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上市保險(xiǎn)公司2013年報(bào)日前出齊。數(shù)據(jù)顯示，四家壽險(xiǎn)公司的20款保費(fèi)規(guī)模最大產(chǎn)品中，有17款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，其中5款年保費(fèi)收入超過(guò)200億元。目前分紅險(xiǎn)已占國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入八成份額。分紅險(xiǎn)為啥這么“紅”？哪些人適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)？

通俗講，分紅險(xiǎn)是一種保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在做產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，通?？紤]三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率。這三種率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。而壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際情況同預(yù)期的情況將有所差別。于是，分紅保險(xiǎn)的紅利就來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。在我國(guó)，分紅險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于投資收益高于預(yù)定的部分即利差益。

投保分紅險(xiǎn)可以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶；國(guó)內(nèi)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的投資對(duì)象主要是各類(lèi)存款、債券等中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。有制度“護(hù)航”，投資策略又“穩(wěn)健”，這使得分紅險(xiǎn)多年來(lái)始終受到青睞。

不過(guò)，“紅利”并非分紅險(xiǎn)的核心價(jià)值。拿分紅險(xiǎn)的紅利與其他理財(cái)產(chǎn)品收益簡(jiǎn)單比較，是一個(gè)誤區(qū)。分紅險(xiǎn)說(shuō)到底仍是保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障功能需要消費(fèi)掉一部分保險(xiǎn)費(fèi)，只能將部分保費(fèi)用于投資。因此，其投資收益必定較其他理財(cái)產(chǎn)品略低，而且提前退保也會(huì)因已經(jīng)發(fā)生了“保障消費(fèi)”而不能如數(shù)退還本金。不過(guò)，一旦發(fā)生責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，其保障作用便會(huì)凸顯。如：2012年6月，四川的張先生在返鄉(xiāng)途中不幸遭遇車(chē)禍身故。他曾于2009年4月投保了“泰康金滿倉(cāng)分紅險(xiǎn)”并躉交了50萬(wàn)元保費(fèi)，這款產(chǎn)品約定被保險(xiǎn)人意外身故的情況下，可以讓受益人獲得4倍保額的賠付，因此，該客戶家屬最終獲得210萬(wàn)元的理賠金。

專家指出，作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高，年繳保費(fèi)一般為幾千元；投保期限相對(duì)較長(zhǎng)且流動(dòng)性較低，短期變現(xiàn)將損失本金，因此不建議那些想在短期內(nèi)“錢(qián)生錢(qián)”的客戶投保。此外如果客戶經(jīng)濟(jì)能力有限，又需要較高的保障時(shí)，則應(yīng)該首選意外保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)。

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