無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

“我們每一個(gè)人活在這個(gè)世界上都會(huì)焦慮，焦慮來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面，第一是無(wú)常，第二是無(wú)助，因?yàn)槟忝鎸?duì)未來(lái)會(huì)有無(wú)數(shù)多的不確定性，當(dāng)一個(gè)壞的不確定性發(fā)生的時(shí)候，你不知道誰(shuí)能保護(hù)你，誰(shuí)能幫助你?！?/p>

——吳曉波

最近，著名財(cái)經(jīng)作家吳曉波在他的視頻節(jié)目《吳曉波頻道》里談到了中國(guó)人的健康焦慮問(wèn)題，他認(rèn)為，正是因?yàn)橛小盁o(wú)?！焙汀盁o(wú)助”這兩個(gè)與生俱來(lái)的社會(huì)疾病的存在，所以才有了保險(xiǎn)尤其是健康保險(xiǎn)存在的必要性，但是我們大家的保險(xiǎn)意識(shí)卻非常地淡薄。

吳曉波在節(jié)目中談到，雖然中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)在6年里翻了兩倍，但是保險(xiǎn)業(yè)依然是中國(guó)所有金融行業(yè)中，最落后的一個(gè)行業(yè)。

他舉例說(shuō)，美國(guó)人每年支付的人均保險(xiǎn)費(fèi)用在3800美金左右，而中國(guó)每年的人均保費(fèi)支出只有140美金。

不僅中國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)非常淡薄，而且對(duì)保險(xiǎn)的概念有3個(gè)很大的誤區(qū)：

誤區(qū)1:過(guò)分注重收益

中國(guó)很多人買(mǎi)保險(xiǎn)不是為了保障風(fēng)險(xiǎn)，而是為了獲得收益。

當(dāng)今，有一種保險(xiǎn)叫做萬(wàn)能險(xiǎn)，它不是為了保障未來(lái)人生病或者不確定的時(shí)候，使投保者獲得補(bǔ)償，而是在幫助大家獲得收益，中國(guó)的三萬(wàn)億險(xiǎn)資里，就有一萬(wàn)億是萬(wàn)能險(xiǎn)，這也為保險(xiǎn)業(yè)累積了資金，讓他們有資本在金融界橫沖直撞。

保險(xiǎn)的初衷是降低風(fēng)險(xiǎn)，但以“獲取利益”為目的萬(wàn)能險(xiǎn)明顯與這個(gè)初衷相悖。

誤區(qū)2:只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

一對(duì)中國(guó)夫婦買(mǎi)保險(xiǎn)，常常都是為他們的孩子或者為父母買(mǎi)，但是最需要保險(xiǎn)的那個(gè)人，應(yīng)該是家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱，往往是這對(duì)夫婦本身。

只要父母身體健康，家庭有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，孩子就擁有足夠的保障，而一旦父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那幸福生活就有可能崩潰，因此，買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該是先大人后小孩。

誤區(qū)3:要工作不要保險(xiǎn)

很多公司不給它的員工買(mǎi)保險(xiǎn)，或者有很多的年輕人本身缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，只關(guān)注了工作或工資本身，卻忽略了保險(xiǎn)能帶來(lái)的福利與保障。

因此才出現(xiàn)了像春雨醫(yī)生創(chuàng)始人張銳猝死、清華才子患癌被開(kāi)除后無(wú)法承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)等情況。

有車(chē)的人都記得給車(chē)投保，卻總是忘了給自己投保，難道是因?yàn)槲覀兊纳鼪](méi)有車(chē)值錢(qián)嗎？不是，只是我們的保險(xiǎn)意識(shí)不夠，所以說(shuō)我們其實(shí)更愛(ài)車(chē)更愛(ài)狗，不愛(ài)自己。

那么，人們應(yīng)該如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呢？在之前的節(jié)目里，吳曉波通過(guò)回答網(wǎng)友的提問(wèn)，對(duì)家庭如何配置保險(xiǎn)給出了自己的分析：

王小五:

吳老師，我31歲，老婆28歲，兩人工作都交有五險(xiǎn)一金，我們一年的收入大概十五六萬(wàn)，還有一套按揭房貸款60萬(wàn)沒(méi)還完，我們夫妻都是獨(dú)生子女，去年有了一個(gè)小寶寶，雙方父母都健在，有社保，我現(xiàn)在想給家庭做些保障，比如買(mǎi)保險(xiǎn)，應(yīng)該如何配置？

吳曉波:

一般情況下，家庭保險(xiǎn)首先要保障的是這個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，你的家庭中就是你和你太太，然后再考慮其他人，這樣并非是“自私”而是對(duì)整個(gè)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的合理設(shè)計(jì)。

家庭中誰(shuí)最需要保險(xiǎn)？

家庭支柱原則

保險(xiǎn)的目是保障家庭財(cái)務(wù)和生活品質(zhì)不受到不幸事件的影響，家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)就是家庭支柱的倒下，因此保險(xiǎn)的首要原則就是家庭支柱優(yōu)先，首先給主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源買(mǎi)保險(xiǎn)，其次是配偶，再次是子女與老人。

中國(guó)人很重親子感情，很多家庭會(huì)將子女視為投保的優(yōu)先對(duì)象，其實(shí)是顛倒了順序，并非上選。

對(duì)30歲左右小夫妻而言，除了基本的社保，有幾類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)是可以考慮的，分別是：意外險(xiǎn)——意外事故后賠付；人壽險(xiǎn)——身故后賠付；重大疾病險(xiǎn)——患保險(xiǎn)覆蓋的重大疾病后賠付，以防大病社保醫(yī)療費(fèi)不足。

子女方面要保重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，有余力則再考慮教育金或其他類(lèi)型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

家中老人在享有退休金和社保的情況下，可以購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。而其他如大病險(xiǎn)等費(fèi)用較高，老人“十補(bǔ)九不足”，并不劃算。

家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)支出多少合適？

家庭需要原則

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)定下花多少錢(qián)以及最高賠償款額是一個(gè)難題，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般會(huì)告知“保險(xiǎn)的花費(fèi)需占家庭收入5%-10%左右”，這種說(shuō)法雖然方便，但過(guò)于簡(jiǎn)單。

更好的辦法是從上一個(gè)問(wèn)題的答案出發(fā)來(lái)考慮，出于保障的目的先確定家庭未來(lái)需要使用的資金，以此作為保障額度：

總保額=家庭未來(lái)10年基本支出＋負(fù)債總額－現(xiàn)金以及快速套現(xiàn)的資產(chǎn)額。

這對(duì)小夫妻年收入總計(jì)15萬(wàn)，日常支出如果以收入的一半計(jì)算為7.5萬(wàn)，10年共計(jì)75萬(wàn)，加上60萬(wàn)房貸，再減去現(xiàn)金類(lèi)的資產(chǎn)。

如果沒(méi)有現(xiàn)金資產(chǎn)，則三大類(lèi)保險(xiǎn)的總保額大約需要達(dá)到135萬(wàn)左右，再算上這十年間通貨膨脹、物價(jià)增長(zhǎng)，這個(gè)數(shù)字還需要大一些。

此外，年輕夫妻其他方面開(kāi)支多，所以保險(xiǎn)類(lèi)支出，除了壽險(xiǎn)之外，其他險(xiǎn)種可以考慮一次性支出的消費(fèi)型，而不是多年后返還的理財(cái)型。

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