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分紅保險(xiǎn)自2002年以來在我國(guó)迅速興起，目前已經(jīng)成為我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。據(jù)相關(guān)業(yè)內(nèi)人士透露，壽險(xiǎn)行業(yè)分紅險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)收入的近8成左右。在一個(gè)新興市場(chǎng)國(guó)家，分紅險(xiǎn)為什么會(huì)占有如此之高的市場(chǎng)份額？分紅險(xiǎn)又是什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品？這是目前許多消費(fèi)者關(guān)心的話題。

分紅險(xiǎn)迎合客戶的保險(xiǎn)消費(fèi)心理

“純保障產(chǎn)品，消費(fèi)者往往是很難接受，總覺得掏出去那么多錢，要是沒什么事情發(fā)生，就打水漂了。”一名保險(xiǎn)營(yíng)銷員道出了展業(yè)過程中普遍遭遇的現(xiàn)實(shí)。中國(guó)消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)時(shí)，大都比較關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)收益，這種消費(fèi)理念直接刺激了分紅險(xiǎn)的擴(kuò)張。

擁有“理財(cái)+保障”特點(diǎn)的分紅險(xiǎn)，讓代理人面對(duì)客戶時(shí)不用提到太多關(guān)于生老病死令人忌諱的問題，而是直接談保險(xiǎn)的收益等客戶關(guān)心的方面，拉近了與客戶的距離?？蛇^度關(guān)注分紅險(xiǎn)的收益水平，客戶往往會(huì)忽視自己的保障額度，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)才幡然醒悟到保障的不足，甚至因?yàn)檫@種窘境開始埋怨分紅險(xiǎn)。理財(cái)和保障，魚與熊掌不可兼得，分紅險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有錯(cuò)，關(guān)鍵在于客戶是否挑對(duì)了合適的款。

分紅險(xiǎn)的分紅原理和功能

簡(jiǎn)單來說，分紅險(xiǎn)是一種保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率。這三種率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。而壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際情況同預(yù)期的情況將有所差別。于是，分紅保險(xiǎn)的紅利就來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。死差益是指保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)客戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)時(shí)的盈余；利差益是指保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率高于預(yù)計(jì)時(shí)所產(chǎn)生的盈余；費(fèi)差益是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)時(shí)所產(chǎn)生的盈余。在我國(guó)，分紅險(xiǎn)的紅利主要來源于投資收益高于預(yù)定的部分。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。這樣一來，客戶購(gòu)買分紅險(xiǎn)不僅可以獲得一定的保障，還能分享到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果和資本市場(chǎng)收益，抵御通貨膨脹的影響。另外，保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的投資也比較穩(wěn)健，主要投資于各類存款、債券等中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，因此分紅險(xiǎn)的紅利收益也相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小，客戶可以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)低迷的階段，分紅險(xiǎn)一度得到了市場(chǎng)青睞。

分紅險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單比較收益 投保須“量體裁衣”

但是，在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，有許多重視理財(cái)收益的客戶經(jīng)常拿分紅險(xiǎn)的紅利與其他理財(cái)產(chǎn)品收益簡(jiǎn)單比較，其實(shí)這是個(gè)誤區(qū)。分紅險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，它具有一定的保障功能，保障功能需要消費(fèi)掉一部分保險(xiǎn)費(fèi)，所以用于投資的部分必然減少，這與其他產(chǎn)品是不同的。以下是一個(gè)有關(guān)分紅險(xiǎn)的真實(shí)例子。

2012年6月，四川的張先生在返鄉(xiāng)途中不幸遭遇車禍身故。曾于2009年4月投?！疤┛到饾M倉(cāng)兩全保險(xiǎn)（分紅型）”的他，已經(jīng)一次性躉交了50萬元保費(fèi)?！半m然保費(fèi)與基本保額的差異性不大，體現(xiàn)出該產(chǎn)品的理財(cái)屬性，但這款產(chǎn)品除了具備一定的理財(cái)屬性外，同時(shí)兼顧了意外身故的多倍保障，也就是說，在被保險(xiǎn)人意外身故的情況下，可以讓受益人獲得4倍保額的賠付，因此，該客戶家屬最終獲得210萬元的理賠金?！碧┛等藟巯嚓P(guān)人員稱。

泰康人壽相關(guān)人員還介紹，泰康人壽依托先進(jìn)的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、業(yè)內(nèi)突出的投資實(shí)力和完善的客戶服務(wù)體系，已經(jīng)先后推出多款分紅險(xiǎn)。如果客戶希望規(guī)劃養(yǎng)老，獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益，則可以選擇具有分紅萬能雙重收益的“泰康財(cái)富尊贏保險(xiǎn)計(jì)劃”和“泰康幸福人生養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃”；如果客戶希望獲得更多的健康保障，則可以選擇具有分紅、健康保障雙重功能的“泰康康悅?cè)松卮蠹膊”Ｕ嫌?jì)劃”和“泰康健康人生重大疾病終身保障計(jì)劃”。

據(jù)悉，自2001年泰康在國(guó)內(nèi)率先推出分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品以來，已有超1000萬分紅險(xiǎn)客戶分享泰康人壽的投資碩果。2007-2012年，泰康人壽共向客戶派發(fā)保單紅利超150億元。2007-2012年，泰康人壽另向客戶派發(fā)特別紅利58億元。當(dāng)然，作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅險(xiǎn)的流動(dòng)性相對(duì)較低，短期想變現(xiàn)的話，有可能會(huì)損失一定的本金，所以希望短期理財(cái)?shù)目蛻舨唤ㄗh購(gòu)買。如果客戶經(jīng)濟(jì)能力有限，又需要較高的保障時(shí)，則應(yīng)該首選意外保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)。

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