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保險不像其他投資那么刺激，但保險是你人生軌跡中不可缺少的一部分,如果一旦決定購買，你要考慮的問題就是：“買什么保險”，“什么時候買更劃算”。

如果你在合適的時間，買對了合適的保險，不僅能獲得保障，還能省錢。按照人的不同階段，可以分為兒童時期、學(xué)生時代、踏入社會、成家立業(yè)、不惑之年、懸車之年。

兒童時期

嬰童時期的孩子抵抗力相對較弱，常常感冒、腹瀉，小毛病不斷，同時也容易比較容易感染一些流行性基本，而且小孩子活潑好動，尤其是小男孩，更加頑皮，但他們自身又缺乏安全意識，容易發(fā)生意外，動輒可能就要住院，醫(yī)藥費(fèi)累計(jì)下來也不是一個小數(shù)目啊。

可以為小孩子購買些商業(yè)醫(yī)療險，支付超過社保報銷上線的費(fèi)用，比較適用的險種有住院津貼險與住院費(fèi)用報銷險。

當(dāng)今社會，家長對于小孩子的教育問題及其的注重，給孩子上補(bǔ)習(xí)班，上興趣班等等，事先給孩子準(zhǔn)備一筆未來的教育資金是必不可少的。建議買點(diǎn)儲蓄類的保險，緩解未來孩子教育費(fèi)用支付的壓力。

學(xué)生時代

當(dāng)孩子上學(xué)后，可購買價格低廉但保障全面的學(xué)生平安保險，每年50元錢，或以更少的費(fèi)用，同時獲得保護(hù)壽險、意外、大病和醫(yī)療四類保障。

另外，由于學(xué)生時代精力最為旺盛，喜歡各類運(yùn)動，發(fā)生意外的概率比較大，建議給孩子附加意外險和住院醫(yī)療險。

意外險屬于死亡給付的險種，為了防止道德風(fēng)險，國家規(guī)定，10歲以下的小孩是無民事行為能力人，只有父母可以給他買死亡給付的險種，目前未成年人意外險的最高保額全國統(tǒng)一是10萬元。

踏入社會

剛工作的時期，我們的經(jīng)濟(jì)能力還有限，我們還在創(chuàng)業(yè)或者打拼，我們還要為人生積累財富，我們還要為買房、買車做準(zhǔn)備，盡管我們從事的工作沒有什么危險性，遇到意外的幾率可能比較少，但風(fēng)險是無處不在的，我們還是需要為自己購買交通意外險或者短期意外險。

如果年幼時未配置大病險，可選擇在此階段用自己掙來的錢購買大病險，有了社保，大病險的保額設(shè)置在二三十萬左右就夠了，不用買太高的保額。

成家立業(yè)

結(jié)婚是人生的一大轉(zhuǎn)折，進(jìn)入婚齡的夫妻可能會買房買車，買了房的大部分要還房貸，這時，夫妻雙方都應(yīng)該充分考慮整個家庭的人生風(fēng)險，任何一方如果遭到了意外或疾病，都會對另一方和整個家庭造成莫大的傷害。因此，這一時期，需要提高意外險和醫(yī)療險的保障金額，增加家庭保障和安全系數(shù)。

不惑之年

跨過35歲時，父母的事業(yè)達(dá)到了高峰期，但這一時期的家庭責(zé)任也是最重的，需要贍養(yǎng)父母，給孩子交學(xué)費(fèi)，也可能還背負(fù)著沉重的房貸，如果身故，家庭將會有高額的負(fù)債，其他人的生活甚至可能無以為繼，因此需要購買定期壽險，在發(fā)生意外時，不至于讓家庭受到太大影響，保額的多少采用家庭需求法，看家庭的資金缺口有多大，以此缺口作為自己保險的保額。

由于社保提供的養(yǎng)老保險最基本的生活水平，如果對晚年生活有擔(dān)憂的話，在交納社保的同時，還應(yīng)該購買商業(yè)養(yǎng)老保險。最好40歲以前買養(yǎng)老保險，繳費(fèi)的壓力小，而且由于繳費(fèi)的時間長，資金會產(chǎn)生更多的時間價值。如果超過50歲再開始購買，由于可繳費(fèi)的年限較短，繳費(fèi)壓力會比較大。

懸車之年

懸車之年，也就是退休的年紀(jì)，我們也開始面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)的問題，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，規(guī)劃好退休后的生活，安享晚年，此時，對遺產(chǎn)的安排也要提上日程。

按照我國現(xiàn)行法律，任何保險金所得都是免稅的。子女作為保險金受益人，無須交納個人所得稅。投資保險因而成為最佳的避稅方式之一

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