件承保對(duì)于咱們保戶來說，都是不利于自身保障防范。

如目前為止拒保率較高的健康問題：高血壓、糖尿病、乙肝（大小三陽(yáng)、病毒攜帶）、甲狀腺疾病、神經(jīng)系統(tǒng)疾病（抑郁癥）等等。

4. 保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎？

人壽保險(xiǎn)公司是不會(huì)倒閉的，但是財(cái)產(chǎn)公司還是會(huì)倒閉的。

《保險(xiǎn)法》第89條：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

《保險(xiǎn)法》第92條：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

5. 意外傷害險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)有什么區(qū)別?

意外傷害險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)不是一碼事。

意外傷害保的是身故、傷殘。其中傷殘是按照等級(jí)來確定賠付金額。

意外傷害醫(yī)療是用來報(bào)銷因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用的。所以如果你沒有投保意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，那么因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)藥費(fèi)是不能報(bào)銷的。

6. 一患重大疾病就希望得到理賠，沒那么簡(jiǎn)單哦！

重大疾病的理賠條件并不是常人所說一經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)就會(huì)理賠的，而是要患合同約定中的病，并且要達(dá)到合同中約定的重疾程度，這些都是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，每家公司的要求基本也都是一樣的，具體也會(huì)看不同公司的合同條款。

7. 教育險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別是什么？

教育金的收益并沒有理財(cái)產(chǎn)品收益高，只是理財(cái)有虧損的可能性，也會(huì)被家長(zhǎng)挪用，但是教育金很穩(wěn)定，?？顚Ｓ?，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

8. 教育金與定期存款相比，優(yōu)勢(shì)在哪?

跟定期存款相比，收益要高些，因?yàn)槭菑?fù)利計(jì)息的，比定期存款多了豁免功能，定期存款如果父母不幸身故，就沒人存錢了，但是教育金投保人不在了，保費(fèi)就不用繳納了。

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