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說到意外險，昨天跟大家分享了幾種險種的配置案例，意外險、重疾險、人壽險該如何配置？有人說，不如直接告訴我怎么買意外險吧！好，既然如此，那就直奔主題，告訴你們要怎么買意外險！

其實這是一種你們經(jīng)常買錯的保險，為什么這么說？因為保險千萬種，最被忽視的保險，絕對是意外險。

首先，我們來聊一聊意外險是什么

意外險，顧名思義，保意外，突發(fā)的，外來的，非本意的事件導致人身的損害，就屬于保險意義上的意外。

意外險主要保的范疇是：意外身故，意外殘疾，意外醫(yī)療，意外津貼。

意外身故：比如某人買了意外險，出車禍死亡，賠付保額。

意外殘疾：比如雙眼失明，按照人身傷殘等級評定標準賠付，10級218項（保監(jiān)會有文件）。

意外醫(yī)療：因為意外導致的醫(yī)療費用，可以補償，比如意外摔傷等。

意外津貼：比如因為意外住院一個月，每天給200元津貼。

現(xiàn)在國內(nèi)的意外險，主要分為壽險公司的意外險，和財險公司的意外險。前者往往作為附加險的形式存在，后者往往為短期意外險。

意外險的種類按時間劃分：長期意外險／短期意外險

比如某些電銷常見的交10年保30年的兩全意外險，和一年一交消費型的綜合意外險

按保障范圍分：綜合意外險／交通意外險／特定情境意外險等，和壽險結(jié)合，就更復雜了。

我們接觸最多的意外險，可能是買機票時的航意險，這類險種，暴利，百倍以上。比如一次航班30元保60萬航意險，實際上幾毛錢就買得到。

意外險到底有什么用？

意外險，無處不在，無法避免，誰能保證自己一輩子不發(fā)生意外？

意外往往造成巨大損失，猝不及防，尤其對于家庭經(jīng)濟支柱，毀滅家庭經(jīng)濟生命。

意外概率低，保費低，杠桿高，保費不影響家庭生活，但是一旦出險，百萬保額的“效用”的完全不一樣的，不能用數(shù)字衡量。

假設(shè)三口之家，小明是一家之主，年入50萬，背負500萬房貸，這時候，他一旦發(fā)生意外，沒有意外險，留下高額債務(wù)，家破人亡，有了意外險，至少家庭還能維持生活。

為什么說意外險是剛需？因為概率低，杠桿高，承擔的是家庭責任。

保費微乎其微，對家庭沒有任何負擔，一頓飯的事兒。但是保額，卻能夠救命。

對被保人沒有太多健康要求，基本人人都可以買，維持社會穩(wěn)定，不會有那么多因為天災(zāi)人禍而家破人亡的家庭。

很多人買意外險，都錯了！那意外險到底怎么選？

買機票火車票綁定的意外險？NO！

返還型意外險？NO！

意外險天生的特點就是高杠桿，最適合的形態(tài)就是一年期綜合意外險，消費型，再結(jié)合特定情境意外險，足矣。一次到位，全面保障。

那么你就要問：什么才是優(yōu)秀的綜合意外險？

答：杠桿高，費率低，一年期，消費型。

保意外身故／意外傷殘（很重要）／最好交通意外疊加賠付（坐車，坐地鐵等）／意外醫(yī)療（額度高一些，保自費藥，社保覆蓋不了）／有意外津貼補充誤工費用最好

那么，意外險與醫(yī)療險有什么區(qū)別呢？

兩者重疊的地方：意外導致的醫(yī)療，屬于醫(yī)療險。

但是很多人是沒有完善的醫(yī)療險的，除非買了可以保門診住院的商業(yè)醫(yī)療保險，否則，意外險的醫(yī)療部分非常重要，這個骨折打過鋼板的人都知道！

意外險與壽險又有什么區(qū)別？

意外身故，意外險與壽險均可賠付。非意外身故，意外險不能賠付，壽險賠付。

看上去壽險更實在對不？兄弟，人生那么長，身故只有一次，致身殘的意外卻有可能多次發(fā)生??！意外險有意外傷殘，這個壽險是不能涵蓋的，意外險更有針對性，并且買定期壽險的人，太少了，杠桿不是一個量級的。

如何配置意外險？

做保險配置，講邏輯，講科學。講需求。意外險的作用就是承擔家庭經(jīng)濟責任，優(yōu)先給家庭經(jīng)濟支柱上，一定要量化。

舉個栗子，如果小明年入50萬，三口之家，事業(yè)穩(wěn)定，私企管理，他一旦發(fā)生意外，家庭的經(jīng)濟損失，10年計算就是500萬，所以小明需要的意外險保額是500萬起的，而意外傷殘，往往一級傷殘對應(yīng)意外身故保額。

再舉個栗子，如果小明是剛畢業(yè)的單身狗，一個月勉強夠房租水電飯錢，那他應(yīng)不應(yīng)該買意外險？

應(yīng)該！萬一出了意外險，至少可以回報父母的養(yǎng)育之恩，萬一發(fā)生了傷殘，至少不會給家人增加負擔。

保額多少？不超過財務(wù)審核的最大程度。一年少吃一頓西餐，相信誰都能辦到。

什么樣的人，尤其需要意外險？

家庭主要經(jīng)濟來源者，高風險人群，承擔高額債務(wù)貸款的人，沒有足夠可變現(xiàn)資產(chǎn)的人……

你是年入百萬的金領(lǐng)，出入五星級酒店，頭等艙，家庭美滿，計劃把孩子送到歐洲留學，一旦發(fā)生意外……垮了撒~

你是名校畢業(yè)的高材生，寄托著父母的期望在大城市打拼，準備以后給家人創(chuàng)造美好生活，一旦發(fā)生意外……垮了撒~

你是房奴，剛剛上車，正盼著發(fā)工資還房貸，但是總算有了一個家，一旦發(fā)生意外……垮了撒~

你是意氣風發(fā)的創(chuàng)業(yè)者，已經(jīng)做出了成熟的產(chǎn)品，正準備談融資，正想打電話給一直默默支持你的愛人，一旦發(fā)生意外……垮了撒~

你呢？問問自己，需不需要意外險？

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