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購買過保險的朋友肯定遇到過這樣的情況：兩款相同類型的保險產(chǎn)品，保險責(zé)任差不多，來自不同的保險公司，但是保費差距大。那么，到底選哪一款更好？可能大多數(shù)人會選擇價格偏低的那款。有沒有思考過，為什么會出現(xiàn)這種情況呢？致使不同保險公司的產(chǎn)品價格不一樣的原因是什么？

一款保險產(chǎn)品如何誕生？

在了解保險產(chǎn)品價格差異之前，我們先來看看一款產(chǎn)品是如何誕生的。一般來說，保險產(chǎn)品“出生”歷程可以分為以下幾個階段：創(chuàng)意-產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計-測試-初步定型-精算定價-制定合同條款-成品。

保險公司通過各種渠道了解用戶的需求，調(diào)查用戶需要什么樣的保障，目前本公司現(xiàn)有產(chǎn)品是否能滿足，整理和分析這些信息，并形成客觀的結(jié)論，這是一款產(chǎn)品的萌芽期。然后，正式進入到產(chǎn)品設(shè)計的第一步--產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計，所謂的產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計是確定新產(chǎn)品的險種，它是一款什么類型的保險。終身壽險還是兩全險？在此基礎(chǔ)上，確定投保年齡、保障期限、繳費方式等基本要素。

形成初步形態(tài)后，將會通過客戶和產(chǎn)品銷售渠道進行測試，根據(jù)反饋結(jié)果調(diào)整產(chǎn)品。測試完之后進入形態(tài)定型環(huán)節(jié)，到這個環(huán)節(jié)，保險產(chǎn)品的款式基本都確定了。接下來就交給精算部門定價，由產(chǎn)品部門制定合同條款，最終拿出成品。

保險產(chǎn)品如何定價？

保險產(chǎn)品的價格由保險公司精算部門決定，每一保費都是精算后的結(jié)果。那么，精算部門如何定價呢？是怎么算出來的？

簡單地說，一款保險產(chǎn)品的保費由純保費和附加保費組成。其中純保費包括兩部分：風(fēng)險保費和儲蓄保費，前者支付理賠款，后者用來投資產(chǎn)生收益。附加保費主要是渠道費用如代理人、電銷等傭金、運營成本、預(yù)留利潤即公司想要的利潤。

那么，保險產(chǎn)品定價因素有哪些呢？精算部在對產(chǎn)品定價時，三大決定因素是：生命表、預(yù)定利率和公司運營成本。生命表即死亡表，反映一個國家或區(qū)域人口生存死亡規(guī)律。主要影響?zhàn)B老金和以死亡為給付條件的壽險產(chǎn)品，預(yù)期壽命越長，賠付期限延后，成本低，保費有可能下降，對于養(yǎng)老保險，預(yù)期壽命越長卻意味著保險公司賠付額越多，保費或許會上漲。

至于醫(yī)療、意外保險，影響風(fēng)險保費的主要因素是疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率，精算部對以往歷史發(fā)生規(guī)律及概率進行總結(jié)，將其作為定價依據(jù)。

為何不同保險公司產(chǎn)品價格差距大？

從上文，我們了解到影響產(chǎn)品價格的因素主要是生命表、預(yù)定利率和公司運營成本。從壽險產(chǎn)品來看，目前，壽險產(chǎn)品定價目前還沒有市場化，壽險公司在死差、費差、利差“三差”的調(diào)整自由度較低。所以，生命表影響力較小。影響不同保險公司產(chǎn)品價格的因素主要是運營成本、預(yù)定利率和預(yù)留利潤。

1、運營成本

目前我國有160多家保險公司，不同公司規(guī)模、人員結(jié)構(gòu)、營銷策略不同，運營成本當(dāng)然也是不一樣的。保險公司的運營成本主要有員工工資、場地租金、保單物料等等。不同公司運營費用差異巨大，像一家全國性的的保險公司，各地分支機構(gòu)無數(shù)，每年都需為這些網(wǎng)點承擔(dān)不菲費用。但如果是一家互聯(lián)網(wǎng)公司，根本不需要分支機構(gòu)。

2、預(yù)定利率

預(yù)定利率，是保險公司在定價時，根據(jù)公司對未來資金運用收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率，通俗地說，是保險機構(gòu)提供給客戶的回報率。自2015年8月15日后，不設(shè)預(yù)定利率上限，保險公司可以自主決定。目前市面上的重疾險預(yù)定利率主要在3.5%左右，差別不大，對保費影響也不大。但是對于分紅型理財險，預(yù)定利率起重要作用。

3、預(yù)留利潤

不同的保險公司銷售策略不同，有的喜歡薄利多銷，有的重“質(zhì)”不重量。如果預(yù)留利潤較少，產(chǎn)品銷量大，總體利潤也還是不錯的。

如何看待保險產(chǎn)品價格？

那么，對于廣大消費者來說，到底該如何看待保險產(chǎn)品價格呢？關(guān)注性價比？便宜就是實惠？在投保時，首先我們要明白自身需要什么樣的保障，適合什么樣的保險，然后再去挑選產(chǎn)品。

在挑選產(chǎn)品時，不要過度關(guān)注產(chǎn)品價格，便宜的產(chǎn)品不一定好，保費高的產(chǎn)品也不一定保障給力。筆者建議大家關(guān)注產(chǎn)品保障本身，風(fēng)險保障全面的產(chǎn)品才是好產(chǎn)品，價格不是唯一標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)注保險產(chǎn)品本身質(zhì)量更為重要。

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