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分紅險是一種起源于歐美，初衷是希望讓消費者分享更多保險公司經營盈余的產品，但近年來，該險種一直是保險消費投訴的“重災區(qū)”。那么，消費者究竟要注意哪些問題才能買“對”分紅險？近日，中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布分紅險消費者提示建議書，就目前分紅險市場參與者普遍存在的問題和疑惑做了全面解答。

哪種分紅險適合您？

分紅險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障，這類分紅險多為養(yǎng)老規(guī)劃中的年金型保險；保障型分紅險則側重給投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能。消費者購買分紅險前，應首先了解自己買這份保險的需求是什么，要解決生活中的哪類問題？如果是養(yǎng)老，應購買年金型分紅險；若看重身故、疾病等保障，就買對應的保障類產品。

分紅率可以和儲蓄利率相比嗎？

保險和銀行儲蓄是兩碼事，分紅率的計算和銀行利息的計算也完全不同。保監(jiān)會早已明確規(guī)定，在保險營銷過程中，不能用銀行存款和保險類比。保險公司也從規(guī)范營銷工具使用等各種途徑來規(guī)范銷售過程。盡管如此，仍不排除個別銷售人員在業(yè)績導向下置這些規(guī)定不顧，拿銀行存款利率和分紅率比較，夸大分紅回報。對此，消費者要有所警覺，不要被優(yōu)厚的回報所迷惑。

怎樣看懂保險合同？

對很多消費者來說，保險條款中充斥著各種專業(yè)術語，看起來如同“天書”。所以，很多消費者懶得看條款，僅聽銷售人員粗略解釋，就草草簽字。其實，保險作為一項長期資產配置，一二十年交費期對家庭來說是不小的數字。消費者應該本著對自己負責的態(tài)度，把重要的保險條款弄清楚。一般來講，看清保險責任、責任免除、交費條件、保險期間這幾個關鍵部分，就能基本了解自己購買的保險。

投保人、被保險人、受益人有何不同？

通俗地說，投保人就是出錢買保險，為保單交費的人，被保險人就是保險的對象，受益人是由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。比如，丈夫為妻子購買一份定期壽險，指定兒子為受益人。這里，丈夫是投保人，妻子是被保險人，保險責任跟著妻子走，也就是說只有妻子出險，保險公司才會理賠，受益人則是兩人的兒子。很多消費者在投保時沒有弄清這幾種角色的不同，導致保障對象的錯位。

如何應答保險公司的電話回訪？

電話回訪制度是保險公司用來維護客戶利益、控制銷售品質的一種保護性措施。電話回訪一般會確認消費者對所購保險的保險責任、條款是否清晰，詢問客戶是否了解猶豫期權益，是否了解過猶豫期后退保會有損失，檢查銷售人員是否存在銷售誤導情況，消費者一定要如實回答，才能維護自己的利益，不給違規(guī)銷售人員可乘之機。

什么時候退保沒有損失？幾乎所有保險產品都有猶豫期退保條款，一般保險產品的猶豫期為十天。消費者購買保險后，在保險合同成立后十天內，可以無條件提出解除合同，要求全額退還保費。這就給了消費者一個理性思考，仔細考察所購保險的時間。

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