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意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，以減輕被保險(xiǎn)人因意外而造成的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)或其它經(jīng)濟(jì)損失。那么意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有哪些？意外傷害保險(xiǎn)又具有哪些特征呢？

一、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有哪些

1.被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害。（1）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測(cè)的。（2）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。

2.被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。（1）被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。死亡即機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況，一是生理死亡，即已被證實(shí)的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。殘廢包括兩種情況，一是人體組織的永處性殘缺（或稱缺損） ；二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失。

（2）被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)。責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)特有的概念，指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。宣告死亡的情況下，可以在意外傷害保險(xiǎn)條款中訂有失蹤條款或在保險(xiǎn)單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定，規(guī)定被保險(xiǎn)人確因意外傷害事故下落不明超過(guò)一定期限(如三個(gè)月、六個(gè)月等)時(shí)，視同被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金，但如果被保險(xiǎn)人以后生還，受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)把保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人。

責(zé)任期限對(duì)于意外傷害造成的殘廢實(shí)際上是確定殘廢程度的期限。

3.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。（1）意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。（2）意外傷害是死亡或殘廢的近因。（3）意外傷害是死亡或殘廢的誘因。

當(dāng)意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡、殘廢的誘因時(shí)，保險(xiǎn)人不是按照保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的最終后果給付保險(xiǎn)金，而是比照身體健康遭受這種意外傷害會(huì)造成何種后果給付保險(xiǎn)金。

二、意外傷害保險(xiǎn)的特征

（一）保險(xiǎn)金的給付

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付，殘廢保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。

（二）保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)

意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)，在其他條件都相同時(shí)，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。

（三）保險(xiǎn)期限

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短，一般都不超過(guò)一年，最多三年或五年。

（四）責(zé)任準(zhǔn)備金

年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比（如40%、50%）計(jì)算，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。

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